年年臺風(fēng)浙閩年年是重災(zāi)區(qū)。
臺風(fēng)“莫拉克”進(jìn)入臺灣海峽后，移動(dòng)緩慢，但浙閩地區(qū)災(zāi)情慘重。截至8月10日上午，兩省總共經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到68.9億元人民幣。
重災(zāi)險(xiǎn)浙江樣本
浙江省防汛抗旱指揮部10日上午發(fā)布的統(tǒng)計(jì)稱，截至當(dāng)日1點(diǎn)鐘左右，浙江省因“莫拉克”導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到53.9億元。
截至10日上午9時(shí)，福建全省140多萬人受災(zāi)，倒塌房屋1150間。農(nóng)作物受災(zāi)面積超過66千公頃，造成直接經(jīng)濟(jì)損失15億元人民幣。
“像這樣的災(zāi)難，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司得賠付巨災(zāi)險(xiǎn)金額巨大，單單政策性的農(nóng)房險(xiǎn)起碼超過5000萬元。”浙江保監(jiān)局相關(guān)人士初步估計(jì)。
重災(zāi)掃過，人保財(cái)險(xiǎn)成了這場災(zāi)難的善后主角之一。
“已經(jīng)忙了三四天了，昨天開始手機(jī)被打爆。”正涉水前往客戶家勘察的黃曉初在電話里說。這名中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司甌海分支機(jī)構(gòu)的總經(jīng)理助理，災(zāi)前災(zāi)后，帶領(lǐng)著半數(shù)以上外勤人員，與當(dāng)?shù)氐恼?、投保戶組成了抗災(zāi)聯(lián)盟。
在“莫拉克”預(yù)警前夕，黃曉初和他的客戶經(jīng)理們挨家挨戶地上門，檢查投?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)安全。
“他們連我們家的豬欄間都不放過。”蒼南錢庫的陳乃林這次災(zāi)害中基本沒損失。記者針對此次“莫拉克”臺風(fēng)保險(xiǎn)向人保、太平洋、平安等保險(xiǎn)公司咨詢，他們均稱目前沒有專門的“臺風(fēng)險(xiǎn)”，但可以投保居民要減少財(cái)產(chǎn)損失，投保臺風(fēng)、暴雨類自然災(zāi)害涉及的具體險(xiǎn)種只能在企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人工商戶財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)六大類中進(jìn)行選擇。臺風(fēng)造成的損失也包含在賠償范圍內(nèi)。
可見，農(nóng)房險(xiǎn)是我國針對巨災(zāi)險(xiǎn)的一個(gè)嘗試品種，而浙江屬于樣本區(qū)域。三年前就已經(jīng)開始了啟動(dòng)了試驗(yàn)。
“現(xiàn)實(shí)中，中國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)在全國很多地區(qū)開展起來，因此，政府購買巨災(zāi)保險(xiǎn)首先對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)啟動(dòng)，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理上會(huì)更快一些，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體制也可以完善得更快。”
國家科技支撐計(jì)劃“綜合風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)鍵技術(shù)研究與示范”項(xiàng)目負(fù)責(zé)的官員表示，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)可能要從農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)上來啟動(dòng)。
根據(jù)浙江保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，全省共計(jì)承保農(nóng)戶逾1003萬戶，參保率達(dá)到99％，收取保費(fèi)12000余萬元。其中溫州、湖州、金華和舟山四個(gè)市承保率均超過了99％，紹興和嘉興兩市及59個(gè)縣(市、區(qū))參保率達(dá)到了100％。
而浙江由于自然災(zāi)害較為集中，首當(dāng)其沖成為農(nóng)業(yè)重災(zāi)險(xiǎn)啟動(dòng)試驗(yàn)區(qū)，溫州最典型。
農(nóng)房險(xiǎn)在1996年在浙江啟動(dòng)后向全國范圍內(nèi)全面鋪開，除了雪災(zāi)外，浙江的賠付率一直最高，其中又以溫州為最。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1996年以來，溫州全市農(nóng)村住房因臺風(fēng)和暴雨(不包括地震等其他自然災(zāi)害)年平均倒房數(shù)為1.4萬多間。
賠付尷尬
黃曉初說，農(nóng)房險(xiǎn)理賠的高峰季節(jié)今年被“莫拉克”打開了。
