(文前提要)為了規(guī)范意外險行業(yè)，保監(jiān)會日前出臺了相關《標準》，這為保障廣大投保人、被保險人利益起到了積極作用。

　　今年以來，意外險的“新聞”還真不少。先是有數(shù)次“假航空保單”的被發(fā)現(xiàn)、被處罰；最近又有律師因為長途客運車站“搭售”的意外險上沒有被保險人名字、身份證號等上訴，欲為廣大乘客和保險消費者維權。

　　為了規(guī)范人身保險意外險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業(yè)務健康發(fā)展，中國保監(jiān)會日前提高了意外險業(yè)務的經(jīng)營“門檻”，出臺《人身意外傷害保險業(yè)務經(jīng)營標準》(以下簡稱《標準》)。

　　七大部分層層規(guī)范

　　《標準》共分為七大部分，包括單證管理、出單管理、銷售管理、財務管理、查詢服務、產品管理和其他。其中有些規(guī)定值得投保人、被保險人特別留意。

　　在“出單管理”中，《標準》規(guī)定，“保險公司及其保險代理人(經(jīng)紀人)銷售意外險，應事先系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。保單應當載明下列信息：保險公司名稱、保險產品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構、客戶服務電話和保單查詢方式。如果在《標準》施行日2010年1月1日后，投保人收到手工出具或是脫機打印的保單，又或者保單所列明的信息不完全，不符合保監(jiān)會要求，這時我們就該多個心眼，防范“假保單”。

　　在“銷售管理”中，《標準》規(guī)定，“保險公司應在激活注冊式意外險產品上標明激活注冊方式，并明確提示消費者保險責任在激活注冊后才能開始。”“意外險產品不得捆綁在非保險類商品或服務商向不特定公眾銷售或變相銷售。”以上兩條不僅是對保險公司銷售管理的規(guī)范，更是對消費者本身的提醒。有些粗心的投保人以為支付保費后保單就生效了，卻忽視了激活保單這一關鍵步驟，這樣只會造成最終的理賠糾紛。對于目前市場上出現(xiàn)的搭售意外險，消費者也可以明確說“不”了。

　　《標準》中，最能保障消費者利益的屬“查詢服務”，“保險公司應為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的意外險保單信息查詢服務。自2010年1月1日起，保險公司簽發(fā)保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標明的客服電話即時查詢保單信息，并最遲可在2日后通過公司網(wǎng)站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務應當至少保留至保險責任結束后一個月。”考慮到意外險產品種類繁多，《標準》同時規(guī)定，“各保險公司可以根據(jù)各產品特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但至少應當提供下列信息：保險產品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位。”

　　保監(jiān)會有關部分負責人介紹說，查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問題。消費者可以通過保監(jiān)會網(wǎng)站查詢保險公司是否合法，進而通過登錄公司網(wǎng)站查詢保單是否真實有效，從而達到保護被保險人合法權益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監(jiān)督，加大對保險公司及中介機構規(guī)范經(jīng)營的外部約束力，促使保險公司加強對意外險業(yè)務和中介機構的規(guī)范管理，提高業(yè)務財務數(shù)據(jù)的真實性。

　　保單維權還要靠自己

　　雖然《標準》的出臺對規(guī)范行業(yè)有非常積極的作用，但作為消費者的我們更應該靠自己來維權。

　　在投保時，我們應盡量選擇規(guī)范的渠道，避免沒有資質的代理機構及“好心”的中間人經(jīng)手，一是防止個人信息外泄，二來杜絕假保單。在拿到保單之后，我們除了檢查產品名稱、期限、保障范圍等是否與投保時相符外，還要檢查印章等標志。如果對保單心存疑惑，不妨打個保險公司電話咨詢一下，檢查保單是否存在，被保險人、期限、保障范圍是否與到手的保單相符。萬一發(fā)現(xiàn)漏洞，要及時與保險公司溝通調整，可別“小洞不補，大洞吃苦”。