壽險(xiǎn)，無(wú)疑是絕大多數(shù)投保者會(huì)購(gòu)買的第一份保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)，自然是越早投保越好，但是對(duì)于那些剛剛踏上工作崗位抑或正在為成家立業(yè)而奮斗的年輕人而言，每年用在壽險(xiǎn)上的保費(fèi)依然是一筆不可忽視的開支。那么，怎么買壽險(xiǎn)才最省錢呢？下面幾招不妨一試。
思路一：不買終身壽險(xiǎn)
付了保費(fèi)，整個(gè)保障期沒有出現(xiàn)理賠，在很多人心目中就是保費(fèi)打了水漂。這種心理，亦是不少人對(duì)于保險(xiǎn)抗拒的一個(gè)重要原因。而針對(duì)這種心理，一些保險(xiǎn)公司便推出了終身壽險(xiǎn)，既然保障期是終身，而人肯定會(huì)死的，所以你在未來(lái)的某一時(shí)刻肯定會(huì)收到理賠，絕無(wú)保費(fèi)“打水漂”的可能。
但是，終身保障的代價(jià)卻是保費(fèi)的大幅增加，而從理財(cái)角度，絕非可取的選擇。以某家保險(xiǎn)公司的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險(xiǎn)，在10萬(wàn)元保額的前提下，每年只需要繳納保費(fèi)410元；但是若投保另一款終身壽險(xiǎn)，同樣10萬(wàn)元保額，選擇30年繳費(fèi)，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在于30年后購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的投保者依然有10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障。
你也許會(huì)說(shuō)，雖然我多繳納了保費(fèi)，但是我保障期可是長(zhǎng)了很多啊。那么，我們不妨換一個(gè)思路。如果，我們選擇一款定期壽險(xiǎn)，并將剩下的每年1490元用于投資，是不是會(huì)有更好的結(jié)果呢？如果我們以8%這個(gè)與我們目前GDP增長(zhǎng)率一致且低于過去幾十年美股股市實(shí)際增長(zhǎng)率的數(shù)字來(lái)進(jìn)行測(cè)算，這30年的1490元投資將變?yōu)?6.88萬(wàn)元——請(qǐng)注意，若你買終身壽險(xiǎn)，30年后不過是固定10萬(wàn)元壽險(xiǎn)保障，這筆錢必須待身故后才能獲得；但若該選定期壽險(xiǎn)+投資的模式，則有16.88萬(wàn)元隨時(shí)可變現(xiàn)的投資在手，且這筆投資未來(lái)依然會(huì)伴隨投資市場(chǎng)不斷增值。孰優(yōu)孰劣，不言而喻。
思路二：不買返還型
針對(duì)許多投保者不喜歡保費(fèi)“打水漂”的心理，除了終身壽險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品外，許多保險(xiǎn)公司還推出了具有返還屬性的定期壽險(xiǎn)——每年繳納一定保費(fèi)，若身故則可獲得對(duì)應(yīng)的保額，若保障期沒有發(fā)生理賠，則保險(xiǎn)公司全額退還保費(fèi)甚至還給出一定的增值。對(duì)不愿意為保險(xiǎn)花錢的投保者，這幾近于“免費(fèi)午餐”，其實(shí)只不過是“羊毛出在羊身上”而已。
舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，我們就知曉其中的把戲了。假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險(xiǎn)呢？很簡(jiǎn)單，我問你收取12577.30元的保費(fèi)，其中500元直接視作購(gòu)買那款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，剩下的12077.30元我則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成了 12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險(xiǎn)就順利收工。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)作時(shí)還要考慮運(yùn)營(yíng)成本、銷售成本以及實(shí)際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)成返還型意外險(xiǎn)該收并返還多少的保費(fèi)，就要靠保險(xiǎn)公司的精算師細(xì)細(xì)盤算了——不過總體原理是換湯不換藥的。