與普通商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，受政策性農(nóng)房險(xiǎn)的牽引，人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)加入了浙江的防洪防風(fēng)戰(zhàn)。以浙江溫州、臺州的分公司為例，目前該公司各分支機(jī)構(gòu)依據(jù)片區(qū)成立了大片防災(zāi)和理賠指揮部，與地方政府形成了大災(zāi)理賠和防災(zāi)的聯(lián)盟體。
然而，在此尾聲臨近之時(shí)，投保戶顯然并沒對這個(gè)“同盟體”報(bào)以預(yù)期的熱情。
溫州市甌海區(qū)瞿溪金建峰卻有些抱怨說，“農(nóng)房是有保險(xiǎn)，但除非是完全毀壞，現(xiàn)在的房價(jià)是多少啊？這點(diǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但一般性的損壞，又不符合保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)。”
自2006年以來，農(nóng)房險(xiǎn)方案投保和賠付標(biāo)準(zhǔn)基本沒有改變。
2006年8月，根據(jù)浙江省委、省政府的指示，浙江保監(jiān)局著手制定《浙江省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)倒塌房屋界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法》的規(guī)定，投保房屋僅為農(nóng)村居民自有的生活住所，不包括附屬建筑物。
間數(shù)以民政部門所通用的各樓層自然間計(jì)算。少于(等于)20平方米為一間計(jì)；大于20平方米的，多余部分大于10平方米(含)的另按一間計(jì)，小于10平方米的不計(jì)入。
浙江省政府調(diào)查全省1600多戶農(nóng)民的建房平均成本后，以實(shí)際成本的50％作為保險(xiǎn)金額，確定每戶最高保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)1.8萬元，每間為3600元。
至于保費(fèi)測算，作為浙江農(nóng)房險(xiǎn)參與機(jī)構(gòu)之一，浙江省發(fā)改委有關(guān)人士透露了其基本模型——根據(jù)1997年至2005年浙江省內(nèi)因自然災(zāi)害造成的實(shí)際倒房數(shù)，綜合考慮火災(zāi)、交通等意外事故以及統(tǒng)計(jì)口徑等問題，以浙江省民政廳提供的實(shí)際倒房數(shù)的7.5折作為保費(fèi)測算基數(shù)，最終確定一類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)每戶保費(fèi)15元、二類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)每戶保費(fèi)10元。
一、二類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，根據(jù)歷史上的受災(zāi)程度來劃分。其中，一類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)包括溫州、臺州、舟山、麗水等；二類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)包括杭州、紹興、湖州、嘉興、衢州、金華等。
保費(fèi)補(bǔ)貼按比例分擔(dān)，政府補(bǔ)助2/3，農(nóng)戶承擔(dān)1/3。比如，一類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，農(nóng)戶交費(fèi)5元，省市兩級財(cái)政補(bǔ)助10元。
浙江目前總共大約有1220萬農(nóng)戶，預(yù)計(jì)每年全省各級財(cái)政補(bǔ)助資金約9200萬元，其中省級財(cái)政承擔(dān)4200萬元，根據(jù)上述比例可算，純粹投保戶所交資金約為3000多萬元。
然而，這項(xiàng)試驗(yàn)樣本已經(jīng)袒露了“不悅”之色。根據(jù)歷年情況，以莫拉克為例，往往一場臺風(fēng)就刮走了農(nóng)房險(xiǎn)近5000來萬元。“真搞不清楚，保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)在哪里。”蒼南的人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員小陳說。
農(nóng)房險(xiǎn)開展13年來，一直處于財(cái)政扶持之中。就算如此，投入和支出開支上的不平衡日漸明顯。
根據(jù)保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1996年試點(diǎn)開展以來至目前全面鋪開，賠付金額起碼在6億元以上。就如這個(gè)最低的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，相當(dāng)于平均每年賠付4500萬余元。而投保普及率從初始的50％提升到現(xiàn)在的99％，6300萬元的保費(fèi)收入跟連年來的4500萬元的賠付金額，缺口可想而知。
黃曉初說，農(nóng)房險(xiǎn)理賠的高峰季節(jié)今年被“莫拉克”打開了。
