驕陽(yáng)似火的六月，發(fā)生在國(guó)內(nèi)外的幾件大事，讓人們對(duì)保險(xiǎn)有了重新的認(rèn)識(shí)，法航飛機(jī)失事墜海200多名生命隨機(jī)消失，成都公交車(chē)燃燒，20多名無(wú)辜的乘客成了犧牲品，重慶山體滑坡，土堆下埋著到底多少無(wú)辜的民眾？一起起意外事故，令多少個(gè)家庭支離破碎，在他們的家人遭受不幸去世時(shí)，活著的人仍然要面對(duì)生存的現(xiàn)實(shí)，誰(shuí)來(lái)保障他們家人未來(lái)的生活。

　　同時(shí)，高考結(jié)束，為考生準(zhǔn)備教育費(fèi)用也成為了考生家長(zhǎng)和“準(zhǔn)考生”家長(zhǎng)們最為關(guān)注的一件事情，那么，如何理財(cái)為考生準(zhǔn)備出教育金呢？敬請(qǐng)期待搜狐理財(cái)聯(lián)合精品導(dǎo)報(bào)、聚富理財(cái)咨詢(xún)有限公司舉辦的理財(cái)講座：事故頻發(fā) 你到底需要什么樣的保險(xiǎn)？大學(xué)教育費(fèi)用如何提前規(guī)劃？

　　主講嘉賓：聚富理財(cái) 首席理財(cái)規(guī)劃師 證券分析師 董書(shū)生

　　光大銀行理財(cái)師 計(jì)思明

　　河北經(jīng)濟(jì)電臺(tái)特約股評(píng)分析師 王 洋

　　以下為現(xiàn)場(chǎng)實(shí)錄

　　主持人：非常感謝大家能在這么熱的天兒來(lái)參加《精品導(dǎo)報(bào)》的理財(cái)學(xué)堂，本次活動(dòng)由《精品導(dǎo)報(bào)》和搜狐理財(cái)聯(lián)合主辦，聚富理財(cái)、光大銀行石家莊分行營(yíng)業(yè)部協(xié)辦。

　　今天講座的內(nèi)容主要有三個(gè)方面。一個(gè)是驕陽(yáng)似火的六月，發(fā)生在國(guó)內(nèi)外的幾件大事，讓人們對(duì)保險(xiǎn)有了重新的認(rèn)識(shí)。法航飛機(jī)失事、成都公交車(chē)燃燒、重慶山體滑坡，一起起意外事故，令多少個(gè)家庭支離破碎，在他們的家人遭受不幸去世時(shí)，活著的人仍然要面對(duì)生存的現(xiàn)實(shí)，誰(shuí)來(lái)保障他們家人未來(lái)的生活？

　　六月還有一件大事就是高考。高考結(jié)束，為考生準(zhǔn)備教育費(fèi)用也成為了考生家長(zhǎng)和“準(zhǔn)考生”家長(zhǎng)們最為關(guān)注的一件事情，那么，如何理財(cái)為考生準(zhǔn)備出教育金呢？另外，一直以來(lái)，股票、基金是很多投資者關(guān)心的話(huà)題。如今大盤(pán)兵臨3000點(diǎn)城下，是走是留，困擾著很多投資者。

　　下面介紹一下今天到場(chǎng)的三位嘉賓：聚富理財(cái)首席理財(cái)規(guī)劃師董書(shū)生，光大銀行石家莊分行理財(cái)經(jīng)理計(jì)思明，河北經(jīng)濟(jì)電臺(tái)特約股評(píng)分析師王洋。好，首先有請(qǐng)董書(shū)生為我們講解意外保險(xiǎn)和如何籌備大學(xué)教育金。

　　董書(shū)生：六月份發(fā)生的幾件大事，大家可能都比較關(guān)注。第一個(gè)就是六月初法航失事，200多人沉入大海。還有一件事發(fā)生在我們國(guó)內(nèi)，重慶的山體滑坡和成都公交車(chē)著火。這幾件事大家可能在網(wǎng)上關(guān)注的比較多，但是發(fā)生的事件都反應(yīng)了一個(gè)比較明顯的問(wèn)題，就是這個(gè)意外。什么是意外呢？今天我主要講兩個(gè)課題，一個(gè)是意外險(xiǎn)，第二個(gè)是如何籌備大學(xué)教育金。

　　什么是意外傷害？

　　先就意外險(xiǎn)的問(wèn)題和大家交流一下。關(guān)于這個(gè)意外傷害，保險(xiǎn)法有比較嚴(yán)格的界定，其主要特征有2點(diǎn)，(1).傷害必須是人體的傷害， 這里的“人體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。

　　(2).傷害必須是意外事故所致。意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險(xiǎn)人或受益人主張保險(xiǎn)給付的根據(jù)。所謂“意外事故”，是指外來(lái)的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來(lái)”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。

　　所謂“外來(lái)”，是指?jìng)兿涤杀槐ｋU(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動(dòng)員多年運(yùn)動(dòng)致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見(jiàn)、不希望發(fā)生的事故。

　　意外人身傷害發(fā)生的概率

　　在這兒我統(tǒng)計(jì)了一下，意外人身傷害發(fā)生的概率。

　　第一點(diǎn)是受傷，受傷危險(xiǎn)的概率是三分之一，因?yàn)檫@個(gè)受傷發(fā)生的概率大的事件可能比較小，但是小傷是不斷地。當(dāng)然我們這個(gè)保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)有一個(gè)重創(chuàng)，也就是說(shuō)這個(gè)意外必須對(duì)你的身體有極大的損傷才能有可能理賠。比如你在家用刀子劃破了一個(gè)小的傷口，這個(gè)不在這個(gè)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)。

　　第二個(gè)是難產(chǎn)，這個(gè)危險(xiǎn)的概率是六分之一，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高的。車(chē)禍的概率是比較高的，我們?cè)谧呐笥芽赡芙?jīng)常關(guān)注的一個(gè)石家莊經(jīng)濟(jì)頻道或者都市頻道，6：00有一個(gè)都市資訊，我經(jīng)常看，大家可能看到，有一個(gè)警察經(jīng)常說(shuō)咱們本市的一個(gè)交通事故，大家可能關(guān)注這個(gè)車(chē)禍的概率還是比較高的，受傷的概率相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較低的。

　　致命武器的概率是二百五十分之一，這個(gè)對(duì)于我們國(guó)內(nèi)受到管制的情況下，發(fā)生這種概率可能是比較低。

　　心臟病危險(xiǎn)率是三百四十分之一，隨著最近人們的工作壓力越來(lái)越大，心臟病的概率是越來(lái)越高。突發(fā)事件的危險(xiǎn)概率是比較低的，就像去年發(fā)生在我們國(guó)內(nèi)的四川地震，地震發(fā)生的幾率是比較低的。剛才說(shuō)的是意外險(xiǎn)的一些基本內(nèi)容，下一步是保險(xiǎn)責(zé)任。

　　意外險(xiǎn)保的實(shí)際上是人們一個(gè)突發(fā)性引起的事故，第一點(diǎn)就是死亡給付。這個(gè)人出現(xiàn)了不可預(yù)測(cè)的，真正的不可避免的這種事故出現(xiàn)的時(shí)候，也就是死亡的時(shí)候，它是一個(gè)全額的支付。不是按一個(gè)比例，是全額。你保額是多少？它就給你這個(gè)賠額是多少。