很顯然，為了實(shí)現(xiàn)“返還”這個(gè)特質(zhì)，你必須額外支付大量的保費(fèi)，并不符合我們降低現(xiàn)金支出努力“省錢”的目標(biāo)。和終身壽險(xiǎn)的情況類似，一款純消費(fèi)不帶返還的定期壽險(xiǎn)搭配定期投資(比如定投基金)，在長(zhǎng)期來(lái)看很容易便可以打敗此類返還型定期壽險(xiǎn)。
思路三：采用減額投保法
雖然投保終身壽險(xiǎn)不可取，但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保壽險(xiǎn)，歸根到底是要規(guī)避人力資本方面的意外。所謂人力資本，就是一個(gè)人未來(lái)所有收入折現(xiàn)后的一個(gè)現(xiàn)值，未來(lái)收入越高，此現(xiàn)值越高，未來(lái)工作年數(shù)越長(zhǎng)，現(xiàn)值同樣最高。一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)的保障期限應(yīng)當(dāng)與工作期限一致比價(jià)好，比如一個(gè)30歲的男子，按照60歲的法定退休年齡，還有30年的工作期限，擁有30年的壽險(xiǎn)保障是比較合理的。
要達(dá)成上述目標(biāo)，直接買一份30年期的定期壽險(xiǎn)無(wú)疑是最簡(jiǎn)單的方法，但卻不是最好最省錢的。前面已經(jīng)提及了人力資本的概念，壽險(xiǎn)的保額理論上應(yīng)該與人力資本相匹配為佳，而在年收入沒有變化的前提下，人力資本是在伴隨工作年限的減少而降低的，所以理論上伴隨工作年限的減少，我們的保額也應(yīng)當(dāng)隨之降低才好。
所以，我們采取組合式的方法來(lái)進(jìn)行投保，既可以實(shí)現(xiàn)一定程度的減額式投保，避免過高保額的浪費(fèi)，另一方面還能節(jié)省費(fèi)用。以泰康人壽的愛相隨定期壽險(xiǎn)為例，一個(gè)30歲的男子，如果按照傳統(tǒng)的方式投保150萬(wàn)元30年期的定期壽險(xiǎn)，那么其躉交的保費(fèi)將高達(dá)97800元。若改用減額投保的方式，改成一份150萬(wàn)元的10年期定期壽險(xiǎn)+一份100萬(wàn)元的20年期定期壽險(xiǎn)+一份50萬(wàn)元的30年期定期壽險(xiǎn)，其需要的躉交保費(fèi)為20550+33600+32600=86750元，僅為原來(lái)方案保費(fèi)開支的88.70%，無(wú)疑實(shí)現(xiàn)了一定的“省錢”。
雖然投保終身壽險(xiǎn)不可取，但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保壽險(xiǎn)，歸根到底是要規(guī)避人力資本方面的意外。所謂人力資本，就是一個(gè)人未來(lái)所有收入折現(xiàn)后的一個(gè)現(xiàn)值，未來(lái)收入越高，此現(xiàn)值越高，未來(lái)工作年數(shù)越長(zhǎng)，現(xiàn)值同樣最高。一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)的保障期限應(yīng)當(dāng)與工作期限一致比價(jià)好，比如一個(gè)30歲的男子，按照60歲的法定退休年齡，還有30年的工作期限，擁有30年的壽險(xiǎn)保障是比較合理的。
要達(dá)成上述目標(biāo)，直接買一份30年期的定期壽險(xiǎn)無(wú)疑是最簡(jiǎn)單的方法，但卻不是最好最省錢的。前面已經(jīng)提及了人力資本的概念，壽險(xiǎn)的保額理論上應(yīng)該與人力資本相匹配為佳，而在年收入沒有變化的前提下，人力資本是在伴隨工作年限的減少而降低的，所以理論上伴隨工作年限的減少，我們的保額也應(yīng)當(dāng)隨之降低才好。