與普通商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，受政策性農(nóng)房險(xiǎn)的牽引，人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)加入了浙江的防洪防風(fēng)戰(zhàn)。以浙江溫州、臺州的分公司為例，目前該公司各分支機(jī)構(gòu)依據(jù)片區(qū)成立了大片防災(zāi)和理賠指揮部，與地方政府形成了大災(zāi)理賠和防災(zāi)的聯(lián)盟體。
然而，在此尾聲臨近之時(shí)，投保戶顯然并沒對這個(gè)“同盟體”報(bào)以預(yù)期的熱情。
溫州市甌海區(qū)瞿溪金建峰卻有些抱怨說，“農(nóng)房是有保險(xiǎn)，但除非是完全毀壞，現(xiàn)在的房價(jià)是多少啊？這點(diǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但一般性的損壞，又不符合保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)。”
自2006年以來，農(nóng)房險(xiǎn)方案投保和賠付標(biāo)準(zhǔn)基本沒有改變。
2006年8月，根據(jù)浙江省委、省政府的指示，浙江保監(jiān)局著手制定《浙江省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)倒塌房屋界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法》的規(guī)定，投保房屋僅為農(nóng)村居民自有的生活住所，不包括附屬建筑物。
間數(shù)以民政部門所通用的各樓層自然間計(jì)算。少于(等于)20平方米為一間計(jì)；大于20平方米的，多余部分大于10平方米(含)的另按一間計(jì)，小于10平方米的不計(jì)入。
浙江省政府調(diào)查全省1600多戶農(nóng)民的建房平均成本后，以實(shí)際成本的50％作為保險(xiǎn)金額，確定每戶最高保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)1.8萬元，每間為3600元。
至于保費(fèi)測算，作為浙江農(nóng)房險(xiǎn)參與機(jī)構(gòu)之一，浙江省發(fā)改委有關(guān)人士透露了其基本模型——根據(jù)1997年至2005年浙江省內(nèi)因自然災(zāi)害造成的實(shí)際倒房數(shù)，綜合考慮火災(zāi)、交通等意外事故以及統(tǒng)計(jì)口徑等問題，以浙江省民政廳提供的實(shí)際倒房數(shù)的7.5折作為保費(fèi)測算基數(shù)，最終確定一類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)每戶保費(fèi)15元、二類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)每戶保費(fèi)10元。
一、二類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，根據(jù)歷史上的受災(zāi)程度來劃分。其中，一類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)包括溫州、臺州、舟山、麗水等；二類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)包括杭州、紹興、湖州、嘉興、衢州、金華等。
保費(fèi)補(bǔ)貼按比例分擔(dān)，政府補(bǔ)助2/3，農(nóng)戶承擔(dān)1/3。比如，一類風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，農(nóng)戶交費(fèi)5元，省市兩級財(cái)政補(bǔ)助10元。
浙江目前總共大約有1220萬農(nóng)戶，預(yù)計(jì)每年全省各級財(cái)政補(bǔ)助資金約9200萬元，其中省級財(cái)政承擔(dān)4200萬元，根據(jù)上述比例可算，純粹投保戶所交資金約為3000多萬元。
然而，這項(xiàng)試驗(yàn)樣本已經(jīng)袒露了“不悅”之色。根據(jù)歷年情況，以莫拉克為例，往往一場臺風(fēng)就刮走了農(nóng)房險(xiǎn)近5000來萬元。“真搞不清楚，保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)在哪里。”蒼南的人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員小陳說。
農(nóng)房險(xiǎn)開展13年來，一直處于財(cái)政扶持之中。就算如此，投入和支出開支上的不平衡日漸明顯。
根據(jù)保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1996年試點(diǎn)開展以來至目前全面鋪開，賠付金額起碼在6億元以上。就如這個(gè)最低的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，相當(dāng)于平均每年賠付4500萬余元。而投保普及率從初始的50％提升到現(xiàn)在的99％，6300萬元的保費(fèi)收入跟連年來的4500萬元的賠付金額，缺口可想而知。