　　第二點(diǎn)是殘疾給付，因?yàn)橐馔庳?zé)任意外保險(xiǎn)是由意外事故引起的傷殘，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司評(píng)定以后判定是幾級(jí)傷殘，按傷殘的程度來(lái)賠付。這一點(diǎn)就不是全額賠付，根據(jù)你的傷殘程度，傷殘重的可能賠的多一些。

　　醫(yī)療給付，這個(gè)是意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)的一種補(bǔ)償。一般這個(gè)體現(xiàn)咱們保險(xiǎn)的原則，就是損失補(bǔ)償。有很多朋友有這個(gè)社保，或者是個(gè)人投了一些商業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)療給付是其他的部分給你報(bào)效了以后剩余的部分，根據(jù)這個(gè)比例給你賠償。比如花了一千塊錢(qián)，通過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)了一部分，剩余的你說(shuō)是不是保險(xiǎn)公司也給我賠一千，不是這樣的。通過(guò)社保給報(bào)銷(xiāo)的這一部分，它就不給你報(bào)銷(xiāo)了。

　　第四點(diǎn)，停工給付，也是作為附加險(xiǎn)給的。因?yàn)橐馔鈧赡苁惯@個(gè)受害者，因?yàn)楣ぷ鞫唐趦?nèi)或長(zhǎng)期內(nèi)不能工作，因?yàn)橥９そo這個(gè)家庭造成的收入的損失，給一部分的補(bǔ)償。這個(gè)一般是作為意外險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)來(lái)體現(xiàn)出來(lái)，單獨(dú)再付的一個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　第五項(xiàng)，心臟病危險(xiǎn)率是三百四十分之一，隨著最近幾年競(jìng)爭(zhēng)的加劇，人們的工作壓力越來(lái)越大，突發(fā)性心臟病的發(fā)病率概率是越來(lái)越高。

　　第六項(xiàng)，突發(fā)事件的危險(xiǎn)概率1/700，相對(duì)以上幾種情況來(lái)說(shuō)概率是最低的，就像去年5月發(fā)生在我國(guó)的四川汶川地震，發(fā)生的幾率是比較低的。但是萬(wàn)一發(fā)生損害是很大的。剛才說(shuō)的是意外險(xiǎn)的一些基本內(nèi)容，下一步是保險(xiǎn)責(zé)任。

　　保險(xiǎn)責(zé)任實(shí)際上是一個(gè)出險(xiǎn)后的保障范圍。意外事故發(fā)生后，那些是保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付的，佩服比例是多少，都體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任條款上。

　　第一點(diǎn)就是死亡給付，這是意外事故的極端情況，誰(shuí)也不愿意看到的事件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠金額。死亡給付，它是一個(gè)全額的支付。不是按比例賠付，是全額。保額是多少，就理賠多少。如果保險(xiǎn)條款有加倍賠付，那么會(huì)加倍賠付。

　　第二點(diǎn)是殘疾給付，因?yàn)橐馔馐鹿室鸬牟灰欢ㄊ巧砉?，還可能是重殘，有意外事故引起的傷殘，根據(jù)鑒定機(jī)構(gòu)確定的傷殘程度，按傷殘的程度來(lái)賠付。殘疾給付不是全額賠付，根據(jù)傷殘程度，傷殘重的可能賠的多一些。

　　醫(yī)療給付，這個(gè)是意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)的一種補(bǔ)償。這個(gè)賠付體現(xiàn)保險(xiǎn)的一個(gè)原則，就是損失補(bǔ)償。有損失才補(bǔ)償，無(wú)損失不補(bǔ)償。有很多朋友有社保，或者是個(gè)人投了一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。出險(xiǎn)后社會(huì)醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)后的剩余部分，意外醫(yī)療按照一定比例賠付。如果社會(huì)醫(yī)療保障已經(jīng)全部予以報(bào)銷(xiāo)。那么商業(yè)醫(yī)療就不會(huì)在給予報(bào)銷(xiāo)。雖然你交了保險(xiǎn)費(fèi)。醫(yī)療給付是其他的部分給你報(bào)效了以后剩余的部分，根據(jù)一定比例給于賠償。比如意外事故花了一千塊錢(qián)，通過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)了一部分，剩余的你說(shuō)是不是保險(xiǎn)公司也給我賠一千，不是這樣的。通過(guò)社保給報(bào)銷(xiāo)的這一部分，它就不給你報(bào)銷(xiāo)了。第四點(diǎn)，停工給付，也是作為附加險(xiǎn)給的。因?yàn)橐馔鈧赡苁惯@個(gè)受害者，短期內(nèi)或長(zhǎng)期內(nèi)不能工作，因?yàn)橥９そo這個(gè)家庭造成的收入的損失，給一部分的補(bǔ)償。這個(gè)一般是作為意外險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)來(lái)體現(xiàn)出來(lái)，單獨(dú)支付保險(xiǎn)費(fèi)用的附加險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)的明顯優(yōu)勢(shì)：費(fèi)率較低

　　剛才說(shuō)的保險(xiǎn)責(zé)任，大家可能關(guān)注這個(gè)費(fèi)率，意外險(xiǎn)明顯的優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)率比較低。

　　目前我們國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司費(fèi)率普遍在百分之零點(diǎn)二到百分之一之間，也就是說(shuō)千分之二到千分之十的比率，上下幅度有正負(fù)百分之五十可調(diào)，各保險(xiǎn)公司可以自動(dòng)調(diào)整的。一般費(fèi)率差別不會(huì)太大，根據(jù)0.2到1%的這個(gè)差額取決于工作性質(zhì)。比如說(shuō)，煤礦工人他的費(fèi)率達(dá)到百分之一，普通的白領(lǐng)經(jīng)常在辦公室坐著，這個(gè)費(fèi)率就比較低，它可能百分之一點(diǎn)五。

　　意外發(fā)生后該如何處置？

　　意外發(fā)生后的處置，第一個(gè)是及時(shí)就醫(yī)，再有就是及時(shí)聯(lián)系投保的公司，告訴它發(fā)生的意外。去醫(yī)院以后，到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院，或者是咱們有資格的有保險(xiǎn)承保的醫(yī)院給醫(yī)生說(shuō)明，就是投保什么險(xiǎn)種，醫(yī)生到時(shí)候給你拿藥的時(shí)候會(huì)注意。比如說(shuō)，你是醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)，或者住院門(mén)診，你一定要給醫(yī)生說(shuō)明。在理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司指定的一些藥品，或者是特定的一些藥品是不在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)的。

　　再一個(gè)就是單據(jù)一定要保存好，無(wú)論你是社會(huì)保險(xiǎn)，給你報(bào)銷(xiāo)一部分，還是商業(yè)保險(xiǎn)，單據(jù)都要及時(shí)留存。

