□ 都邦保險 蘇文文

　　“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，人們?yōu)榱宿D(zhuǎn)移天災(zāi)人禍帶來的風(fēng)險損失，大多采用購買保險的方式，保險也就順理成章成為人們生活中不可或缺的一部分。保險消費者的日益增加自然使得新《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)的施行得到了更為廣泛的關(guān)注。而新《保險法》到底“新”在哪？本文從以下幾個方面簡單談?wù)劇?br />
　　新增條款保護被保險人利益

　　需要特別指出的是，我們在這里所說的被保險人，要做廣義上的理解，即包括投保人、被保險人和受益人。

　　第一，新《保險法》限制了保險人的合同解除權(quán)，增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則。如新《保險法》明確規(guī)定保險人自知道解除事由起，超過30日不行使解除權(quán)的，其解除權(quán)消滅等。同時，新《保險法》增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款，第16條第3款規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”。此規(guī)則有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險合同關(guān)系，尤其是對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了原《保險法》的空白。

　　第二，新《保險法》規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同，不得免于承擔(dān)保險責(zé)任。營銷員、代理人等知道投保人未履行如實告知的，視為保險人知道。

　　第三，新《保險法》第16條第5款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當退還保險費。”此處為“應(yīng)當退還保險費”而非原法中的“可以”，表明了該義務(wù)必須履行，不是可以由保險人自行考慮的。這也是出于公平的考慮，以保護投保人的利益。

　　險資運用渠道“新”

　　為解決保險公司保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，新《保險法》規(guī)定，保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。新《保險法》對保險資金運用渠道的擴展，為保險機構(gòu)在各市場施展拳腳并引領(lǐng)各市場健康發(fā)展意義重大。險資將對諸多市場的結(jié)構(gòu)和規(guī)模以及發(fā)展的狀態(tài)和速度產(chǎn)生積極影響。

　　監(jiān)管手段“新”

　　根據(jù)新《保險法》規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照保險法和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。對于償付能力不足的保險公司，保險法特別規(guī)定監(jiān)督管理機構(gòu)可以限制其資金運用的形式、比例。保險監(jiān)督管理機構(gòu)還可對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，或者進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證等。如果保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。

　　新《保險法》對保險監(jiān)督管理機構(gòu)整頓、接管、撤銷清算保險公司做出具體規(guī)定，同時對上述期間監(jiān)管機構(gòu)可以對保險公司直接負責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人所采取的措施做出明確規(guī)定，包括通知出境管理機關(guān)依法阻止其出境，申請司法機關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分財產(chǎn)，或在財產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利等。

　　《保險法》作為保險行業(yè)的“憲法”，為了整個行業(yè)的健康發(fā)展，它在保護保險消費者、規(guī)范保險人經(jīng)營行為的同時，也必然要為保險市場主體——保險公司的進一步發(fā)展壯大提供基礎(chǔ)性的法律保障，統(tǒng)籌兼顧、規(guī)范發(fā)展，有利于促進保險行業(yè)改善服務(wù)，提升行業(yè)形象，全局有利，長遠有利。