因“寬進(jìn)嚴(yán)出”而備受詬病的保險(xiǎn)業(yè),或?qū)㈦S著10月1日正式實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》而改變目前的尷尬處境。“新增加的不可抗辯條款、禁止反言制度,重新修訂的理賠程序和時(shí)限、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠規(guī)定以及免責(zé)條款的提示和說明,有效地加強(qiáng)了保險(xiǎn)人的責(zé)任,更好地保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。”在仔細(xì)對比了新、舊《保險(xiǎn)法》后,山東舜翔律師事務(wù)所金融保險(xiǎn)部律師李振認(rèn)為。新增不可抗辯條款據(jù)了解,現(xiàn)行 《保險(xiǎn)法》誕生于1995年,2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改。但14年來,保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境均發(fā)生了巨大變化,保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)了一些新情況、新問題,使得《保險(xiǎn)法》很多內(nèi)容與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)。新《保險(xiǎn)法》修改了其中的33個(gè)條文,另外增加了6個(gè)條文。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定,投保人未如履行實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對于投保人故意未如實(shí)告知的,保險(xiǎn)人還可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。李振認(rèn)為,該規(guī)定對保險(xiǎn)人較為有利,在實(shí)踐中由于保險(xiǎn)公司信用的缺失,在作業(yè)過程中常“寬進(jìn)嚴(yán)出”。比如,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查;或者在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的,也仍繼續(xù)收受保費(fèi);甚至個(gè)別保險(xiǎn)代理人故意誤導(dǎo)投保人進(jìn)行虛假陳述。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了明確限制:投保人未履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過30日不行使而消失;自合同成立之日起超過2年的,保險(xiǎn)人不得解除合同。同時(shí),新法還借鑒了英美法上禁止反言制度。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　“投保容易理賠難”一直是保險(xiǎn)行業(yè)的常態(tài)?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí),應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料;證明和資料不完整時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。李振說,實(shí)踐中,有的保險(xiǎn)公司故意每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料,并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供,借此拖延賠付時(shí)間。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限,具體表現(xiàn)為:被保險(xiǎn)人索賠時(shí),保險(xiǎn)人認(rèn)為其有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的,應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供,從而避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。其次,保險(xiǎn)人在收到索賠申請后,除另有約定外,應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定,并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。新《保險(xiǎn)法》在督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠、及時(shí)核定責(zé)任方面更進(jìn)了一步。免責(zé)條款必須明示新《保險(xiǎn)法》規(guī)定責(zé)任免除條款必須提示和說明。李振告訴導(dǎo)報(bào)記者,絕大多數(shù)的保險(xiǎn)合同都是采用保險(xiǎn)人提供的合同文本,其中的條款都是保險(xiǎn)人事先擬定的,即格式條款。責(zé)任免除條款一般只規(guī)定在保險(xiǎn)單中,保險(xiǎn)人只有在確認(rèn)保險(xiǎn)合同成立時(shí)才出具保險(xiǎn)單;在投保人投保和繳費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人只出具投保單,投保單上并沒有責(zé)任免除條款,這實(shí)際上損害了投保人作為合同當(dāng)事人的知情權(quán)。針對這一問題,新《保險(xiǎn)法》規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。對責(zé)任免除條款,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)作出醒目標(biāo)示,并明確說明;未作標(biāo)示或明確說明的,該條款無效。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步明確了財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。李振認(rèn)為,該規(guī)定沒有對標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后危險(xiǎn)程度是否顯著增加進(jìn)行區(qū)分,只要保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意,保險(xiǎn)合同一律無效,保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,這對于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益十分不利。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同所享有的權(quán)利和義務(wù);只有在因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下,保險(xiǎn)人才可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人;未及時(shí)通知的,如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故,只有在因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下,保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》限制了保險(xiǎn)人的免責(zé)權(quán)。為了便于保險(xiǎn)人及時(shí)查勘定損,確定所要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。李振說,在實(shí)際操作中,有時(shí)候被保險(xiǎn)人由于客觀原因無法及時(shí)通知,保險(xiǎn)公司常常以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的免責(zé)權(quán)進(jìn)行了限制:保險(xiǎn)人僅在投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意或者因重大過失未及時(shí)通知的情況下有權(quán)免責(zé),而且免責(zé)的范圍僅限于因上述人員未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。對于一些重大的保險(xiǎn)事故,如地震、火災(zāi)等,保險(xiǎn)人完全可以從其他途徑,如新聞媒體等得知,被保險(xiǎn)人是否及時(shí)通知并不影響其及時(shí)查勘定損。在這種情況下,保險(xiǎn)公司不得以被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。