　　下一個(gè)課題，就是大學(xué)教育基金的問(wèn)題。今天來(lái)的人比較少，可能有一部分原因，我估計(jì)可能是正在陪著家里的孩子填報(bào)志愿。還有一點(diǎn)就是咱們中考剛考試完，可能家長(zhǎng)都在為自己孩子上什么樣的學(xué)校發(fā)愁呢！另外可能還有一些家長(zhǎng)還在為這個(gè)學(xué)費(fèi)發(fā)愁，考上一個(gè)比較學(xué)校非常滿(mǎn)意，但是學(xué)校的巨額學(xué)費(fèi)對(duì)大部分家庭來(lái)說(shuō)也是一種負(fù)擔(dān)，尤其是對(duì)普通的工薪家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)肯定是一個(gè)很大的支出。

　　我統(tǒng)計(jì)了最近十年的大學(xué)的費(fèi)用的需求情況，按照我們目前大學(xué)的四年本科，學(xué)費(fèi)大概是五千塊錢(qián)，加上住宿，以及日常的生活費(fèi)用，一年大概在一萬(wàn)五。咱們以這個(gè)為目標(biāo)，四年大學(xué)本科應(yīng)該在六萬(wàn)左右的費(fèi)用，對(duì)于這個(gè)應(yīng)該是一個(gè)比較節(jié)儉的學(xué)生了，一年應(yīng)該是一萬(wàn)五，在合理的范圍內(nèi)，消費(fèi)如果不是大手大腳應(yīng)該是足夠。

　　籌備大學(xué)教育金的幾種方式

　　我選擇了幾種方式，共同大家比較一下，大家可以根據(jù)自己的情況為自己孩子的以后來(lái)提前準(zhǔn)備。

　　大家的孩子可能比較小，大家這個(gè)事兒凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，有事提前準(zhǔn)備好，以后等孩子上學(xué)的時(shí)候，可能就不會(huì)發(fā)愁了。

　　第一點(diǎn)，我選擇的投資方式是存款，我不知道在座的有沒(méi)有通過(guò)存款這種方式給孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育基金的？目前五年期以上的存款利率是3.6%，我們以六萬(wàn)為目標(biāo)，如果你是一次性的投入的話(huà)，百分之三點(diǎn)六，按復(fù)利收益的話(huà)，五年的投資期限你至少投資五萬(wàn)零二百七十六元，才能實(shí)現(xiàn)這個(gè)六萬(wàn)元的目標(biāo)。一次投入咱們是按復(fù)利的，如果是單利的話(huà)，五萬(wàn)零二百七十六元這個(gè)數(shù)就不夠了，還沒(méi)有扣除利息費(fèi)，目前這個(gè)利息費(fèi)講了以后又暫時(shí)免了咱們國(guó)內(nèi)，對(duì)不對(duì)？咱們是按最高的的收益來(lái)算的。未來(lái)加息的可能仍然存在，但為了通貨膨脹它也存在，所以，定期存款的收益是比較低的。

　　第二點(diǎn)，零存整取。在我的理財(cái)實(shí)例中，遇到這樣的客戶(hù)還是比較多，一是對(duì)這個(gè)不了解，感覺(jué)零存整取每個(gè)月能存上一部分錢(qián)，未來(lái)能積攢一些資金?，F(xiàn)在這部分客戶(hù)一是老年人，再一個(gè)就是剛畢業(yè)的學(xué)生，或者是對(duì)理財(cái)知識(shí)一點(diǎn)都不了解的朋友采取這種方式的比較多。零存整取這個(gè)利息低于定期存款，高于活期存款，采取一個(gè)中間值為例子，2.79，以六萬(wàn)元為目標(biāo)，復(fù)利計(jì)息五年期限，你每個(gè)月需要投入九百五十元，五年之后有可能達(dá)到六萬(wàn)元的目標(biāo)。

　　第三種是教育儲(chǔ)蓄，應(yīng)該是從上個(gè)世紀(jì)九十年代采取這個(gè)方式的比較多，因?yàn)楫?dāng)時(shí)我們理財(cái)產(chǎn)品比較寬泛，沒(méi)有存款，也沒(méi)有什么基金，也沒(méi)有什么銀行的理財(cái)產(chǎn)品。只有教育儲(chǔ)蓄，當(dāng)時(shí)因?yàn)槲覀儑?guó)內(nèi)的消費(fèi)水平比較低的，大學(xué)當(dāng)時(shí)是國(guó)家出錢(qián)，現(xiàn)在這個(gè)教育市場(chǎng)化以后，因?yàn)槲覀兡壳暗慕逃齼?chǔ)蓄，上限仍然是兩萬(wàn)元，但是現(xiàn)在高中費(fèi)用都不夠，所以現(xiàn)在這種教育儲(chǔ)蓄的方式采用的比較少。

　　第四種是教育險(xiǎn)。目前我們國(guó)內(nèi)專(zhuān)門(mén)推出的教育險(xiǎn)，是前幾年五家保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的一種專(zhuān)門(mén)的教育險(xiǎn)。我們通用的一個(gè)險(xiǎn)種，一會(huì)兒我們?cè)敿?xì)說(shuō)一下，現(xiàn)在先略過(guò)去。

　　第五種是基金定投。這個(gè)我想在座的很多人都在采取這種定投的方式，來(lái)積累未來(lái)的大項(xiàng)支出。我們以六萬(wàn)元為目標(biāo)，以年預(yù)期百分之十五為平均復(fù)利收益，百分之十五，以過(guò)去五年的為計(jì)算還是可以完全達(dá)到的。過(guò)去五年經(jīng)歷了熊市，也經(jīng)歷了牛市，咱們從05年開(kāi)始，到現(xiàn)在不到五年的時(shí)間。如果你從05年就開(kāi)始投資的話(huà)，目前的平均收益遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)，所以我采取了一個(gè)比較保守的數(shù)字。如果以百分之十五的收益為計(jì)算，目前目標(biāo)金額是六萬(wàn)元，每個(gè)月投資七百元。五年后，這個(gè)六萬(wàn)元的目標(biāo)就可以實(shí)現(xiàn)。本金是四萬(wàn)二，收益是六萬(wàn)元，當(dāng)然收益可能比這個(gè)還要高。每個(gè)月定投七百的話(huà)，以百分之十五定投預(yù)期收益的話(huà)，五年后可能達(dá)到八萬(wàn)。但是你選擇品種，決定了你的收益。

　　選擇什么樣的品種來(lái)定投，因?yàn)槟愕钠贩N定投的期限比較長(zhǎng)，我建議大家如果有參與的可以轉(zhuǎn)成股票型的，或者是你的定投指數(shù)行基金，通過(guò)時(shí)間可以分散風(fēng)險(xiǎn)。在一個(gè)這個(gè)定投本來(lái)已經(jīng)把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散了，目前很多投資者是2007年投入的基金，目前仍然是被套著，因?yàn)?7年這個(gè)大盤(pán)下降百分之六十，百分之七十的時(shí)候和目前09年到現(xiàn)在反彈百分之六十，這個(gè)概念不同的，差額是很大的。所以，一次性投資和這基金定投不一樣。如果你從07年，你是定投的，到面前你應(yīng)該是保本了。但是如果07年十月份你是一次性投資。那么你現(xiàn)在虧損百分之二十，三十是很正常的。定投就有這個(gè)優(yōu)勢(shì)，一是風(fēng)險(xiǎn)分散了。在一個(gè)就是復(fù)利收益，可以積累小資金，為了大額的需求。大學(xué)教育基金通過(guò)這個(gè)方式投資，相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)于普通的投資者，一是經(jīng)驗(yàn)不是很豐富的情況下，這種優(yōu)勢(shì)還是比較明顯的。

