引言：保險(xiǎn)“理賠難”，幾乎是件人人皆知的事兒，新《保險(xiǎn)法》的核心恰恰是突出保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，有效解決理賠難的問(wèn)題。

　　文/周小勇

　　很多消費(fèi)者，遲遲下不了購(gòu)買保險(xiǎn)的決心，就是因?yàn)閾?dān)心事后理賠麻煩，甚至得不到賠償；即便買了保險(xiǎn)，也對(duì)將來(lái)理賠時(shí)會(huì)不會(huì)遇到麻煩心存隱憂。那么保險(xiǎn)理賠難是哪些原因造成的呢？

　　實(shí)際理賠中，客觀存在著惜賠現(xiàn)象。當(dāng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力到一定程度，或者保險(xiǎn)公司出于獲得更多利潤(rùn)的需要，會(huì)對(duì)賠款進(jìn)行一定控制，一般表現(xiàn)為拖賠、少賠、拒賠。當(dāng)然，這與保險(xiǎn)公司每年遇到大約10％～30％的欺詐賠款，而慎重對(duì)待保險(xiǎn)賠付不無(wú)關(guān)系。

　　投保人自身的過(guò)錯(cuò)。如投保時(shí)不如實(shí)告知，隱瞞病史帶病投保；不清楚具體的保險(xiǎn)責(zé)任，比如投保時(shí)不仔細(xì)看條款，或者有時(shí)候就算代理人當(dāng)時(shí)講明白了，但時(shí)間一長(zhǎng)就記不清或記錯(cuò)了，潛意識(shí)里自然是希望保得越多越好；代替被保險(xiǎn)人簽名；不清楚免責(zé)條款等等。

　　個(gè)別代理人的職業(yè)道德低下和專業(yè)知識(shí)匱乏，引發(fā)客戶理賠難的問(wèn)題。有些投保人，就是因?yàn)檩p信了業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)宣傳，以為買了一份"什么都管"的保險(xiǎn)，等到發(fā)生保險(xiǎn)事故，滿懷希望地到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，才發(fā)現(xiàn)受了騙。到時(shí)候失望、氣憤就很難避免了，也很容易將一個(gè)代理人的不良行為，遷怒于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，放大了保險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。

　　新《保險(xiǎn)法》在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理方面做了123處補(bǔ)充和修改。條文也從原來(lái)的158條增加到187條，這次修訂后的《保險(xiǎn)法》核心就是突出保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，有效解決理賠難的問(wèn)題。

　　新的保險(xiǎn)法中有哪些方面能最大程度的維護(hù)客戶利益呢？

　　1、 保單生效兩年后不得拒賠；

　　2、 凡不賠事項(xiàng)均應(yīng)一一明示，否則不能拒賠；

　　3、 要求客戶補(bǔ)充材料必須“一次性提供”；

　　4、 “30天內(nèi)限期理賠”成硬性規(guī)定；

　　5、 壽險(xiǎn)合同一旦簽訂保險(xiǎn)公司就得理賠。

　　這些強(qiáng)制性的規(guī)定，重在解決社會(huì)普遍關(guān)注的“理賠難”問(wèn)題。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司“寬進(jìn)嚴(yán)出”的方式今后將變成“嚴(yán)進(jìn)寬出”，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為將得到嚴(yán)格約束。而一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，這種明確的時(shí)間限制直接杜絕了保險(xiǎn)公司以此為由拖欠理賠的可能。而且人身保險(xiǎn)合同一成立，保險(xiǎn)公司就有理賠責(zé)任。

　　有了法律的保護(hù)，我們?cè)谂懦藶橐蛩氐那闆r下，消費(fèi)者只要做好5個(gè)方面的注意事項(xiàng)，獲得保險(xiǎn)公司的賠償絕不是一件難事。

　　與保險(xiǎn)代理人保持很好的溝通。去醫(yī)院治療之前一定要和代理人溝通，一個(gè)好的保險(xiǎn)代理人可以幫你解決理賠難的問(wèn)題。因?yàn)榇砣酥浪械睦碣r流程和需要準(zhǔn)備的理賠資料，有了代理人的積極協(xié)助，理賠難的問(wèn)題就迎刃而解。