近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》，要求各保險(xiǎn)公司刪除“被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責(zé)任。

　　此外，保險(xiǎn)理賠中消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)議最多“責(zé)任除外”條款也進(jìn)一步得到規(guī)范，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此次集中力量對(duì)該條款框定了合理邊界，《示范寫法》只將7種情形列為壽險(xiǎn)公司的責(zé)任免除事項(xiàng)。

　　艾滋病不再被 “歧視”

　　購(gòu)買了一份意外傷害保險(xiǎn)或者其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，投保人就會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中有“因下列情形之一造成被保險(xiǎn)人身故、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用支出的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)責(zé)任……被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間”。

　　事實(shí)上，這幾乎是保險(xiǎn)行業(yè)的通則。數(shù)據(jù)顯示，2008年至少有24家保險(xiǎn)公司的意外傷害險(xiǎn)均將患艾滋病和感染艾滋病病毒者列入免責(zé)條款。

　　“實(shí)事求是地說(shuō)，意外傷害可能在任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、任何人身上都可能發(fā)生，與是否感染艾滋病無(wú)關(guān)。”資深保險(xiǎn)理財(cái)師閻濤認(rèn)為，“確實(shí)不應(yīng)該再將感染艾滋病病毒或患艾滋病列為除外責(zé)任。”

　　除極個(gè)別壽險(xiǎn)企業(yè)曾制定嚴(yán)苛的條款，為特定人群(譬如醫(yī)務(wù)工作者)等設(shè)計(jì)過(guò)有關(guān)艾滋病的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，保險(xiǎn)行業(yè)幾乎不提供與艾滋病沾邊的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　隨著《示范寫法》中明確要求保險(xiǎn)公司刪除“被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責(zé)任，保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)逐漸“接納”以前唯恐避之不及的艾滋病。

　　但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然《示范寫法》推出， “艾滋病險(xiǎn)”真正出爐可能尚待時(shí)日。因?yàn)榘滩〉奶厥庑?，目前并沒(méi)有全面詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司的精算也會(huì)受到很多影響，難以估算成本，也就無(wú)法設(shè)計(jì)合理的費(fèi)率。而且目前這一疾病存在不可治愈性，同時(shí)也是一種長(zhǎng)期性疾病，涉及高昂的醫(yī)療費(fèi)用，且最終理賠大都是死亡理賠，保險(xiǎn)企業(yè)要付出很大成本，因此技術(shù)上短時(shí)間內(nèi)就很難實(shí)現(xiàn)為艾滋病患者提供全面的保險(xiǎn)保障。

　　責(zé)任除外僅7項(xiàng)

　　據(jù)中保協(xié)相關(guān)人員介紹，“責(zé)任除外”條款是保險(xiǎn)理賠中消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)議最多的部分，協(xié)會(huì)此次集中力量對(duì)該條款框定了合理邊界。

　　而中保協(xié)的框定合理便捷的原則就是：該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不能隨意免責(zé)；而超出保險(xiǎn)公司承受能力，屬于巨災(zāi)范疇、明顯違法、違背公序良俗、與保險(xiǎn)事故具有明顯因果關(guān)系的應(yīng)作為“除外責(zé)任”。

　　記者查閱新的《示范寫法》發(fā)現(xiàn)，與以往的責(zé)任除外條款相比，《示范寫法》刪除了“被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責(zé)任；對(duì)被保險(xiǎn)人吸食或注射毒品在意識(shí)要件上做出了是“主動(dòng)”或是“被動(dòng)”的區(qū)分；對(duì)酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛等條款的釋義更嚴(yán)謹(jǐn)，以免保險(xiǎn)公司進(jìn)行隨意解釋。

　　按照新的《示范寫法》，只有7種情形被列為壽險(xiǎn)公司的責(zé)任免除事項(xiàng)，如：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染。(華夏時(shí)報(bào))