　　第六種是股票投資，這種可能在座的對(duì)這個(gè)比較敏感，因?yàn)橥ㄟ^(guò)股票為孩子積累大量的教育資金，這個(gè)感覺(jué)可能風(fēng)險(xiǎn)比較大，實(shí)際上股票投資短期風(fēng)險(xiǎn)是誰(shuí)也避免不了的，如果你只在乎短期，你不經(jīng)?？催@個(gè)盤(pán)，虧了多少錢(qián)，賺了多少錢(qián)。賺了沾沾自喜，虧了心情焦慮，那么我不建議大家投資。但是如果你心態(tài)比較平和的話(huà)，通過(guò)股票投資，是完全可以實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的。

　　因?yàn)槲迥?，我們現(xiàn)在所處的這個(gè)勢(shì)點(diǎn)正好是股市反彈的時(shí)期，未來(lái)五年我們國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)肯定比現(xiàn)在不會(huì)差。

　　那么大盤(pán)進(jìn)一步升高的幾率仍然是比較高的，按照這種經(jīng)濟(jì)周期預(yù)測(cè)，我感覺(jué)未來(lái)五年仍然是一個(gè)很好的投資機(jī)會(huì)。通過(guò)這種方式，無(wú)論是為孩子整理教育基金，還是為未來(lái)一個(gè)大額的需求，股票投資在家庭理財(cái)中適當(dāng)搭配一部分是比較合適的。

　　咱們以六萬(wàn)元為目標(biāo)，股票收益百分之三十的收益，這個(gè)收益應(yīng)該說(shuō)是比較保守的。年初你如果拿任何一支股票，到目前來(lái)說(shuō)，收益在百分之四十以上這是很正常的。很多股票，從年初到現(xiàn)在翻了一番的很多。所以百分之三十的受益，應(yīng)該說(shuō)這個(gè)收益應(yīng)該是比較保守的。所以如果以百分之三十的預(yù)期能收益，我們目前投資三萬(wàn)元就足夠了，五年以后實(shí)現(xiàn)這個(gè)六萬(wàn)元的目標(biāo)應(yīng)該是比較輕松的。

　　剛才略過(guò)去的第四類(lèi)教育險(xiǎn)，我在這里著重地給大家說(shuō)一下。這個(gè)教育險(xiǎn)，我們前幾年和五大保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的這一款教育險(xiǎn)，投保人是20歲到50周歲，身體健康均可作為投保人。被投保人是14周歲以下，身體健康的子女，或者有撫養(yǎng)關(guān)系的少兒，可以投保這個(gè)保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)咱們推出的保險(xiǎn)責(zé)任是A款，B款，我講的這一款是A款。它分高中教育金和大學(xué)教育金，高中教育金是十五、十六、十七周歲生效對(duì)應(yīng)的日。按百分之十的保額，給保險(xiǎn)教育保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人剩下的十八、十九、二十，二十一周歲的時(shí)候，也就是大學(xué)四年的時(shí)候，是按照一個(gè)保額的百分之三十給出這大學(xué)教育保險(xiǎn)金。二十一歲，生效對(duì)應(yīng)日給付后合同終止，也就是保單是一周歲。

　　第三項(xiàng)大家可以看到，被保險(xiǎn)人身故合同終止，這個(gè)也就是說(shuō)你投保的時(shí)候可能你投了一萬(wàn)元，退的時(shí)候可能不是一萬(wàn)元，可能是八千元，或者是六千元都有可能。因?yàn)檫@個(gè)前期第一年費(fèi)用比較高，需要扣除管理費(fèi)，還有業(yè)務(wù)員的傭金。

　　第四項(xiàng)是保費(fèi)對(duì)投保人的一項(xiàng)政策，比較好的一項(xiàng)政策，身故或者高度殘疾，從投保確定殘疾之日起，保險(xiǎn)人生效日按基本保額的百分之五，21周歲，生效對(duì)應(yīng)日。這個(gè)就是保險(xiǎn)公司，這個(gè)保險(xiǎn)我一會(huì)兒讓大家看一下具體的保費(fèi)。

　　下一項(xiàng)也是保險(xiǎn)的賣(mài)點(diǎn)，投保人身故或者身體深度殘疾，發(fā)生交費(fèi)期內(nèi)，從身故或者從確定身體高度殘疾之日起，免交以后的個(gè)體保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。這一條是這個(gè)險(xiǎn)種的最大的特點(diǎn)，大家可以看一看保費(fèi)的A款，保額是一萬(wàn)元，以12歲小孩為例，定交保費(fèi)是一萬(wàn)四千一百六，保額一萬(wàn)元，保費(fèi)需要一萬(wàn)四千一百六。從這個(gè)性?xún)r(jià)比來(lái)說(shuō)是不合適的，如果是你年交保費(fèi)，每年交五千三百三十五，你需要交三年。躉交還少一些，三年乘以五千三百三十五，應(yīng)該是將近是一萬(wàn)六。一次交清就是一萬(wàn)四，這個(gè)費(fèi)用大家可以算一下，從保費(fèi)費(fèi)率上來(lái)說(shuō)，這個(gè)教育險(xiǎn)，可能是計(jì)算起來(lái)，從收益來(lái)說(shuō)應(yīng)該是一個(gè)虧的。但是這個(gè)險(xiǎn)種它的優(yōu)點(diǎn)就是我和大家說(shuō)的，如果你分期交費(fèi)的話(huà)。比如咱們以一歲小孩為例的話(huà)，投保人在第一年是分年交的，一歲的時(shí)候需要交十三期，九百五乘以十三，合一次性交清仍然是高于這個(gè)躉交的。 但是，如果它分期的話(huà)，它還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，就是前面這個(gè)第五項(xiàng)，投保人身故或者深度殘疾發(fā)生于交費(fèi)期內(nèi)，從其身故或者被確定身體高度殘疾之日起，免交以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。也就是說(shuō)保費(fèi)免了，實(shí)際上就交了一期，就交了950，但是你以后可以獲取的保險(xiǎn)利益就是這一點(diǎn)。15，16，17周歲對(duì)應(yīng)的這個(gè)生效日，每年百分之十的教育金，這個(gè)仍然有。大學(xué)18，19，21周歲的時(shí)候，百分之三十，這個(gè)仍然有。

　　除了這一條，還有一個(gè)第四條，百分之五，這個(gè)就是這個(gè)保險(xiǎn)的最大的賣(mài)點(diǎn)。也就是說(shuō)你一次交一期，以后的保費(fèi)免除了，但是可以接受的保險(xiǎn)的利益，就是你前面每年的這個(gè)教育金，百分之十，大學(xué)的時(shí)候百分之三十，在孩子比較小的時(shí)候，每年有百分之五的成長(zhǎng)年基。

