10月1日，新《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。新法在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理方面做了123處補(bǔ)充和修改，條文也從原來(lái)158條增加到187條，“可以說(shuō)，是一部全新的法律”。

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)公司數(shù)量急劇增加，各種理賠糾紛、保險(xiǎn)案件猛增，推銷(xiāo)、理賠“兩副臉”成為保險(xiǎn)業(yè)屢遭詬病的話(huà)題。據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，這次修訂后的《保險(xiǎn)法》核心就是突出保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，有效解決理賠難的問(wèn)題。

　　【利好一】即使保戶(hù)未如實(shí)告知，合同生效兩年后不得拒賠

　　案例：1998年6月8日，劉某為其丈夫李某在一家保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，2001年10月28日，李某因“帕金森綜合癥”死亡，劉某攜帶保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人死亡證明等相關(guān)材料提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李某早在1994年7月至投保日前曾5次因帕金森綜合癥住院治療，而在投保單關(guān)于“最近健康狀況及過(guò)去10年是否患有下列疾病”的詢(xún)問(wèn)欄中全部填“否”，這樣，保險(xiǎn)公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。而劉某稱(chēng)，她已向保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員如實(shí)告知了被保險(xiǎn)人的疾病，但營(yíng)銷(xiāo)員稱(chēng)“沒(méi)事，不影響承保”，并積極幫劉某填好保單后，交由劉某簽字。

　　點(diǎn)評(píng)：原《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同退還保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值，并沒(méi)有時(shí)間限制要求，所以上述案例訴至法院，最終判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，即使客戶(hù)理賠時(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其存在投保未如實(shí)告知情形，兩年后也不得解除合同。

　　南京師范大學(xué)保險(xiǎn)法研究所副所長(zhǎng)趙莉說(shuō)，目前保險(xiǎn)訴訟中40%以上的案件都屬于這種免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司常常在拉保單時(shí)非常寬松，而一旦理賠時(shí)卻常常因沒(méi)有如實(shí)告知予以拒賠，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，這種“寬進(jìn)嚴(yán)出”的方式今后應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變成“嚴(yán)進(jìn)寬出”，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為將得到嚴(yán)格約束。

　　【利好二】要求客戶(hù)補(bǔ)充材料必須“一次性提供”

　　案例：林某因患癌癥住院，家人到林某購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司去理賠。該保險(xiǎn)公司每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人、受益人補(bǔ)充提供，最終因拖延賠付時(shí)間超過(guò)時(shí)效、材料不全遭到拒賠。

　　點(diǎn)評(píng)：原《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。由于缺乏明確的時(shí)限，有的保險(xiǎn)公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時(shí)間，有的不及時(shí)通知免責(zé)條款，最終造成大量的拖賠、惜賠、拒賠。

　　江蘇天茂律師事務(wù)所副所長(zhǎng)方怡認(rèn)為，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，這種明確的時(shí)間限制直接杜絕了保險(xiǎn)公司以此為由拖欠理賠的可能。

　　【利好三】“30天內(nèi)限期理賠”成硬性規(guī)定

　　案例：陸某投保了某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，后來(lái)因“腦動(dòng)脈硬化癥”住院。為了得到理賠款，他的家人一次次補(bǔ)充材料不算，理賠款也是一拖再拖，半年后才拿到錢(qián)。陸某感慨說(shuō)，“理賠難，難于上青天。”

　　點(diǎn)評(píng)：方怡說(shuō)，原《保險(xiǎn)法》在理賠程序和時(shí)限上沒(méi)有作出規(guī)定，這客觀上造成了“投保容易理賠難”的情況。新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。方怡認(rèn)為，這一強(qiáng)制性的規(guī)定，將使社會(huì)普遍關(guān)注的“理賠難”問(wèn)題得到根本性解決。

　　【利好四】合同一旦簽訂保險(xiǎn)公司就得理賠

　　案例：2001年10月5日，廣州謝先生投保了某保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，附加險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)保額200萬(wàn)元。同日，謝先生根據(jù)建議書(shū)的內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司繳納了相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)款項(xiàng)，保險(xiǎn)公司向其出具了一份臨時(shí)收款憑證。17日，謝先生參加保險(xiǎn)公司安排的體檢。18日，謝先生在意外事故中身亡。

　　11月13日，謝先生的母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出索賠主險(xiǎn)100萬(wàn)元和附加險(xiǎn)200萬(wàn)元的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保險(xiǎn)公司尚未出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，故同意支付主險(xiǎn)100萬(wàn)元(因已繳納了第一期保險(xiǎn)費(fèi))，但拒付附加險(xiǎn)賠償金200萬(wàn)元。

　　點(diǎn)評(píng)：中國(guó)人壽江蘇分公司丁劍明認(rèn)為，在這起行業(yè)內(nèi)外曾引起廣泛關(guān)注的廣州巨額保險(xiǎn)理賠案中，保險(xiǎn)合同何時(shí)生效成為大家議論的焦點(diǎn)。新《保險(xiǎn)法》作出了明確的答案：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”

　　從300萬(wàn)元理賠案的審理看，一審判決保險(xiǎn)公司向謝先生的母親賠付全部理賠款，而二審則判決保險(xiǎn)公司僅賠100萬(wàn)元，駁回被保險(xiǎn)人200萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求。投保人一般要經(jīng)過(guò)投保、核保、承保三個(gè)階段，按照新《保險(xiǎn)法》，人身保險(xiǎn)合同一成立，保險(xiǎn)公司就有理賠責(zé)任。