本報(bào)記者 陳松樹

　　近期，本報(bào)理財(cái)熱線13905063176成了市民的保險(xiǎn)咨詢專線。在接線的過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn)，不少市民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在一些誤區(qū)，導(dǎo)致自己的險(xiǎn)種配置出現(xiàn)偏差，甚至在理賠上與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。理財(cái)專家表示，相較于其他理財(cái)方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品更為多樣、專業(yè)、復(fù)雜，投保人在購(gòu)買前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，切勿因“想當(dāng)然”而出現(xiàn)理解上的誤差。

　　記者歸納了一下，咨詢者對(duì)保險(xiǎn)主要存在三個(gè)方面的誤區(qū)。

　　誤區(qū)一：買越多保障越多

　　市區(qū)林女士：“我已經(jīng)有一分醫(yī)療保險(xiǎn)了，想再買一份，多一分保障。”專家表示，大多數(shù)人身保險(xiǎn)并不存在重復(fù)投保的問(wèn)題，比如壽險(xiǎn)，只要投保人愿意多付保險(xiǎn)費(fèi)，就可以買到更高額度的保障。但是，人身保險(xiǎn)中的一些費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，如普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，雖然可以在多家保險(xiǎn)公司同時(shí)購(gòu)買，但出險(xiǎn)后，理賠總額只能在實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用額度以內(nèi)，并不能獲得超額賠付。

　　據(jù)了解，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在保額限度內(nèi)，按被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的治療費(fèi)給付保險(xiǎn)金。例如，被保險(xiǎn)人某次住院醫(yī)療花費(fèi)了5000元，雖然他在兩家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買了保額為5000元的普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)，但此時(shí)他能獲得的補(bǔ)償金額最高就是5000元，并不能獲得超額賠付。在實(shí)際操作過(guò)程中，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)必須提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證，這消除了超額賠付的可能。

　　專家建議，在投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，必須先弄明白該險(xiǎn)種是否屬于費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)。如果是，就無(wú)需重復(fù)投保，否則保費(fèi)就白白浪費(fèi)了。

　　誤區(qū)二：中途退保無(wú)損失

　　某事業(yè)單位職員李先生：“我去年買了一份10年繳的養(yǎng)老險(xiǎn)，現(xiàn)在想退保，拿回已經(jīng)繳納的保費(fèi)。”業(yè)內(nèi)人士表示，投保人退保的原因有很多，有的是已經(jīng)沒有支付能力，有的是發(fā)現(xiàn)了更好的投資方式，但需要提醒的是，中途退保一般要蒙受一定程度的損失，特別是在投保的頭幾年退保，損失保費(fèi)的比例更大。

　　保險(xiǎn)專家表示，投保人中途退保一般不能全數(shù)拿回所交保費(fèi)，而只能取回保單的“現(xiàn)金價(jià)值”?，F(xiàn)金價(jià)值與保費(fèi)一般存在較大差異，這是因?yàn)樵诒伪澈?，保險(xiǎn)公司要承受各種管理成本。而這些成本又集中在保單生效后的第一年予以扣除，因此，保單在最初幾年的現(xiàn)金價(jià)值是偏低的，“一些保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，如果投保人退保的話，有可能一分錢也拿不到。”

　　專家建議，投保人應(yīng)盡可能不中途退保，如果確實(shí)遭遇財(cái)務(wù)困難，可采用減額付清、縮短保險(xiǎn)期限、保單質(zhì)押等變通方式；即便是退保，也最好在兩年以上才能盡可能多地要回保費(fèi)。

　　誤區(qū)三：投資保險(xiǎn)不會(huì)虧

　　“聽說(shuō)買保險(xiǎn)很穩(wěn)，就像把錢存銀行一樣，不會(huì)虧錢，而且利息比銀行高。”南安陳先生說(shuō)。

　　投資型保險(xiǎn)主要分為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)三類。這其中，雖然分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)承諾保底收益，但也不是包賺不賠的，因?yàn)樾枰孪瘸袚?dān)一定的手續(xù)費(fèi)支出。專家表示，投保人所繳納的保費(fèi)并非全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)，進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出；而且保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。手續(xù)費(fèi)在頭幾年的扣除比例較高，因此，購(gòu)買投資型保險(xiǎn)最好做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備，收益才有保證。

　　而對(duì)于投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，因?yàn)樵O(shè)置了專門的投資賬戶投資于證券市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)更高。特別是去年，股票市場(chǎng)劇烈震蕩，投連險(xiǎn)甚至出現(xiàn)了大面積虧損的現(xiàn)象，因此該險(xiǎn)種只適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人士購(gòu)買。