　　看一下B款的費(fèi)率，交到17周歲，高中三年沒(méi)有了，所以費(fèi)率要低一些，以一周歲的小孩來(lái)說(shuō)，六百三十四，一次交清是八千五百六十五，大家可以看一下這個(gè)它的年交保費(fèi)是九百五，定交保費(fèi)是一萬(wàn)多為什么有的高，有的低呢？少了前三年，百分之十沒(méi)有了，受益的保險(xiǎn)的利益呢，其他的條款沒(méi)有變，就是第一項(xiàng)，十五、十六、十七沒(méi)有了，百分之五仍然有，后面三條都是必須享有的。這是教育險(xiǎn)前幾年聯(lián)合推出的教育險(xiǎn)，從性?xún)r(jià)比看，一次交情的費(fèi)率比較高，從這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)惠上說(shuō)應(yīng)該是不合適的。但是保險(xiǎn)無(wú)論是教育險(xiǎn)，還是壽險(xiǎn)，我建議大家如果有投保一定要選擇分期交情。年交，不要選擇定交的方式，年交盡可能拉的長(zhǎng)，這樣你的保期盡可能長(zhǎng)一些，費(fèi)率低一些。關(guān)于這個(gè)保險(xiǎn)，意外和大學(xué)教育金，其他的險(xiǎn)在交費(fèi)方面或投保免除。

　　這個(gè)是A款，大家可以看一看B款的一個(gè)費(fèi)率，B款是交到17周歲，但是高中三年沒(méi)有了，這個(gè)費(fèi)用，所以這個(gè)費(fèi)率要低一點(diǎn)。比如，咱們以一周歲的小孩來(lái)說(shuō)，如果一次交清是八千五百六十五，大家可以看一下，他的年交保費(fèi)是950，躉交保費(fèi)是一萬(wàn)多，都是一歲的，為什么這個(gè)保費(fèi)高，這個(gè)保費(fèi)低。是因?yàn)樯倭烁咧腥?，這個(gè)百分之十沒(méi)有了。

　　保險(xiǎn)的利益就是其他的條款沒(méi)有變，就是第一項(xiàng)，15，16，17這三年沒(méi)有了，這個(gè)百分之五仍然有，這個(gè)百分之五成長(zhǎng)年金，如果這個(gè)投保人出現(xiàn)身故，或者身高度殘疾，發(fā)生意外，可以從確定身故，或者身體高度殘疾之日起，保費(fèi)免除，合同有效。后面的這三條也是這樣的，但是第一條沒(méi)有了，這是教育險(xiǎn)。

　　這是前幾年幾大保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的教育險(xiǎn)，從這個(gè)信貸比上看，可能感覺(jué)一次交情，它的費(fèi)率可能比較高，從經(jīng)濟(jì)實(shí)惠上來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是不合適的。但是，保險(xiǎn)無(wú)論是從意外教育險(xiǎn)，還是壽險(xiǎn)其他的險(xiǎn)種，我建議大家如果有這個(gè)投保，一定要選擇年交，不要選擇躉交的方式。年交期限盡可能拉的長(zhǎng)，因?yàn)槟惚M可能拉的長(zhǎng)，這樣你的費(fèi)率更低一些，30年交，20年交，費(fèi)率是不一樣的，這個(gè)盡可能的拉長(zhǎng)。也就是說(shuō)，如果你選擇30年的，真正的交30年的話(huà)，你的費(fèi)率可能算下來(lái)比較高，但是真的不希望發(fā)生事出現(xiàn)的時(shí)候，如果你選擇期限長(zhǎng)的，可前期交的費(fèi)用是比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。所以，關(guān)于這個(gè)保險(xiǎn)這一塊，我今天主要是講了一個(gè)意外，再有就是一個(gè)大學(xué)教育金的教育險(xiǎn)這一塊，其他的險(xiǎn)種交費(fèi)方面，還有保費(fèi)豁免這一塊大家在投保的時(shí)候都可以參考一下。教育險(xiǎn)大家可以比較一下，如果就像我說(shuō)的一樣，如果是選擇這個(gè)B款為例的話(huà)，以12周歲的小孩來(lái)說(shuō)，交六年的話(huà)，躉交是一萬(wàn)一千多，期交也就是交六期，每年是兩千零六十，總的下來(lái)應(yīng)該是高于躉交的一萬(wàn)一，六年應(yīng)該是一萬(wàn)二以上。但是，這一款大家選擇的時(shí)候，我還是像剛才說(shuō)的一樣，選擇年交的方式，雖然費(fèi)率高一些，但是它從概率上來(lái)說(shuō)，如果真的出事了以后，就不行了。

　　剛才說(shuō)的這個(gè)意外險(xiǎn)，我在補(bǔ)充一下，意外險(xiǎn)的保障時(shí)間都是一年的，就是今天簽的保單，第二年就能生效，這個(gè)在保障范圍上，就像保險(xiǎn)責(zé)任，有四項(xiàng)。

　　加上意外險(xiǎn)，有一個(gè)責(zé)任免除，故意的，咱們說(shuō)的主要是意外。像有的人是惡意騙保，買(mǎi)了大額的意外險(xiǎn)，這種情況可能極少，但是我們不排除，因?yàn)殡娨暽衔覀円步?jīng)?？吹?，有些人買(mǎi)了大額的保單，他為了騙保，引起了火災(zāi)什么的。如果是人為的，那么理賠是得不到保障的。

　　意外險(xiǎn)再一個(gè)需要強(qiáng)調(diào)的是就是意外險(xiǎn)對(duì)附近，有三個(gè)附加，一個(gè)是門(mén)診，另一個(gè)是住院。門(mén)診一般都是急診，住院一般就是真正的傷病比較嚴(yán)重出現(xiàn)的時(shí)候。第三項(xiàng)就是務(wù)工，作為附加險(xiǎn)，需要單獨(dú)計(jì)費(fèi)。也就是說(shuō)保險(xiǎn)的費(fèi)用是單獨(dú)計(jì)的，附加險(xiǎn)是依靠主險(xiǎn)，比如說(shuō)你投保意外險(xiǎn)，不買(mǎi)主險(xiǎn)，附加保險(xiǎn)是沒(méi)有的。

　　有人想意外險(xiǎn)是不是買(mǎi)個(gè)醫(yī)療就可以了，大部分意外保險(xiǎn)大部分不會(huì)賣(mài)給你醫(yī)療這個(gè)險(xiǎn)種，沒(méi)有買(mǎi)我的主險(xiǎn)，他不會(huì)給你這樣的理財(cái)建議。再有一個(gè)大家在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候，我建議別買(mǎi)以意外險(xiǎn)為附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種，因?yàn)檫@樣它的保額比較低。 要買(mǎi)的話(huà)，就買(mǎi)這個(gè)意外險(xiǎn)作為主險(xiǎn)。這樣的話(huà)費(fèi)率比較低，但是保額比較高。很多人投保健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，給附加點(diǎn)意外險(xiǎn)吧，這個(gè)保額比較低。從費(fèi)率上來(lái)說(shuō)，因?yàn)槟闶琴?zèng)送的，你的主險(xiǎn)健康險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用比較高了，隨便送給你點(diǎn)兒，羊毛出在羊身上，錢(qián)還有你出的，你感覺(jué)比較高興，但是這個(gè)保額比較低，有限。所以，從這個(gè)意外險(xiǎn)作為這個(gè)主險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，我建議大家真想投保的話(huà)，還是直接買(mǎi)，直接買(mǎi)它作為主險(xiǎn)的險(xiǎn)種。意外險(xiǎn)的保費(fèi)剛才說(shuō)是百分之零點(diǎn)二到百分之一之間，也就是說(shuō)你投保十萬(wàn)的意外險(xiǎn)，一年也就是200塊錢(qián)。對(duì)于咱們經(jīng)常在辦公室工作的人來(lái)說(shuō)，也就是200塊錢(qián)左右，可能150到200之間，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有費(fèi)率下調(diào)的這個(gè)能力。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的費(fèi)率，保險(xiǎn)公司在制定的時(shí)候占百分之五十，正負(fù)百分之五十，可以自主決定。