所以，我們采取組合式的方法來(lái)進(jìn)行投保，既可以實(shí)現(xiàn)一定程度的減額式投保，避免過高保額的浪費(fèi)，另一方面還能節(jié)省費(fèi)用。以泰康人壽的愛相隨定期壽險(xiǎn)為例，一個(gè)30歲的男子，如果按照傳統(tǒng)的方式投保150萬(wàn)元30年期的定期壽險(xiǎn)，那么其躉交的保費(fèi)將高達(dá)97800元。若改用減額投保的方式，改成一份150萬(wàn)元的10年期定期壽險(xiǎn)+一份100萬(wàn)元的20年期定期壽險(xiǎn)+一份50萬(wàn)元的30年期定期壽險(xiǎn)，其需要的躉交保費(fèi)為20550+33600+32600=86750元，僅為原來(lái)方案保費(fèi)開支的88.70%，無(wú)疑實(shí)現(xiàn)了一定的“省錢”。
思路四：投連險(xiǎn)代替?zhèn)鹘y(tǒng)壽險(xiǎn)
投連險(xiǎn)，在很多人眼中，是一種側(cè)重于投資同時(shí)保障功能很多的險(xiǎn)種。殊不知，投連險(xiǎn)誕生伊始，其根本目的是在保證保障的同時(shí)，能夠較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更低的保費(fèi)開支。當(dāng)時(shí)，基金業(yè)方興未艾，而諸如思路一這樣以定期壽險(xiǎn)搭配基金定投的組合成為基金公司宣傳的重大買點(diǎn)，從保險(xiǎn)公司手中搶去了不少地盤。痛定思痛，保險(xiǎn)公司推出了投連險(xiǎn)，在保障方面，投連險(xiǎn)采取自然保費(fèi)，年輕時(shí)每年繳納的保費(fèi)較定期壽險(xiǎn)更低；投資方面，與基金類似同樣有很多投資賬戶可選，從而實(shí)現(xiàn)了比定期壽險(xiǎn)搭配基金定投更佳的“性價(jià)比”，成功扳回一城。
以下我們可以做一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)算。定期壽險(xiǎn)方面，我們以中國(guó)人壽的國(guó)壽祥福定期壽險(xiǎn)為例，一個(gè)30歲的男子若選擇50萬(wàn)元30年期的壽險(xiǎn)保障，那么每年需要繳納保費(fèi)2850元；投連險(xiǎn)方面，我們以太平洋安泰的匯富人生投資連結(jié)保險(xiǎn)B款為例，這款保險(xiǎn)在6000元以下部分，前五年將按照48%、20%、10%、10%、10%收取初始費(fèi)用，6000元以上部分則按照5%收取初始費(fèi)用，五年后兩部分均不收取，同時(shí)對(duì)按規(guī)定持續(xù)繳費(fèi)的投保者從第五年期給予當(dāng)期期交保費(fèi)5%的持續(xù)獎(jiǎng)金；與此同時(shí)，每年用于獲得50萬(wàn)元壽險(xiǎn)保障所需要支付的費(fèi)用亦從第一年的660元逐步攀升至最后一年的6174元，這意味著若同樣利用2850元一年的保費(fèi)購(gòu)買這款投連險(xiǎn)，最初幾年在扣除初始費(fèi)用和壽險(xiǎn)保費(fèi)后，仍有相當(dāng)部分可以進(jìn)入投資賬戶，而到最后幾年，除了2850元一年的保費(fèi)外還需要從投資賬戶中支取部分資金來(lái)支付壽險(xiǎn)保費(fèi)。
對(duì)于購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的投保者，30年后若沒有發(fā)生賠付，則保險(xiǎn)合同結(jié)束；但對(duì)于購(gòu)買投連險(xiǎn)的投資者，在同樣獲得30年50萬(wàn)元的保障同時(shí)，若按照8%的年化收益計(jì)算，屆時(shí)其投資賬戶中依然有14.26萬(wàn)元的投資；當(dāng)然，若是從降低保費(fèi)的角度來(lái)看，我們只需要每年支付1536元投連險(xiǎn)的保障，就可以在8%的年化收益前提下同樣獲得30年50萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障，30年后投資賬戶中還有可以忽略不計(jì)的74.4元結(jié)余，這一方案需要支付的保費(fèi)僅為傳統(tǒng)定期壽險(xiǎn)2850元的53.89%。