劉女士駕車與另一輛私家車發(fā)生碰撞,她在理賠時遇到了麻煩———由于保險公司、車輛維修4S店、定損員都沒有明確告知理賠所需要準(zhǔn)備的單證,劉女士跑了三四趟才把資料交齊。而對于理賠款何時能到賬,劉女士更是不知情。幾番催促之下,隔了近20天劉女士終于拿到理賠款。

　　類似劉女士遇到的這類理賠麻煩,不久后將得到解決。將于今年10月正式施行的新《保險法》明確了保險公司在理賠環(huán)節(jié)對時間的限制,在理賠環(huán)節(jié)設(shè)置了一系列的時限要求,要求保險公司提高理賠效率,使消費者對理賠進程擁有知情權(quán)。

　　數(shù)字化節(jié)點

　　新《保險法》對于理賠時限的要求可以通過簡單的數(shù)字來展示:1、3、10、30、60。

　　“1”即為“及時一次性書面告知”。新《保險法》規(guī)定,當(dāng)被保險人提出理賠申請時,保險公司認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的,應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險人等補充提供,從而規(guī)避保險公司以此為由拖延理賠的情況。

　　“3”和“10”分別為“如果拒賠,3天內(nèi)發(fā)出通知書”和“確認(rèn)理賠,10天內(nèi)支付賠款”。也就是說,保險公司如果明確認(rèn)定屬于理賠范圍的,必須在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;認(rèn)定不屬于保險責(zé)任的,要在核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　“30”表示“30天內(nèi)做出核定”。新《保險法》對保險公司的核賠做出時限規(guī)定,要求保險公司在收到客戶的索賠申請后,在30天內(nèi)做出核定(另有約定的除外),并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。

　　“60”為“60天內(nèi)無法定賠款數(shù),需預(yù)付賠款”。新《保險法》規(guī)定,如果保險公司無法確定賠款數(shù)額,并不意味著理賠工作一直停滯不前。保險公司自收到客戶索賠申請和有關(guān)證明、資料之日起60天內(nèi),無法確定賠償或者給付保險金的數(shù)額時,要遵循先行支付原則,也就是先將能夠確定的數(shù)額支付,待確定最終理賠數(shù)額后,再進行相應(yīng)差額支付。

　　維權(quán)關(guān)注時效

　　保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏指出,新《保險法》對于理賠時限的設(shè)置體現(xiàn)了維護消費者利益的初衷,相關(guān)時限的確定也綜合了保險公司在理賠操作實務(wù)中的情況;對于保險消費者而言,一定要在投保時多了解保險合同中有關(guān)理賠方面的內(nèi)容,在保險事故發(fā)生時,盡可能保留好相關(guān)憑據(jù),向保險公司提供所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

　　值得注意的是,保險消費者在維權(quán)方面也需注意時效。例如,以人壽為標(biāo)的的險種,客戶向保險公司請求給付保險金的訴訟時效期間為5年,其余險種的訴訟時效期間為2年。這兩個訴訟時效期都是從客戶知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

　　實踐中,投保人、被保險人或受益人在發(fā)生保險事故后,若未在保險合同約定的期限內(nèi)通知保險公司,往往會遭到保險公司的拒賠。針對這一保險理賠中常見的問題,新《保險法》明確規(guī)定,只有在投保人、被保險人或受益人故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定時,保險公司對無法確定的部分,才能不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。但保險公司通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。