駱先生今年26歲，未婚，現(xiàn)在外打工。有穩(wěn)定收入，每月5000元左右，約有一半用于衣食住行等基本開銷，另一半交給在家的父母。資產(chǎn)狀況如下：擁有房產(chǎn)兩處，用于自住與出租，每月租金3000元，并尚欠房貸10萬元。房產(chǎn)即將面臨拆遷，拆遷費(fèi)補(bǔ)貼總計大約為160萬元。證券、存款均無。駱先生有社保，但沒有買過任何商業(yè)保險。由于社會保險不在戶籍地，且未來政策不??

　　　　方案一：

　　巧買重疾險作為社保補(bǔ)充

　　從駱先生目前的情況來看，每月除去生活基本開銷后，將剩余部分交給父母，可見他是個有責(zé)任心又富有孝心的年輕人。在自己年富力強(qiáng)的時候規(guī)劃好自己的養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障，既是對自己負(fù)責(zé)，也是對家人負(fù)責(zé)，讓自己可以安心、從容地享有精彩的人生。

　　　　保障需求分析

　　鑒于駱先生的社保情況，建議他的商業(yè)保險從以下幾點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃：

　　　　1.意外保障優(yōu)先考慮

　　駱先生是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外風(fēng)險，可能會帶來高額的醫(yī)療及康復(fù)費(fèi)用，并且會影響甚至喪失賺錢的能力，對自己及家庭帶來很大的影響。所以此項保障應(yīng)提早安排，而且花費(fèi)也不會太大。

　　　　2.重大疾病保障須做足做全

　　自己和父母的重大疾病保障一定要做全做到位。家庭中任何一位發(fā)生重疾，會馬上需要一筆錢來看病，而且還會因為重大疾病喪失賺錢的能力或需要一定時間的調(diào)整。所有的醫(yī)療費(fèi)用是個很大的財務(wù)壓力，應(yīng)該把這個風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

　　現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來越高，發(fā)病年齡越來越低。而治療費(fèi)用的逐年增長和進(jìn)口藥物的大量運(yùn)用，是社保所不能完全解決的。

　　按照現(xiàn)在重大疾病的平均治療費(fèi)用20萬-30萬元這個數(shù)字，準(zhǔn)備自己和家人的重大疾病保障也是必須的。而重大疾病保險產(chǎn)品可以選擇付款年限長的產(chǎn)品，且保障年限越長越好，最好是保障到終身并有增加保額和提前給付這些功能的產(chǎn)品。這樣可以應(yīng)付通貨膨脹和日益增長的重大疾病治療費(fèi)用。

　　3.建議補(bǔ)充津貼型和報銷型的醫(yī)療保險，以補(bǔ)充社保報銷后的剩余部分和因病住院帶來的誤工損失。

　　4. 駱先生尚欠房貸10萬元，可以拿拆遷費(fèi)補(bǔ)貼來一次性還清，盡快還清貸款也可以節(jié)約大筆的房貸利息支出。

　　5.現(xiàn)在就為以后的養(yǎng)老生活準(zhǔn)備好一筆足夠的養(yǎng)老基金，使晚年生活無憂。在拆遷費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放后，可以考慮為自己補(bǔ)充養(yǎng)老保險，可選擇付款年限短或者躉繳的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般的養(yǎng)老保險產(chǎn)品都具有復(fù)利滾存的功能，也就是本金越大，利益越多，等到了退休年齡，可選擇按年或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金以提高退休后的收入水平，不至因為退休而影響自己的生活水準(zhǔn)。

　　　　投保建議

　　駱先生：意外保險20萬元+重大疾病健康保險30萬元(30年付款)+住院津貼醫(yī)療保險+養(yǎng)老保險20萬元，保障期為終身，月繳保費(fèi)600元。

