平安人壽寧波分公司有一位林姓客戶，是一家私營(yíng)企業(yè)主。從2003年至今，他憑借原先在平安人壽投保的4份保單，充分利用該公司開(kāi)展的保單貸款業(yè)務(wù)，向后者貸款，從而巧妙解決了企業(yè)經(jīng)營(yíng)中遇到的資金短缺問(wèn)題。

　　據(jù)了解，林先生在近7年時(shí)間內(nèi)，累計(jì)向平安人壽寧波分公司辦理貸款手續(xù)15次，還款手續(xù)11次，累計(jì)貸款金額達(dá)136萬(wàn)元(當(dāng)前貸款余額尚有40萬(wàn)元)。在林先生向平安人壽進(jìn)行保單貸款期間，平安人壽根據(jù)央行利率調(diào)整的政策，曾4次對(duì)保單貸款利率進(jìn)行調(diào)整。不過(guò)，由于保單貸款利率與保戶所持有保單的預(yù)定利率有關(guān)，因此，林先生利用保單貸款的實(shí)際年利率在4.25%-7.5%之間。林先生認(rèn)為，保單貸款與銀行抵押貸款相比，保險(xiǎn)公司的貸款、還款手續(xù)都較為方便，利率也較合理，能有效解決自己的企業(yè)遇到資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)的困難，所以，他對(duì)保單貸款業(yè)務(wù)非常認(rèn)可。

　　所謂保單貸款，其實(shí)就是一種短期融資方式，指投保人與保險(xiǎn)公司約定一項(xiàng)保險(xiǎn)條款。在投保人有資金急需時(shí)，可以保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)公司在保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值的范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。據(jù)平安人壽寧波分公司統(tǒng)計(jì)顯示，自2005年1月至2009年5月底，共計(jì)發(fā)放貸款金額6480萬(wàn)元，貸款件數(shù)3193件。其中，10萬(wàn)元以上保單貸款81件，解決了不少保戶快速融資的難題。

　　的確，保單貸款的出現(xiàn)，在銀行、典當(dāng)之外，又為中小企業(yè)增加了一個(gè)能解資金燃眉之急的有效途徑，更重要的是投保人在將保單質(zhì)押后，仍擁有保單的保障功能，只要及時(shí)還款，并不影響保單的效力，這也是保單賦予保單所有者的權(quán)利。

　　以某保險(xiǎn)公司為例，保單貸款的金額一般在公司受理后5個(gè)工作日內(nèi)到賬，貸款期限為6個(gè)月。借款人到期未能償還本息，視為續(xù)借。自上一借款期結(jié)束起，重新確定借款期限，新的借款期限與原借款期限相同。借款期滿未能按期償還本金及利息，則利息并入原借款金額，在下一借款期內(nèi)按保險(xiǎn)公司最近一次確定的利率計(jì)息。當(dāng)合同所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)合同抵押借款和累積利息的總金額，與本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值相等時(shí)，合同即中止效力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)該合同應(yīng)承擔(dān)的一切責(zé)任也宣告中止。

　　保單貸款的辦理要求如下：保單貸款必須投保人親自辦理，不受理委托代辦；被保險(xiǎn)人須在保單質(zhì)押貸款申請(qǐng)書(shū)上簽署同意意見(jiàn)；質(zhì)押過(guò)程中，保單由保險(xiǎn)公司收回保存，還清貸款本息后再將保單返還客戶；申請(qǐng)貸款的金額最低為人民幣1000元，不能高于險(xiǎn)種當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值的70％；辦理保單貸款需要提供的資料包括：保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)合同變更申請(qǐng)書(shū)(須被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn))或保單質(zhì)押貸款申請(qǐng)書(shū)、投保人身份證明、被保險(xiǎn)人身份證明、保單質(zhì)押貸款合同、投保人銀行賬戶存折復(fù)印件。

　　需要提醒的是，如果保單正在自墊中，或者已作擔(dān)保、掛失、失效、凍結(jié)處理，以及已申請(qǐng)理賠或正在理賠，保險(xiǎn)公司均不受理辦理保單貸款。