　　這個(gè)意外誰(shuí)也不愿意發(fā)生在自己的身上，不想發(fā)生，但是發(fā)生的可能性仍然存在。比如說(shuō)，前一段時(shí)間我看到電視上，就是有一個(gè)人打電話(huà)，打雷的時(shí)候打電話(huà)，突然出現(xiàn)一個(gè)事故，這種概率是不是很低呀？很低。但是在打雷的時(shí)候，大家打電話(huà)的機(jī)率大不大，仍然有，對(duì)不對(duì)？所以，關(guān)于這一塊，我感覺(jué)意外險(xiǎn)，一是經(jīng)濟(jì)能力上壓力比較大，或短期內(nèi)可能感覺(jué)壽險(xiǎn)或者是醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率高的話(huà)，意外險(xiǎn)最好能買(mǎi)上一點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)是在不需要的時(shí)候買(mǎi)的

　　主持人：謝謝董書(shū)生的精彩講解。

　　這次為什么講這個(gè)意外險(xiǎn)，主要就是由大家非常關(guān)注的一些事件來(lái)提醒人們保險(xiǎn)的重要性。比如說(shuō)法航失事，公交車(chē)的著火，這些事情原來(lái)好多人不愿買(mǎi)保險(xiǎn)，認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)有什么用，二來(lái)好多人從心理上覺(jué)得這種意外離我比較遠(yuǎn)，不會(huì)發(fā)生在我身上。包括一些疾病，覺(jué)得我怎么會(huì)得這種病呢？但是，風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)時(shí)刻刻存在的。選擇意外險(xiǎn)，其實(shí)就是作為一個(gè)敲門(mén)磚，告訴大家在你的家庭投資理財(cái)規(guī)劃中保險(xiǎn)是很重要的一塊，它是一個(gè)部分。另外還有一點(diǎn)，很多人想我買(mǎi)保險(xiǎn)有什么用?。繘](méi)用。其實(shí)我們剛才也提到一個(gè)觀點(diǎn)，就是保險(xiǎn)是在不需要的時(shí)候買(mǎi)的。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)看似沒(méi)有用處；但一旦意外發(fā)生，比如躺在醫(yī)院的病床上的時(shí)候，那時(shí)你想能有一份保險(xiǎn)該多好，但對(duì)不起，那個(gè)時(shí)候已經(jīng)買(mǎi)不到保險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司會(huì)拒保的。所以，買(mǎi)保險(xiǎn)更講究未雨綢繆。

　　下面有請(qǐng)光大銀行的理財(cái)經(jīng)理給我們講一講投資理財(cái)。

　　計(jì)思明：大家好！我是光大銀行石家莊分行營(yíng)業(yè)部的理財(cái)經(jīng)理計(jì)思明，很高興今天大家能在這么悶熱的天氣還能來(lái)這里參加這個(gè)活動(dòng)。

　　針對(duì)學(xué)生上學(xué)的教育理財(cái)E計(jì)劃

　　圍繞咱們今天的主題，大家都是家長(zhǎng)為孩子的教育儲(chǔ)蓄，然后來(lái)關(guān)心一下咱們的理財(cái)，或者說(shuō)怎么給孩子更好的去為他們以后的學(xué)習(xí)和生活做一個(gè)很好的計(jì)劃。大家可以看一下咱們手中的宣傳單，剛才都給大家發(fā)了一份。我現(xiàn)在準(zhǔn)備了針對(duì)咱們教育理財(cái)?shù)囊粋€(gè)計(jì)劃，就是咱們的教育理財(cái)E計(jì)劃。這個(gè)產(chǎn)品主要針對(duì)學(xué)生上學(xué)的，其有一個(gè)最大的特點(diǎn)，他的存蓄期是三年。但是因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)，大家都知道每年要交一次學(xué)費(fèi)，包括上大學(xué)的生活費(fèi)、住宿費(fèi)。這個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)就在于它每年給大家返還三分之一的本金，并且包括收益。所以說(shuō)，針對(duì)于咱們家長(zhǎng)交學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)什么的提供一個(gè)方便。

　　像咱們?cè)瓉?lái)的產(chǎn)品，我做了三年，這種不太方便，這個(gè)存在這么一個(gè)弊端，所以說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品很適合咱們教育理財(cái)?shù)摹６疫@個(gè)產(chǎn)品的投資方向也是比較穩(wěn)的一個(gè)方向。它去投資到一個(gè)交通建設(shè)方面的，相當(dāng)于咱們平時(shí)說(shuō)的，咱們國(guó)內(nèi)的基礎(chǔ)投資建設(shè)，國(guó)債的投資方向也都是國(guó)內(nèi)的基礎(chǔ)投資建設(shè)。所以說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品的投資方向大家會(huì)比較放心，還有一點(diǎn)就是說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品大家可能比較關(guān)心的就是收益率的問(wèn)題。我這個(gè)產(chǎn)品在這放著若干年，我關(guān)心我的收益率，我不能說(shuō)我放了三年，最后留下來(lái)的本金和收益還不夠給孩子交學(xué)費(fèi)的，那咱們這個(gè)產(chǎn)品就不能稱(chēng)為教育理財(cái)。所以說(shuō)咱們這個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就在于他的年收益率，第一年是在百分之四點(diǎn)三，第二年和第三年是跟咱們的貸款率要掛鉤的，因?yàn)樵蹅儺吘故且粋€(gè)信貸一類(lèi)的產(chǎn)品。他的投資方向是信貸類(lèi)的，跟貸款年利率有關(guān)系，如果利率上升的話(huà)當(dāng)然好，咱們收益也會(huì)提高，如果利率下降的話(huà)，咱們也跟著下降。但是，就目前這個(gè)情況來(lái)看，咱們這個(gè)貸款利率下浮的可能性不是很大，這一點(diǎn)還是比較不錯(cuò)的。他的收益，預(yù)期的收益還是比較看好的，而且一年的收益能達(dá)到百分之四點(diǎn)三，就咱們一般的理財(cái)產(chǎn)品而言，這是絕對(duì)達(dá)不到的。因?yàn)樵蹅円话愕睦碡?cái)產(chǎn)品一年期的收益最多也就是三左右，一百萬(wàn)期財(cái)富客戶(hù)的理財(cái)也頂多就是四左右。而這個(gè)起點(diǎn)金額比較低，五萬(wàn)元起存，每一千元一遞增，他們每年的收益率就能達(dá)到百分之四點(diǎn)三，也是說(shuō)為咱們家長(zhǎng)給孩子上學(xué)，交學(xué)費(fèi)也是提供了一個(gè)非常大的一個(gè)空間，收益上做了一個(gè)非常大的提高。