當(dāng)然，投連險(xiǎn)方案由于很大程度上依賴于投資收益的假設(shè)，所以其存在一定的不確定性。不過，以上面等保額示例的數(shù)據(jù)為例，同樣在支付2850元保費(fèi)的前提下，即使投資收益為零，30年后投資賬戶中依然會(huì)剩下19099.5元的投資余額，依然優(yōu)于購(gòu)買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。
投連險(xiǎn)相比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，一大好處就在于可以每年重新設(shè)置保額，所以此前思路三提及的“減額投保”法可以更好的在投連險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保障上使用。我們據(jù)此思路對(duì)上述投連險(xiǎn)投保方案進(jìn)行優(yōu)化，投保人的壽險(xiǎn)保障每年下降1.7萬(wàn)元，即從首年的50萬(wàn)元逐步下降至最后一年的7000元，如此可以在后期大大節(jié)省壽險(xiǎn)保費(fèi)的開支，同樣8%的年化收益，30年后投資賬戶中的凈值便可由14.26萬(wàn)元上升到22.38萬(wàn)元，躍升56.94%。
不過，投連險(xiǎn)替代傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，很大程度上是依靠時(shí)間的優(yōu)勢(shì)搭配復(fù)利的魔力。正因此其效果對(duì)于年紀(jì)較大的投保者而言，就會(huì)有所折扣。以40歲投保20年定期壽險(xiǎn)的投保者為例，其年保費(fèi)為3100元；若用這筆錢購(gòu)買投連險(xiǎn)，在零投資收益下，20年后到期時(shí)投資賬戶不過結(jié)余3027元；在8%的投資收益下，則結(jié)余25100元。若是50歲投保10年定期的投保者，則其年保費(fèi)為6400元；若用這筆錢購(gòu)買投連險(xiǎn)，在零投資收益下，20年后到期時(shí)投資賬戶不過結(jié)余19010元；在8%的投資收益下，則結(jié)余27900.35元。顯然，雖然即使投保年齡上升，雖然投連險(xiǎn)依然是較好的替代選擇，但是其長(zhǎng)期可以獲得的額外投資收益就遠(yuǎn)不如30歲就開始投保的，尤其是在投資收益較高的前提下——可見通過投連險(xiǎn)投保壽險(xiǎn)，和做投資一樣要“趁早”。
投連險(xiǎn)，在很多人眼中，是一種側(cè)重于投資同時(shí)保障功能很多的險(xiǎn)種。殊不知，投連險(xiǎn)誕生伊始，其根本目的是在保證保障的同時(shí)，能夠較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更低的保費(fèi)開支。當(dāng)時(shí)，基金業(yè)方興未艾，而諸如思路一這樣以定期壽險(xiǎn)搭配基金定投的組合成為基金公司宣傳的重大買點(diǎn)，從保險(xiǎn)公司手中搶去了不少地盤。痛定思痛，保險(xiǎn)公司推出了投連險(xiǎn)，在保障方面，投連險(xiǎn)采取自然保費(fèi)，年輕時(shí)每年繳納的保費(fèi)較定期壽險(xiǎn)更低；投資方面，與基金類似同樣有很多投資賬戶可選，從而實(shí)現(xiàn)了比定期壽險(xiǎn)搭配基金定投更佳的“性價(jià)比”，成功扳回一城。
