自從離婚以后，40歲的劉女士就成了“單身母親”，孩子上小學(xué)。劉女士目前經(jīng)營一家中等規(guī)模的貿(mào)易公司，家庭稅后年收入約30萬。目前有一套自住房，無貸款，有一輛小轎車。劉女士沒有給自己和小孩購買任何保險(xiǎn)，也沒有進(jìn)行其他理財(cái)項(xiàng)目，有些許存款，資金主要用于生意周轉(zhuǎn)以及存放銀行。由于受金融危機(jī)影響，貿(mào)易公司的生意大不如前，但還能維持收支平衡。劉女士希望擁有一套完整的保險(xiǎn)理財(cái)方案。

　　現(xiàn)狀分析

　　劉女士月收入2.5萬，除開生活開支1萬元，還有1.5萬元可用于理財(cái)。雖然財(cái)務(wù)沒什么負(fù)擔(dān)，但資產(chǎn)配置上面存在很大的問題：如家庭沒有任何保障，理財(cái)方式也只有存款等。劉女士是家里的頂梁柱，應(yīng)建立完善的家庭財(cái)務(wù)安全保障系統(tǒng)。

　　養(yǎng)老金和兒子教育金的儲(chǔ)備要從現(xiàn)在開始。把錢存銀行無法避免通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水。可以用一部分錢做長期投資，建議每月將一部分資金安排于定期定投平衡性基金和投資連結(jié)保險(xiǎn)，作為長期教育基金或養(yǎng)老金的積累。

　　解決方案

　　計(jì)劃詳情參見表格，本計(jì)劃總保額在因意外導(dǎo)致的身故或全殘時(shí)最高可達(dá)320萬元，因疾病導(dǎo)致的身故或全殘保額最高達(dá)到220萬元，重大疾病保額30萬元。終身壽險(xiǎn)(分紅型)及附加提前給付長期重大疾病，如果客戶60歲之前如果無事故發(fā)生，可選擇轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，按當(dāng)年度現(xiàn)金價(jià)值和轉(zhuǎn)換系數(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

　　如果客戶在60周歲之前的任何一個(gè)年齡段發(fā)生全殘或死亡，保險(xiǎn)公司將按合同保額按年保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，直到客戶60歲。如果劉女士在合同生效的第3年發(fā)生意外(43歲)，則賠付時(shí)間為60周歲-43周歲=17年；賠付標(biāo)準(zhǔn)為6萬/年；累計(jì)賠付金額為104萬。

　　如果客戶在第一年度期間，因?yàn)橐馔庾≡?，從第一天起賠付300元/天的費(fèi)用，如果因疾病住院，從第四天起賠付300元/天的費(fèi)用?？蛻粼诿课迥瓯ＷC續(xù)保期間內(nèi)，因同一原因住院的，給付總天數(shù)不超過180天，累積給付天數(shù)不超過540天，最高給付金額可達(dá)16.2萬元。

　　方案二：通過商業(yè)保險(xiǎn)儲(chǔ)備養(yǎng)老金

　　中宏保險(xiǎn)壽險(xiǎn)規(guī)劃師Lily

　　現(xiàn)狀分析

　　劉女士需要拿出每年收入的10%~15%建立全面的保障。在接下來的幾年劉女士將迎來事業(yè)發(fā)展中很大的挑戰(zhàn)——帶領(lǐng)企業(yè)度過危機(jī)走出困境，還肩負(fù)著孩子的教育、自己養(yǎng)老金的準(zhǔn)備乃至贍養(yǎng)父母等責(zé)任。作為家庭和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)支柱，通過較大金額的壽險(xiǎn)作為其生命價(jià)值的保障，是對(duì)上述責(zé)任履行的必要保證。

　　社保的養(yǎng)老金只能維持最基本的生活，而股票基金等投資工具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，也不適合用來儲(chǔ)備養(yǎng)老金，通過商業(yè)保險(xiǎn)儲(chǔ)備一部分養(yǎng)老金十分必要。住院醫(yī)療方面，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，即便有社會(huì)保險(xiǎn)，住院費(fèi)用也會(huì)有一些的自費(fèi)部分，誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)更是沒有保障。這些都是需要提前規(guī)避的問題。

　　解決方案

　　年金保險(xiǎn)(分紅型)：從60歲起月領(lǐng)養(yǎng)老年金2000元，保證領(lǐng)取20年(繳費(fèi)20年)；

　　健康險(xiǎn)(分紅型)：保額20萬(繳費(fèi)20年)；附加定期壽險(xiǎn)(繳費(fèi)10年)；附加安行意外傷害險(xiǎn)(保額30萬)；附加康寶綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)和附加意外門急診醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　額外利益：每年可根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況，獲得紅利。

　　首年保費(fèi)：32811元/年

　　通過定期壽險(xiǎn)、兼具身故保證的重疾保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，可以為劉女士提供最高達(dá)160萬的保障。年金險(xiǎn)提供確定的按月領(lǐng)取的年金保障——每月2000元的養(yǎng)老金補(bǔ)貼，再加上社保的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，劉女士一個(gè)人的生活費(fèi)基本可以保證。

　　健康風(fēng)險(xiǎn)方面，大到重大疾病的賠付，小到針對(duì)社保不足的住院報(bào)銷和住院補(bǔ)貼，甚至最基本的意外門急診，都已經(jīng)規(guī)避了，真正起到了經(jīng)濟(jì)杠桿和緩沖器的作用。此外，利用前期的高額保障，將孩子作為受益人，可以有效規(guī)避此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。