問：我住院治療后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠，但保險(xiǎn)公司的理賠款遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我的要求，他們給出的解釋是：理賠要扣除已獲得的社?；蚱渌t(yī)療保險(xiǎn)給付款，但保險(xiǎn)合同中并未作此規(guī)定。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司這種做法對(duì)嗎？

　　上海讀者王女士答：按照保障的具體內(nèi)容，醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為兩種：醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)和醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)。所謂費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過程中所花費(fèi)診療費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)的總額來進(jìn)行賠付；津貼型保險(xiǎn)與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。

　　一般來說，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用于補(bǔ)償原則，即如果被保險(xiǎn)人的診療費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)等費(fèi)用通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)等其他途徑已經(jīng)獲得補(bǔ)償，則保險(xiǎn)公司可以不再重復(fù)補(bǔ)償，以避免被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?。但舊版《保險(xiǎn)法》規(guī)定："保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。"

　　今年10月1日起正式施行的新版《保險(xiǎn)法》對(duì)規(guī)定作了細(xì)化："保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作明確提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。"法規(guī)的效力比慣例高。因此，如果保險(xiǎn)公司沒有以書面或者口頭形式明確說明已通過其他途徑獲得補(bǔ)償部分屬于責(zé)任免除，那就不能拒付。