2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(簡稱《保險(xiǎn)法》)修訂草案，并將于10月1日起正式實(shí)施。此次《保險(xiǎn)法》修改內(nèi)容多、幅度大、范圍廣，是一次比較全面徹底和科學(xué)的修改。那么新《保險(xiǎn)法》到底新在哪里？亮點(diǎn)在哪里？對監(jiān)管者、保險(xiǎn)公司和作為投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的普通百姓影響體現(xiàn)在哪？日前，記者采訪了市保監(jiān)局、市保險(xiǎn)協(xié)會和我市部分保險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士和專家，請他們從多個(gè)角度尤其是投保人以及被保險(xiǎn)人或受益人權(quán)益保護(hù)角度，對新《保險(xiǎn)法》的變革進(jìn)行了解讀。

　　專家指出，與原《保險(xiǎn)法》相比，新《保險(xiǎn)法》更加體貼、保護(hù)投保人的利益，有多項(xiàng)利好政策向消費(fèi)者傾斜。

　　合同成立兩年后不得拒賠

　　原《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司可拒賠，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。按此規(guī)定，如果一名患有重癥的客戶隱瞞自己的疾病投保健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，了解了其患病情況，可以不予承保。但實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員、代理人只顧招攬業(yè)務(wù)，明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)也同意承保，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。

　　為了防止保險(xiǎn)公司濫用該權(quán)力，新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)的期限加以限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。同時(shí)還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則，規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”，增設(shè)了禁止反言制度，規(guī)定“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，不得免除其保險(xiǎn)責(zé)任”。這有利于穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其是對于長期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的空白。

　　但是，業(yè)內(nèi)人士也提醒投保人注意，這不等于不如實(shí)告知就沒風(fēng)險(xiǎn)了。除投保時(shí)保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知外，如果故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，而又被保險(xiǎn)公司在投保后兩年內(nèi)發(fā)現(xiàn)了，保險(xiǎn)公司就可以在知道之日起30日內(nèi)依法解除合同，在此期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不僅不賠，還不退保費(fèi)；如果是由于過失而沒有如實(shí)告知，在上述情形下，保險(xiǎn)公司不賠但會退保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司不能隨意免責(zé)

　　由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，大多數(shù)客戶沒有仔細(xì)閱讀，有些保險(xiǎn)代理人只宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，出險(xiǎn)后容易產(chǎn)生糾紛。

　　新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司的營銷員在銷售、訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明，如沒有做出提示或說明的，該條款就不產(chǎn)生效力。同時(shí)，還明確規(guī)定了如采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中，免除保險(xiǎn)公司依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者加重客戶責(zé)任的和排除客戶依法享有的權(quán)利的條款無效，從保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益角度，強(qiáng)化了對保險(xiǎn)條款內(nèi)容的公平性和合法性要求。

　　30天需完成理賠審核

　　“投保容易理賠難”，是社會對保險(xiǎn)行業(yè)反映較集中的問題。為保護(hù)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性書面通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供，從而可以避免保險(xiǎn)公司以此為由拖延理賠。收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，除另有約定外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人，從而督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司應(yīng)在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)進(jìn)行賠償。對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。

　　原《保險(xiǎn)法》，對具體的核定時(shí)間、賠償時(shí)間沒有作出明確規(guī)定。比起原法，新《保險(xiǎn)法》使理賠時(shí)效加快，使保險(xiǎn)金受益人能及時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金為生活提供保障。當(dāng)然，新《保險(xiǎn)法》對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后的及時(shí)通知義務(wù)也作出了明確規(guī)定。

　　二手車過戶保險(xiǎn)仍有效

　　長期以來，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)(如車輛的買賣)，受讓人能否享受原保險(xiǎn)合同的保障，爭議較大。原《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。因此，在車輛的轉(zhuǎn)讓過程中，若要繼續(xù)維持原合同的效力，必須先通知保險(xiǎn)公司，經(jīng)其同意后變更保險(xiǎn)合同。事實(shí)上相當(dāng)于受讓人作為新的投保人(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司訂立了一個(gè)新合同，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓過程中原合同效力處于不確定狀態(tài)，且轉(zhuǎn)讓期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任也不明確。

　　新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。按此規(guī)定，可以說原先二手車保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移真空已被填補(bǔ)。一位業(yè)內(nèi)人士說：“這對想買二手車的客戶是個(gè)大利好，以前買二手車后，原車主投的保險(xiǎn)新車主不能享受?，F(xiàn)在買車人只需要在取得車輛所有權(quán)后，通知保險(xiǎn)公司新車主的情況，買車人就可以享受原保險(xiǎn)合同保障。”

　　但同時(shí)業(yè)內(nèi)人士也提醒消費(fèi)者，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。比如，被保險(xiǎn)人將家用汽車轉(zhuǎn)讓給租車公司，且雙方均未通知保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況，之后，該車在租賃運(yùn)營過程中發(fā)生損毀事故，保險(xiǎn)公司就不承擔(dān)賠償責(zé)任。