關(guān)注新《保險(xiǎn)法》

　　再過(guò)兩個(gè)星期，備受業(yè)界關(guān)注的新《保險(xiǎn)法》將進(jìn)入正式實(shí)施階段。“目前各家保險(xiǎn)公司的新條款都在最后修改階段，這部分工作是在總公司層面完成的。要經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批通過(guò)后，總公司才會(huì)把新的車(chē)險(xiǎn)條款發(fā)給下屬分公司。”人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等多家公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均告訴記者，目前廣東省各家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然沿用原來(lái)的法規(guī)，從法律上看，可以說(shuō)是處于“按兵不動(dòng)”的狀態(tài)。但一部新增48條、刪除19條、修訂126條的法規(guī)，經(jīng)過(guò)超過(guò)半年的醞釀，已經(jīng)引起了社會(huì)各界的廣泛重視。在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施前夕，看似平靜的保險(xiǎn)行業(yè)，實(shí)際上暗流涌動(dòng)。

　　財(cái)險(xiǎn)公司“糧草先行”

　　2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》進(jìn)行全面修訂，使《保險(xiǎn)法》從原來(lái)的158條增加到187條。保險(xiǎn)行業(yè)將因此開(kāi)展產(chǎn)品調(diào)整、撤換大行動(dòng)。“我們已經(jīng)收到消息，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后，所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn)等的投保單、產(chǎn)品條款，甚至產(chǎn)品種類(lèi)都會(huì)進(jìn)行調(diào)整與變更。”平安財(cái)險(xiǎn)東莞分公司一位銷(xiāo)售部經(jīng)理告訴記者。目前車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整并沒(méi)有大規(guī)模展開(kāi)，但壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)先行一步。記者了解到，近日中國(guó)人壽撤換了舊產(chǎn)品，調(diào)整后的產(chǎn)品有可能在10月1日后提價(jià)；中國(guó)太保則進(jìn)行了瘦身計(jì)劃，62個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在10月1日后將不再銷(xiāo)售。

　　“兵馬未動(dòng)，糧草先行”，這是兵家作戰(zhàn)的優(yōu)良傳統(tǒng)。今年對(duì)于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，更是不平凡的一年，在連續(xù)三年陷入虧損泥潭之后，部分省份，例如廣東省的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有可能率先脫貧致富，如何平穩(wěn)度過(guò)新舊法規(guī)的過(guò)渡期，對(duì)于各財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)意義重大。記者多方采訪獲悉，現(xiàn)在尚沒(méi)有公司率先亮出車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施。各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一切照常，并沒(méi)有出現(xiàn)修改規(guī)定或者鼓勵(lì)車(chē)主提前簽約的現(xiàn)象。但是圍繞新《保險(xiǎn)法》，各家財(cái)險(xiǎn)公司一直在進(jìn)行著緊張的準(zhǔn)備。

　　吳小姐近日購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，意外發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員在遞送保單時(shí)已經(jīng)附送車(chē)險(xiǎn)條款，“這跟去年的情況有很大不同，這次代理人員的做法明顯專(zhuān)業(yè)了很多，還特地向我強(qiáng)調(diào)了車(chē)款條例中的免責(zé)范圍。”這正是新《保險(xiǎn)法》的要求。可以看出，財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始利用目前已有的條件進(jìn)行各種預(yù)熱工作。從8月2日開(kāi)始，廣州三大財(cái)險(xiǎn)公司提出了包括車(chē)輛出險(xiǎn)后必須報(bào)保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場(chǎng)(僅有一次免現(xiàn)場(chǎng)機(jī)會(huì))、車(chē)險(xiǎn)理賠時(shí)必須先繳費(fèi)、再修車(chē)等等理賠新政，也被業(yè)界解讀為是廣東財(cái)險(xiǎn)公司防范化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，化解新《保險(xiǎn)法》實(shí)施所造成的成本壓力的一種方式。

