從10月1日開(kāi)始，新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。新法強(qiáng)調(diào)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。

　　對(duì)于投保者來(lái)說(shuō)，必須了解新法執(zhí)行后自己的新增權(quán)益，因?yàn)檫@也會(huì)影響你的購(gòu)買決定。

　　1 投保前先要簽訂投保提示書

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，所有壽險(xiǎn)公司在10月1日后都必須啟用《人身保險(xiǎn)投保提示書》，對(duì)投保注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確提示。投保人在簽署投保單之前要先仔細(xì)閱讀這份提示書并親筆簽名。

　　《人身保險(xiǎn)投保提示書》主要提示內(nèi)容為投保風(fēng)險(xiǎn)、猶豫期和投保注意事項(xiàng)，同時(shí)，提示書還提醒消費(fèi)者確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員的合法資格等內(nèi)容。

　　2 不如實(shí)告知也要賠償 體檢成為加設(shè)門檻

　　新法增設(shè)了“不可抗辯”條款，即 投保人購(gòu)買重疾險(xiǎn)之前，如隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)相關(guān)重大疾病，保險(xiǎn)公司可以拒賠，但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒(méi)有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。

　　因該規(guī)則可能造成賠付比例上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本上升等原因，保險(xiǎn)公司將會(huì)提高投保重疾險(xiǎn)門檻，降低經(jīng)營(yíng)成本。

　　3 重疾險(xiǎn)理賠出現(xiàn)二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種理賠方式

　　“二次賠付”，是指被保險(xiǎn)人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列重大疾病之一，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取首次重大疾病保險(xiǎn)金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效；在首次理賠的重大疾病確診日算起滿365天之后，如果被保險(xiǎn)人確診初次患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取第二次重大疾病保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。如信誠(chéng)人壽的“二次理賠”，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無(wú)論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移)，提供每次最高達(dá)100％的保額賠付。

　　終末期疾病也可理賠擴(kuò)大了重疾理賠范圍。只要被保險(xiǎn)人在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)被確診，生存期不超過(guò)6個(gè)月，就可獲得相應(yīng)理賠。如太平人壽的“福祿雙至”重大疾病保障計(jì)劃就有該理賠服務(wù)。

　　4 重大疾病保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大

　　由于新保險(xiǎn)法對(duì)重疾險(xiǎn)高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細(xì)化為具體的病種加以描述；而根據(jù)產(chǎn)品類型的特性,重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品保障范圍隨之?dāng)U大。

　　如新的 “康寧終身”重疾險(xiǎn)的保障將由原來(lái)的兩倍增加到3倍，保障的重疾險(xiǎn)范圍由原來(lái)的10多種擴(kuò)展為20多種。太平福祿雙至保障計(jì)劃的保障范圍也由原來(lái)的30種擴(kuò)展到35種。

　　新《保險(xiǎn)法》實(shí)施 八大變化投保理賠時(shí)要注意

　　2009年10月08日 10:12 來(lái)源： 每日商報(bào) 【字體：大 中 小】 網(wǎng)友評(píng)論(0)

　　5 理賠更順暢

　　從理賠方面，新《保險(xiǎn)法》加強(qiáng)并完善了對(duì)相對(duì)處于弱勢(shì)地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益的有效保護(hù)，修改或者細(xì)化了保險(xiǎn)人的理賠程序或者時(shí)限。新法規(guī)定，按照合同約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)“及時(shí)一次性”通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供；保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說(shuō)明拒賠理由等。

　　6 重疾險(xiǎn)多作附加險(xiǎn)投保

　　近期部分保險(xiǎn)公司推出的適應(yīng)新規(guī)的以重疾為賣點(diǎn)的保險(xiǎn)，有一個(gè)共同特點(diǎn)：都是附加險(xiǎn)，均需要附加在年金險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)上購(gòu)買。

　　因?yàn)榧冎丶搽U(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn)%2B附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面是出于各家保險(xiǎn)公司為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)成本的考慮，同時(shí)對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，也可多種選擇。如果主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險(xiǎn)上的重疾險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，客戶就可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。

　　7 保險(xiǎn)費(fèi)率將微調(diào)

　　由于新推出的重疾險(xiǎn)在保障范圍上有所拓展，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加；新保險(xiǎn)法中的兩年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時(shí)效的變化等新條款，一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，加大了賠付支出。如太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品，以30歲男性，購(gòu)買20萬(wàn)保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價(jià)格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長(zhǎng)的幅度約為4.60％。新康寧產(chǎn)品此次提價(jià)也在10％-15％左右。

　　8 核保期也能獲得賠償

　　觀察期內(nèi)引入臨時(shí)合同進(jìn)行保障投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。

　　2008年5月2日，李某為自己投保了某保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)及附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)，7月3日，李某因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李某來(lái)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司依據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定表示：因?yàn)槔钅巢“l(fā)時(shí)間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予賠付。

　　但新《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”而考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障。