以下我們可以做一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)算。定期壽險(xiǎn)方面，我們以中國(guó)人壽的國(guó)壽祥福定期壽險(xiǎn)為例，一個(gè)30歲的男子若選擇50萬(wàn)元30年期的壽險(xiǎn)保障，那么每年需要繳納保費(fèi)2850元；投連險(xiǎn)方面，我們以太平洋安泰的匯富人生投資連結(jié)保險(xiǎn)B款為例，這款保險(xiǎn)在6000元以下部分，前五年將按照48%、20%、10%、10%、10%收取初始費(fèi)用，6000元以上部分則按照5%收取初始費(fèi)用，五年后兩部分均不收取，同時(shí)對(duì)按規(guī)定持續(xù)繳費(fèi)的投保者從第五年期給予當(dāng)期期交保費(fèi)5%的持續(xù)獎(jiǎng)金；與此同時(shí)，每年用于獲得50萬(wàn)元壽險(xiǎn)保障所需要支付的費(fèi)用亦從第一年的660元逐步攀升至最后一年的6174元，這意味著若同樣利用2850元一年的保費(fèi)購(gòu)買這款投連險(xiǎn)，最初幾年在扣除初始費(fèi)用和壽險(xiǎn)保費(fèi)后，仍有相當(dāng)部分可以進(jìn)入投資賬戶，而到最后幾年，除了2850元一年的保費(fèi)外還需要從投資賬戶中支取部分資金來(lái)支付壽險(xiǎn)保費(fèi)。
對(duì)于購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的投保者，30年后若沒有發(fā)生賠付，則保險(xiǎn)合同結(jié)束；但對(duì)于購(gòu)買投連險(xiǎn)的投資者，在同樣獲得30年50萬(wàn)元的保障同時(shí)，若按照8%的年化收益計(jì)算，屆時(shí)其投資賬戶中依然有14.26萬(wàn)元的投資；當(dāng)然，若是從降低保費(fèi)的角度來(lái)看，我們只需要每年支付1536元投連險(xiǎn)的保障，就可以在8%的年化收益前提下同樣獲得30年50萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障，30年后投資賬戶中還有可以忽略不計(jì)的74.4元結(jié)余，這一方案需要支付的保費(fèi)僅為傳統(tǒng)定期壽險(xiǎn)2850元的53.89%。當(dāng)然，投連險(xiǎn)方案由于很大程度上依賴于投資收益的假設(shè)，所以其存在一定的不確定性。不過，以上面等保額示例的數(shù)據(jù)為例，同樣在支付2850元保費(fèi)的前提下，即使投資收益為零，30年后投資賬戶中依然會(huì)剩下19099.5元的投資余額，依然優(yōu)于購(gòu)買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。
投連險(xiǎn)相比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，一大好處就在于可以每年重新設(shè)置保額，所以此前思路三提及的“減額投保”法可以更好的在投連險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保障上使用。我們據(jù)此思路對(duì)上述投連險(xiǎn)投保方案進(jìn)行優(yōu)化，投保人的壽險(xiǎn)保障每年下降1.7萬(wàn)元，即從首年的50萬(wàn)元逐步下降至最后一年的7000元，如此可以在后期大大節(jié)省壽險(xiǎn)保費(fèi)的開支，同樣8%的年化收益，30年后投資賬戶中的凈值便可由14.26萬(wàn)元上升到22.38萬(wàn)元，躍升56.94%。
不過，投連險(xiǎn)替代傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，很大程度上是依靠時(shí)間的優(yōu)勢(shì)搭配復(fù)利的魔力。正因此其效果對(duì)于年紀(jì)較大的投保者而言，就會(huì)有所折扣。以40歲投保20年定期壽險(xiǎn)的投保者為例，其年保費(fèi)為3100元；若用這筆錢購(gòu)買投連險(xiǎn)，在零投資收益下，20年后到期時(shí)投資賬戶不過結(jié)余3027元；在8%的投資收益下，則結(jié)余25100元。若是50歲投保10年定期的投保者，則其年保費(fèi)為6400元；若用這筆錢購(gòu)買投連險(xiǎn)，在零投資收益下，20年后到期時(shí)投資賬戶不過結(jié)余19010元；在8%的投資收益下，則結(jié)余27900.35元。顯然，雖然即使投保年齡上升，雖然投連險(xiǎn)依然是較好的替代選擇，但是其長(zhǎng)期可以獲得的額外投資收益就遠(yuǎn)不如30歲就開始投保的，尤其是在投資收益較高的前提下——可見通過投連險(xiǎn)投保壽險(xiǎn)，和做投資一樣要“趁早”。
