中國銀行國際金融理財師鄧承毓認為，從資產配置來看，林先生目前的保險投入較少，當家庭遇到各種風險時，沒有得到更好的保障，因此建議加大對保險的投入。

　　而作為家庭的頂梁柱，林先生應有更多的保險保障。

　　理財主角:林先生，今年36歲，夫人35歲，有一個7歲的孩子。兩邊的家庭有4位老人，都有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，都有自己的自有產權住房。林先生在一家企業(yè)上班，年收入30萬元左右，夫人從事銷售工作，年收入5萬元左右。雙方單位都買有養(yǎng)老和醫(yī)療保險。有一套140平方米的房子自用，買房時按揭貸款17萬元，目前已還了4萬元。目前有現(xiàn)金100萬元，全部用于股市投資，小部分買基金。買了些商業(yè)人壽保險、醫(yī)療險，交20年，三個人每年共交保費近7000元。
 

　　理財目標:準備通過工作和投資，為自己準備200萬元的退休金，以及以后小孩子出國留學100萬元的學費，并準備提前退休。

　　□建議

　　購買保險添足保障

　　建議林先生購買一份保額為10萬元的終身壽險，繳費期20年，年繳保費3000元左右，可獲10萬保額終身身故保障；購買三份階梯型的定期壽險，分別為五年期、十年期、二十年期定期壽險，保額均為20萬元，開始繳費2200元，五年后減為1700元，十年后只繳1000元左右，但保障有60萬元；購買一份長期醫(yī)療險，30萬保額可給付90萬保險金以補充醫(yī)療保險，每年繳費2萬左右，需持續(xù)20年，20年后積累的現(xiàn)金價值也有40萬元，是養(yǎng)老金的補充。購買一份養(yǎng)老金保險，每年繳1萬，連繳20年，當60歲時每年可領13000元。

　　建議林太太購買一份終身壽險，5萬保額，連繳20年，年繳費2800元可以滿足需求。

　　基金定投供孩子出國

　　在孩子教育需求方面，現(xiàn)在孩子7歲，11年后需要100萬出國留學。我們認為2020年之前，中國經濟將持續(xù)增長(人口紅利的因素)，預計資本市場的投資回報率為GDP的兩倍。

　　因此建議為孩子開立基金定期定額賬戶，每月只需存入3000元購買指數(shù)型基金，按照與經濟相近的漲幅算，屆時將能滿足要求。

　　謹慎投資為當前要務

　　以林先生目前的收入情況看，擁有200萬的目標，按目前4.12%定期一年的銀行利率計算，只要4年時間就能達到。但當前的CPI為8%左右，事實上是負利率，實際購買力只有上年的95%。以當前通脹情況需要9年才能達到目標。

　　在投資方面，目前經濟形勢不容樂觀，謹慎投資為當前要務。從資產配置角度看，可以考慮每月拿出5000元購買指數(shù)型基金，下半年可根據(jù)情況配置5萬美元資產，因為美元的拐點可能會出現(xiàn)。其余的資金可以做一些長短資金配置，以固定收益投資為主。