　　這個(gè)產(chǎn)品，對(duì)于咱們孩子上學(xué)比較方便的一個(gè)，每年計(jì)算本金和利息。然后還有一點(diǎn)，剛才聽(tīng)這個(gè)老師講，咱們是不是還沒(méi)有給孩子做教育基金的，或者是采用一些基金定投的方式。咱們今天來(lái)的客戶(hù)有沒(méi)有說(shuō)給孩子做教育基金，我用這個(gè)投資一些基金，或者是買(mǎi)一些股票，以后給孩子做這個(gè)教育上學(xué)用的儲(chǔ)備的這么一個(gè)客戶(hù)。有沒(méi)有？有沒(méi)有在座的？

　　聽(tīng)眾：有。

　　計(jì)思明：有，是吧。那您覺(jué)得您現(xiàn)在做多長(zhǎng)時(shí)間了這個(gè)基金？

　　聽(tīng)眾：才開(kāi)始。

　　計(jì)思明：今年才開(kāi)始做，是嗎？那您打算做多少期呢？

　　聽(tīng)眾：我聽(tīng)董老師講做兩周期，我最少做兩個(gè)周期。

　　計(jì)思明：十年，是吧？做兩個(gè)周期，那您的投資的基金想好了嗎？定投的基金？

　　聽(tīng) 眾：上投α。

　　計(jì)思明：上投α從發(fā)行到現(xiàn)在也是一個(gè)比較老的一個(gè)基金公司了，咱們上投r定投比較不錯(cuò)。還有什么就是說(shuō)，您只投了這一個(gè)基金嗎？有沒(méi)有多投幾支？

　　聽(tīng) 眾：就一支基金。

　　計(jì)思明：給孩子做的就這一支。我們提倡給孩子做，什么叫做基金定投？但是就是你看咱們只做一支基金來(lái)做的話(huà)，會(huì)不會(huì)風(fēng)險(xiǎn)高了一點(diǎn)？因?yàn)槿绻@個(gè)基金好，那當(dāng)然咱們就好，如果基金不好的話(huà)，會(huì)不會(huì)覺(jué)得我這些錢(qián)投了一支基金，可能沒(méi)有預(yù)期的效果。會(huì)不會(huì)有這種顧慮？

　　聽(tīng)眾：有。

　　計(jì)思明：也會(huì)有對(duì)不對(duì)？好，那么就是說(shuō)給孩子，咱們家長(zhǎng)給孩子做教育基金的目的是什么？就是為了穩(wěn)當(dāng)，一是要穩(wěn)當(dāng)，以后我孩子上學(xué)的時(shí)候，我這個(gè)給孩子做的這個(gè)金額我可以說(shuō)到時(shí)候孩子上學(xué)用的時(shí)候我能拿的出來(lái)，一是要標(biāo)準(zhǔn)的。二是要什么？期限如何？咱們孩子上學(xué)一定要交得起學(xué)費(fèi)的，咱不能說(shuō)把所有的錢(qián)放在那里，不能說(shuō)一年一做。這樣的話(huà)，大家精力上可能會(huì)比較有限制。還有一點(diǎn)，咱們的收益一定要穩(wěn)當(dāng)，最好是能夠在穩(wěn)中再提高一點(diǎn)?，F(xiàn)在也是，我想大家都知道培養(yǎng)一個(gè)學(xué)生特別的難?，F(xiàn)在的書(shū)費(fèi)、學(xué)費(fèi)、本費(fèi)……這些東西加在一起，還要住宿，而且現(xiàn)代孩子們等等一些消費(fèi)，包括咱們家長(zhǎng)消費(fèi)越來(lái)越高，投入肯定是越來(lái)越大的。針對(duì)這一點(diǎn)，光大銀行有一個(gè)新產(chǎn)品，能滿(mǎn)足大家這方面的需求。

　　一、期限靈活。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)比較低。三、收益高。大家肯定會(huì)想，怎么會(huì)有這么好的一個(gè)產(chǎn)品呢？風(fēng)險(xiǎn)又低，收益又高，期限又靈活。對(duì)不對(duì)？但是，我跟大家說(shuō)說(shuō)，現(xiàn)在咱們光大銀行就有，而且現(xiàn)在賣(mài)的是非常的火爆。我可以和大家簡(jiǎn)單地說(shuō)一下這個(gè)產(chǎn)品。

　　這個(gè)產(chǎn)品就是陽(yáng)光基金寶，陽(yáng)光2號(hào)二期。這個(gè)陽(yáng)光2號(hào)，咱們做過(guò)一期，做了3年。是從06年開(kāi)始做的，06、07、08，到今年09年，八月份到期。經(jīng)過(guò)了07，08，09，這三年吧。大家預(yù)想一下，你覺(jué)得咱們這個(gè)產(chǎn)品收益大概會(huì)有多少？因?yàn)榭隙ń?jīng)過(guò)07、08這么一個(gè)低谷，大家有沒(méi)有人預(yù)計(jì)覺(jué)得咱們一期的這個(gè)產(chǎn)品收益是多少？有沒(méi)有客戶(hù)敢說(shuō)的，覺(jué)得這個(gè)產(chǎn)品可以達(dá)到多少？

　　聽(tīng) 眾：我聽(tīng)朋友說(shuō)好像是150%。

　　計(jì)思明：確實(shí)是，陽(yáng)光2號(hào)一期產(chǎn)品的一個(gè)總體收益率到現(xiàn)在的一個(gè)累計(jì)，就是百分之一百五，沒(méi)有一點(diǎn)夸張。大家可能不相信，我給大家往后介紹，大家就可以知道了。

　　首先給大家看一下這個(gè)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，否則的話(huà)大家覺(jué)得我是紙上談兵，給大家看一個(gè)實(shí)際的東西。這是咱們陽(yáng)光2號(hào)。咱們陽(yáng)光有1號(hào)有2號(hào)，3號(hào)，5號(hào)，都出了這些產(chǎn)品。陽(yáng)光2號(hào)從06年8月31號(hào)截止到09年的6月12號(hào)，上升指數(shù)增長(zhǎng)了百分之六十五個(gè)點(diǎn)，而咱們的凈值增長(zhǎng)了百分之一百四十八，也就是說(shuō)咱們的收益率基本上快達(dá)到150。而且直到6月12號(hào)，截止到咱們的8月底，這個(gè)產(chǎn)品到期，我們預(yù)計(jì)咱們的收益應(yīng)該是百分之一百五是沒(méi)有問(wèn)題的。之所以說(shuō)最近上浮沒(méi)有那么高，是第一期要到期了，我們持倉(cāng)可能要下降一點(diǎn)。所以說(shuō)，從這一點(diǎn)上來(lái)看，沒(méi)有問(wèn)題產(chǎn)品。

