購醫(yī)療險首先考慮意外險，其次是住院醫(yī)療，然后是重大疾病保險。

　　對于現代人而言，教育和醫(yī)療費用已經成為生活中必須要考慮的兩大支出，特別是后者，高昂的醫(yī)療費用往往會讓家庭背上沉重的財務壓力。

　　專家表示，應當盡早建立一份完善的醫(yī)療保障計劃以規(guī)避財務風險。國家注冊高級理財規(guī)劃師梁倩告訴記者，在制訂規(guī)劃時，應當首先考慮意外醫(yī)療，因為其發(fā)生頻率最高；其次是住院醫(yī)療，然后是重大疾病保險。而如果經濟狀況允許，可以制定一份包括意外醫(yī)療、住院費用、收入補貼、重大疾病、康復期費用及護理費用六大方面在內的全面保障計劃。
 

　　案例：小孫今年25歲，剛參加工作2年，有基本社保和醫(yī)保，每月的收入6000元，算是一位新晉都市白領。小孫表示，希望能制定一份完善的醫(yī)療保障計劃，確保自己不會因為生病而嚴重影響生活。

　　意外醫(yī)療費用2萬元左右

　　意外醫(yī)療是最常見的一種情況，因此意外醫(yī)療保險應當成為醫(yī)療保障計劃的首選。保險專家梁倩表示，通常意外醫(yī)療的門診費用在1~2萬元，如果超出這個范圍，一般都屬比較嚴重的情況，需要住院治療，可以并入住院費用項目來計算。

　　而相關醫(yī)療費用數據顯示，廣州人均每次住院費用近2萬元，而小孫希望通過保險完全承擔這部分額度，其醫(yī)療費用缺口為：20000（住院醫(yī)療費用總需求）－12000（醫(yī)保可承擔部分）=8000（醫(yī)療費用缺口）。小孫只要補充可報銷8000元住院費用的住院醫(yī)療險即可。

　　此外，小孫月收入6000元，如果住院每天要損失200元，可以選擇每天200元的日額津貼保險，這樣在住院期間可以獲得相應的補貼收入。據記者了解，通常這類住院津貼保險的補貼期限是180天。

　　重疾還應考慮康復期費用

　　意外醫(yī)療主要是針對普通疾病，但現代社會重大疾病的發(fā)病率越來越高，因此投保一份重疾險十分必要。梁倩告訴記者，重大疾病的治療費用較難估算，如早前的鼻咽癌治療費用約6萬元，而腎臟移植則至少要20~30萬元。考慮到小孫的收入水平，梁倩認為應當獎勵一個額度30萬元的重大疾病治療基金。照此需求，梁倩給出的計算公式如下：300000（重大疾病治療費用總需求）－120000（因為涉及重大疾病，會有相當部分的自費藥自費項目不在醫(yī)?？蓤箐N的范圍，醫(yī)保約可承擔40%的費用：300000×40%=120000）=160000（重大疾病治療費用缺口）。因此，小孫需要補充16萬元的重大疾病保險。

　　對于重疾險而言，治療費用只是其中一部分，治療后的康復期費用也是一筆不小的開支。假設小孫每月需要2000元生活費，他還有1萬元的存款，而他希望擁有5年康復期的生活費用的保證。因此其康復期生活費用缺口為：120000元（2000元×12個月×5年=120000元總需求）－10000元（既有資源：存款）=110000元。照此計算，小孫需補充11萬元的重大疾病保險或失能保險。

　　此外，小孫還希望能夠預留3年的護理費用。梁倩表示，一個普通的全職護工在廣州每個月的費用大約是1500元，這部分的費用為1500元×12個月×3年=54000元，即再補充5.4萬元的重大疾病或者失能保險。

　　根據上述情況，小孫共需準備保額為32.4萬元的重疾險（16萬+11萬+5.4萬=32.4萬）。