　　消費(fèi)者提前調(diào)整訴訟策略

　　與現(xiàn)行的法律相比，新《保險(xiǎn)法》在彰顯人性化方面走得更遠(yuǎn)。新法對(duì)一些違法行為進(jìn)一步明確了法律責(zé)任，加大對(duì)違法行為的責(zé)任追究。特別是在保險(xiǎn)合同法部分，突出以人為本，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，切實(shí)加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。明確保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)，增加了對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的條款，如，限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，規(guī)范格式條款，規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款有提示和明確說(shuō)明的義務(wù)，明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠程序和時(shí)限等；進(jìn)一步明確法律責(zé)任，對(duì)侵害被保險(xiǎn)人利益的新型違法行為，進(jìn)行了明確的懲罰規(guī)定。

　　新法的這些規(guī)定也為部分精明的消費(fèi)者所掌握。“我準(zhǔn)備國(guó)慶后再聘請(qǐng)律師提出訴訟請(qǐng)求。”在一宗交通案件中失去了一條腿的李先生如此表示。廣東格林律師事務(wù)所黃志勇律師表示，新法第六十五條第二款為受害第三者直接起訴或申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告提供了強(qiáng)有力的法律依據(jù)。在被保險(xiǎn)人無(wú)力賠償卻又怠于追加保險(xiǎn)公司為共同被告的案件中，受害人可以直接申請(qǐng)追加承保責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為共同被告賠償保險(xiǎn)金。

　　黃志勇進(jìn)一步解釋說(shuō)，“舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，在一樁交通賠償案件中，受害第三者的損失在20萬(wàn)元，其中有約12萬(wàn)元可以由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，在肇事車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)險(xiǎn)的情況下，另外的8萬(wàn)元?jiǎng)t需保險(xiǎn)公司賠付，以往如果肇事車(chē)主不向保險(xiǎn)公司索賠，第三者只有通過(guò)起訴車(chē)主來(lái)達(dá)到目的，在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后，第三者也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。”對(duì)于交通案件中的“苦主”來(lái)說(shuō)，新法大大提升了保障。

　　這一項(xiàng)擴(kuò)大消費(fèi)者權(quán)益保障范圍的新《保險(xiǎn)法》，為解決一些過(guò)往常見(jiàn)的保險(xiǎn)糾紛提供了強(qiáng)有力的法律保障：新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后，二手車(chē)過(guò)戶(hù)后如果保險(xiǎn)沒(méi)有過(guò)戶(hù)，車(chē)主也可以得到保險(xiǎn)公司的賠付；在買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，行駛證或者駕照已經(jīng)過(guò)期，但是代理人員卻照常簽約，發(fā)生車(chē)禍時(shí)保險(xiǎn)公司也會(huì)埋單。對(duì)于這些新規(guī)定，車(chē)主很是期待。

　　本報(bào)記者 林輝瑩

　　記者觀察

　　新法“適用范圍”應(yīng)遵循“從舊”兼“從輕”原則

　　綜合種種因素判斷，保險(xiǎn)合同中涉及到的新舊法銜接問(wèn)題，應(yīng)該是新《保險(xiǎn)法》實(shí)施中面臨的最大障礙。就記者看來(lái)，要較好解決這個(gè)問(wèn)題，避免因此出現(xiàn)理賠糾紛，最高法院應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的司法解釋?zhuān)瑥闹贫壬蟻?lái)解決新法“適用范圍”問(wèn)題。

　　新法的一大亮點(diǎn)，就是加大了對(duì)投保人利益的保護(hù)。從這個(gè)層面出發(fā)，關(guān)于原來(lái)合同條款與新法中的沖突問(wèn)題，實(shí)際上可以使用“從舊”兼“從輕”原則，一般情況下，在10月1日之前已經(jīng)生效的合同，其理賠應(yīng)遵守原有的條款，但在新法的規(guī)定更加有利于消費(fèi)者時(shí)，則采用“從輕”原則，用新法中的規(guī)定來(lái)裁決。