　　駱先生父母：疾病身故10萬元+意外身故10萬元+35種重大疾病保障10萬元(15年付款)，保障期為終身，月繳保費(fèi)800元/人。

　　　　方案二：

　　萬能險養(yǎng)老，投連險投資

　　駱先生的生活狀態(tài)在很多職場新人中其實(shí)非常典型：家在外地，獨(dú)自在外打拼，事業(yè)才剛起步，且對醫(yī)療和養(yǎng)老很重視。單身白領(lǐng)，人生的大幕正慢慢拉開，這正是需要好好安排和規(guī)劃的時候。

　　　　理財思路

　　從人生的階段來看, 駱先生目前是單身，但再過四五年，也就是30歲左右通常就要結(jié)婚，然后生子，再撫養(yǎng)孩子成人，再后也就差不多要退休了。從財務(wù)的支持方面來分析，從目前到結(jié)婚前這一階段，需要積累資金，為結(jié)婚時置業(yè)及未來的家庭做好財務(wù)上的準(zhǔn)備；從長遠(yuǎn)的階段分析，退休時也需要積累好財富，這樣才能真正享受人生，活得有尊嚴(yán)。

　　一個好的理財計劃應(yīng)該是金字塔形的，保險就是這底部最重要的部分，當(dāng)我們受到任何意外、打擊、變故時，保險馬上能變成應(yīng)急現(xiàn)金來幫助我們渡過難關(guān)，使得我們的財務(wù)依然穩(wěn)健。

　　而駱先生目前最需考慮的保障有三個方面：一是自己的賺錢能力。駱先生現(xiàn)在很年輕，今后的一切都需要靠自己的雙手去創(chuàng)造，如果意外發(fā)生，可能會使他失去工作能力。所以必須有一份意外險，而且保障額度不能低，否則就沒什么意義。

　　二是重大疾病保障，數(shù)據(jù)顯示，1000人中有3人會患重大疾病，而目前大病治療起碼需要20萬元，而社保對進(jìn)口藥和先進(jìn)的治療手段都是不保的，所以趁年輕，目前身體還健康，正是做重大疾病險最好的時間。

　　三是養(yǎng)老保障。財富累積的秘密，一個是時間價值，另一個就是復(fù)利。愛因斯坦說過："復(fù)利的威力要大于原子彈。"所以只要有足夠的時間，每年有穩(wěn)定的收益，用復(fù)利來運(yùn)作, 那錢就會生錢,像是一棵搖錢樹，自動會累積財富。

　　在做好了以上保障之后，因為駱先生年僅26歲，抗風(fēng)險能力強(qiáng),可以再做一些風(fēng)險大的投資計劃，建議選擇時要看該品種以往的表現(xiàn)，特別是在熊市和牛市不同的表現(xiàn)，這樣才能真正了解該品種的質(zhì)地。比如生財智道投連險表現(xiàn)就非常突出，大盤從6000點(diǎn)到目前3000多點(diǎn)，跌了近50%，而該投連險只跌了 13%，而當(dāng)大盤上升時，收益率卻能同步上升。

　　按駱先生目前的收入情況來看，建議用1000元左右作風(fēng)險的保障計劃，另外2000元作投資計劃。

　　　　保險理財規(guī)劃

　　1.意外保障。意外及傷殘都可以得到保障，以保障自己的賺錢能力。而且在公共交通上發(fā)生意外有雙倍的保障，飛機(jī)上發(fā)生的更有3倍的保障。

　　2.重大疾病及普通醫(yī)療保障。可準(zhǔn)備20萬元的重大疾病保障，因為預(yù)算限制，做了10萬元的終身保障，保單有分紅功能，可以累積價值。另10萬元是短期的計劃，今后有預(yù)算了可以再調(diào)整。另外，再補(bǔ)充一般的意外醫(yī)療及住院醫(yī)療。因為在保障這一塊僅有社保是不夠的，商業(yè)保險可以彌補(bǔ)個人醫(yī)療的自負(fù)段部分。

　　3.養(yǎng)老金保障。萬能險每月存400元。該計劃有穩(wěn)定的收益，比銀行利息要高，且是按復(fù)利累積的。到駱先生退休時，累積的財富就很可觀了。

　　4.投資計劃。每月存2000元，投資于投連險。