　　這個(gè)是咱們陽(yáng)光一號(hào)的表現(xiàn)，這個(gè)是咱們陽(yáng)光2號(hào)的一個(gè)表現(xiàn)。大家可以看一下，從07年4月16號(hào)開(kāi)始，大家都知道從07年初開(kāi)始的，股市開(kāi)始大跌，震蕩的非常厲害，人們好多的股民啊或者買(mǎi)基金的人，現(xiàn)在買(mǎi)還比較劃算，做定投，大家都知道，基本上跌幅都在百分之五十以上。大家可以看陽(yáng)光二號(hào)從07年開(kāi)始4月16號(hào)，一直到09年的4月27號(hào)，大家可以看一下，綠色的線(xiàn)是上證指數(shù)，大家可以看，之前長(zhǎng)得很瘋狂，到這里開(kāi)始一路狂跌。再看陽(yáng)光2號(hào)，之前也有上浮后面也有跌幅，但是大家注意一點(diǎn)，它即使是跌幅，也從來(lái)沒(méi)有跌到它的發(fā)行價(jià)，也就是一元價(jià)值以下。這證明什么？證明它的團(tuán)隊(duì)對(duì)后期市場(chǎng)的一個(gè)預(yù)計(jì)，包括判斷，包括決定也是非常的準(zhǔn)確并且及時(shí)的，一旦發(fā)現(xiàn)有這個(gè)苗頭以后，整個(gè)團(tuán)隊(duì)，包括跟他們上層的頂尖人員研究分析結(jié)果之后，馬上當(dāng)機(jī)立斷開(kāi)始減倉(cāng)，開(kāi)始改變計(jì)劃投資目標(biāo)。所以說(shuō)，這就是為什么咱們陽(yáng)光2號(hào)，即使是說(shuō)上證指數(shù)那么不好的情況下，咱們還能說(shuō)凈值在咱們發(fā)行價(jià)一塊錢(qián)以上。也就是說(shuō)陽(yáng)光2號(hào)只能說(shuō)是給客戶(hù)掙了少了一點(diǎn)，但是絕對(duì)沒(méi)有給客戶(hù)賠錢(qián)，這是陽(yáng)光2號(hào)最好的一個(gè)業(yè)績(jī)。

　　大家可以看陽(yáng)光二號(hào)從07年4月16號(hào)到6月12號(hào)收益率是百分之四十四，這是不好的形勢(shì)下，兩個(gè)銀行非常不好，非常不穩(wěn)定，陽(yáng)光二號(hào)的收益率還能得到百分之四十四。再看一下上證指數(shù)，上證指數(shù)可是跌了多了百分之二十四，這樣的話(huà)相差百分之七十的一個(gè)差距。這是一個(gè)分紅，陽(yáng)光2號(hào)有一個(gè)分紅，陽(yáng)光2號(hào)也有分紅，陽(yáng)光二號(hào)的一個(gè)凈值沒(méi)有達(dá)到兩千多，因?yàn)橹虚g有分紅，現(xiàn)在如果看咱們光大銀行的官方網(wǎng)站，這就是分紅以后的一個(gè)凈值，可以看一下累計(jì)凈值，絕對(duì)達(dá)到百分之一百五。

　　接下來(lái)給咱們介紹的是陽(yáng)光2號(hào)的二期產(chǎn)品，因?yàn)橐黄诘狡诹?，客?hù)都非常喜歡這個(gè)產(chǎn)品，而且這個(gè)產(chǎn)品確實(shí)給客戶(hù)賺到錢(qián)了。咱們說(shuō)句實(shí)實(shí)在在的話(huà)，你換位思考一下，如果換成是我的話(huà)，你們有一個(gè)人來(lái)給我推薦一個(gè)產(chǎn)品，他如果給我掙錢(qián)，我一開(kāi)始可能是抱著試試的想法，那我感覺(jué)一下吧，我試一試。如果說(shuō)它給我掙錢(qián)了，如果再做的話(huà)那我肯定要相信它。一它確實(shí)給我?guī)?lái)了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，我掙到前了，我錢(qián)拿到手里了。但是如果說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品沒(méi)有給我掙到錢(qián)的話(huà)，你再說(shuō)什么我也不會(huì)去嘗試。這就是給咱們大家拿到的實(shí)惠。咱們客戶(hù)確實(shí)看到陽(yáng)光2號(hào)一期產(chǎn)品做的一個(gè)成績(jī)，得到的一個(gè)肯定，大家接受它了。所以說(shuō)，咱們也是應(yīng)廣大客戶(hù)的需求，所以說(shuō)咱們發(fā)行了二期的產(chǎn)品。

　　就像樓盤(pán)一樣，一期賣(mài)的好，我為什么不賣(mài)二期，二期大家都會(huì)搶著買(mǎi)的。這是陽(yáng)光二號(hào)產(chǎn)品的基本要素，有一個(gè)投資的范圍，最高的一個(gè)規(guī)模，開(kāi)放日之類(lèi)的，大家可能簡(jiǎn)單的看一下。這個(gè)產(chǎn)品是從十萬(wàn)元起存的，每周在封閉期是不超過(guò)一個(gè)月，期限靈活也是表現(xiàn)在這兒。一般的基金類(lèi)產(chǎn)品，封閉期最少要三個(gè)月，而咱們這個(gè)產(chǎn)品封閉期最長(zhǎng)也不超過(guò)一個(gè)月。而且預(yù)計(jì)來(lái)說(shuō)，一般一個(gè)月就可以開(kāi)放了，而且開(kāi)放之后，還可以還有一點(diǎn)特別靈活，每周的第一個(gè)工作日都是開(kāi)放日，不像以往集合類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，或者說(shuō)最頻繁的是一個(gè)月才放一次，而這個(gè)產(chǎn)品能夠做到一周開(kāi)放一次。大家也可想而知，咱們整體這個(gè)團(tuán)隊(duì)，后期對(duì)產(chǎn)品非常有自信，我可以做到每周開(kāi)放一次，我不怕你贖回，而且說(shuō)到每周開(kāi)放一次，我該說(shuō)一點(diǎn)，肯定是買(mǎi)的多，贖的肯定很少，這是一個(gè)費(fèi)率。就是說(shuō)，如果大家買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品的話(huà)，首次買(mǎi)的話(huà)會(huì)有費(fèi)率的一個(gè)手續(xù)費(fèi)，如果大家持有期限在兩年以上，在贖回的時(shí)候是不用掏手續(xù)費(fèi)的，這個(gè)產(chǎn)品最長(zhǎng)可以做到十年，比咱們預(yù)期的產(chǎn)品要好很多，因?yàn)轭A(yù)期的產(chǎn)品你做的時(shí)候，審批是三年期的，這次咱們做的是十年的。而且還有一點(diǎn)因?yàn)橐黄诘漠a(chǎn)品做的特別好，咱們二期的產(chǎn)品在審批的時(shí)候證監(jiān)會(huì)的通過(guò)一個(gè)決議，就是說(shuō)目前看的存續(xù)期十年，如果說(shuō)十年以后還想繼續(xù)做的話(huà)，證監(jiān)會(huì)是允許咱們可以延期的。從這一點(diǎn)來(lái)看的話(huà)，也是證監(jiān)會(huì)對(duì)咱們產(chǎn)品的一個(gè)評(píng)價(jià)是非常高的，對(duì)咱們產(chǎn)品是非常有自信的。否則的話(huà)它不可能讓咱們做到十年，也不可能說(shuō)十年后到期后還允許繼續(xù)沿做。