　　由于中國(guó)車(chē)險(xiǎn)條款有A BC三個(gè)版本，各家財(cái)險(xiǎn)公司的規(guī)定不盡相同。為了更好地解決新舊法規(guī)存在的沖突，在法律允許的范圍內(nèi)，各保險(xiǎn)公司也應(yīng)該發(fā)揮主觀能動(dòng)性，分析、解決實(shí)踐中存在的問(wèn)題，為新法創(chuàng)造良好的實(shí)施環(huán)境。林輝瑩

　　旁邊報(bào)道

　　新《保險(xiǎn)法“適用范圍”存爭(zhēng)議

　　新《保險(xiǎn)法》將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生全面而深遠(yuǎn)的影響。目前新法實(shí)施面臨一個(gè)不容忽視的問(wèn)題，由于很多保單在新法實(shí)施時(shí)還沒(méi)有完成一個(gè)保險(xiǎn)周期，因此新法的“適用范圍”就存在一定爭(zhēng)議。對(duì)于在10月1日之前已經(jīng)生效的保單，如原有條款與新法規(guī)定有一定沖突，發(fā)生賠付時(shí)究竟該用哪些方面規(guī)定作為衡量準(zhǔn)則？關(guān)于這一點(diǎn)，目前尚沒(méi)有相關(guān)法規(guī)進(jìn)行說(shuō)明。對(duì)于這部分內(nèi)容，多個(gè)保險(xiǎn)公司從事車(chē)險(xiǎn)理賠、銷(xiāo)售工作人員均告訴記者，尚未接到公司相關(guān)規(guī)定。一切必需在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后才能“真相大白”。記者采訪結(jié)果顯示，目前社會(huì)各界對(duì)于這個(gè)問(wèn)題的看法見(jiàn)仁見(jiàn)智。

　　爭(zhēng)議1

　　仔細(xì)觀察可以看出，新《保險(xiǎn)法》所做的修改、增刪的條款，基本可以分為兩類(lèi)：一類(lèi)是對(duì)保險(xiǎn)理賠條款的修改，另外是增加了保險(xiǎn)公司的監(jiān)管責(zé)任。對(duì)此，正大聯(lián)合律師事務(wù)所李欣律師認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)條款的修改有三個(gè)處理原則：第一個(gè)是“法不溯及既往”原則，即新的法律只對(duì)法律生效后的保險(xiǎn)行為產(chǎn)生約束力，第二個(gè)是如果原來(lái)車(chē)險(xiǎn)條款中的規(guī)定不違反新《保險(xiǎn)法》中強(qiáng)制性或者禁止性規(guī)定，則原來(lái)的保險(xiǎn)合同規(guī)定有效；第三個(gè)是如果原來(lái)的合同規(guī)定違反了新《保險(xiǎn)法》的禁止性、強(qiáng)制性規(guī)定，則必須用新法的規(guī)定來(lái)處理原來(lái)保險(xiǎn)周期內(nèi)的理賠。而新法涉及的監(jiān)管責(zé)任，例如明確理賠時(shí)限等，則應(yīng)在10月1日后實(shí)施。

　　爭(zhēng)議2

　　有保險(xiǎn)公司高層向記者表示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度由6萬(wàn)元擴(kuò)至12.2萬(wàn)元的做法為新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施提供了有益借鑒。當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度自動(dòng)升級(jí)，所有未到一個(gè)保險(xiǎn)周期的保單，保額自動(dòng)提升至12萬(wàn)元。

　　爭(zhēng)議3

　　對(duì)于新法的“適用范圍”，車(chē)主也有話要說(shuō)。黃天源先生認(rèn)為，既然新法中的部分法規(guī)是對(duì)現(xiàn)行法規(guī)的修正與增刪，就意味著監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為現(xiàn)行法規(guī)存在不適合目前的保險(xiǎn)銷(xiāo)售、理賠環(huán)境之處。本著“以人為本”的理念，對(duì)于這部分未過(guò)保險(xiǎn)周期的保單，應(yīng)該按照新《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行承保。