“第三者責(zé)任險(xiǎn)”是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。“第三者”是指除保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故而遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害者。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：

　　(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；

　　(二)私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；

　　(三)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。

　　其中對于“第三者”和“車上人員”的界定成為解決許多保險(xiǎn)糾紛的關(guān)鍵?，F(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)理賠中對于這兩者的爭議，典型的情況包括：第一種是保險(xiǎn)車輛在途中因加油、維修、人員吃宿等原因暫時(shí)停車時(shí)，發(fā)生意外事故致使臨時(shí)下車的乘車人員被所乘車輛碾壓傷亡，或保險(xiǎn)車輛駕駛員在使用車輛過程中因在車下排除故障等原因發(fā)生意外事故被所乘車輛碾壓傷亡；第二種是在行駛過程中保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故如碰撞、緊急剎車致使乘客被甩出車外落地造成傷亡或落地后被所乘車輛碾壓傷亡，下面以兩個(gè)典型案例予以分析說明。

　　案例1：車上人員下車排除故障被碾壓傷亡案

　　2006年11月3日，李某將其所有的一輛貨車向某保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上責(zé)任險(xiǎn)。同年11月8日，李某駕車和幾名雇工在送貨回來的途中，車輛鋼板斷裂，于是幾人下車換鋼板，雇工王某一人在車下，其余幾人在車前用千斤頂把車輛頂起來，不料千斤頂突然脫落，將在車下的王某壓傷，經(jīng)確診為胸口椎爆裂骨折，導(dǎo)致下肢癱瘓，事故發(fā)生后，李某要求保險(xiǎn)公司按第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為應(yīng)按車上人員責(zé)任險(xiǎn)理賠，雙方發(fā)生糾紛。

　　案例2：車上乘客被甩出車外后被壓傷案

　　2007年7月26日，個(gè)體運(yùn)輸戶匡某駕自有貨車運(yùn)輸煤炭，途中因天雨路滑，車速過快，導(dǎo)致貨車發(fā)生傾覆，事故發(fā)生時(shí)車內(nèi)另一乘客閔某先被甩出車外，后又恰好被傾覆的車輛壓住上身，受了重傷。此前，匡某于2007年5月3日投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，因此事故發(fā)生后匡某向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司卻以閔某為“車上人員”而“第三者”為由拒賠。

　　上述兩個(gè)案例爭議的焦點(diǎn)在于如何確定“第三者”和“車上人員”，我們可以從兩個(gè)角度進(jìn)行闡釋：

　　首先，從條文規(guī)定來看，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋》(保監(jiān)發(fā)[2000]102號)第四條規(guī)定，“本車上的一切人員”包括：(1)意外事故發(fā)生的瞬間，在本保險(xiǎn)車輛上的一切人員；(2)此時(shí)在車下的駕駛員；(3)車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員。顯而易見，案例1中意外事故發(fā)生時(shí)，王某既不在車上，又非駕駛員，也不是非正常下車的人員，當(dāng)然不屬于“車上人員”；案例2中閔某被甩出車外后受傷，屬于車輛行駛中非正常下車人員，應(yīng)當(dāng)被視為“車上人員”。

　　其次，從近因的角度來分析，案例1中，王某是出于主觀意愿與保險(xiǎn)車輛發(fā)生脫離，其依附于機(jī)動(dòng)車輛的身份已經(jīng)改變，造成人員傷亡的直接的、決定性原因是受害人在車下時(shí)因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，即近因發(fā)生時(shí)王某并不在車內(nèi)，不屬于《條款》中所稱的“車上人員”，而應(yīng)屬“第三者”；案例2中，閔某在事故發(fā)生前和發(fā)生時(shí)位于車內(nèi)，屬于車上人員，他因車輛傾覆而被甩出車外，在車外被保險(xiǎn)車輛壓傷，盡管受傷時(shí)不在車內(nèi)，但受害人從車上摔下至被壓傷是一個(gè)不可分割的過程，他在車外受傷是傾覆事故造成的必然結(jié)果，所以傾覆事故是導(dǎo)致人員傷亡的近因，即傾覆事故(人在車上)→ 受傷(人在車外)，閔某應(yīng)被視為“車上人員”，而非“第三者”，此類情況造成的傷亡屬于《條款》第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍，保險(xiǎn)公司有理由拒賠。