理財(cái)顧問(wèn)：

　　中德安聯(lián)人壽浙江分公司

　　理財(cái)師　吳春雨

　　主持人：記者 樓志文

　　讀者周先生咨詢(xún)：我是80后，在一公司任部門(mén)經(jīng)理，年收入8萬(wàn)元，有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)公積金；太太年收入3萬(wàn)元，單位交養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金；小孩2歲半；父母和我們同住，有年收入3萬(wàn)元，參加了農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，夫妻、小孩都有萬(wàn)能險(xiǎn)，父母有商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)(父保額6萬(wàn)元，母保額3萬(wàn)元)。家庭年各項(xiàng)支出9.02萬(wàn)元，其中生活支出3萬(wàn)元，小車(chē)使用費(fèi)1.5萬(wàn)元，寶寶上幼兒園費(fèi)用1.2萬(wàn)元，夫妻和小孩保費(fèi)1.5萬(wàn)元，父母保費(fèi)3200元，供妹妹上大學(xué)費(fèi)用1.5萬(wàn)元?，F(xiàn)有存款80萬(wàn)元、杭州城區(qū)市價(jià)85萬(wàn)元左右(無(wú)貸款)的房產(chǎn)一套(每月可得租金2300元)。現(xiàn)打算給自己、太太、母親再投保萬(wàn)能險(xiǎn)，給兒子投保教育險(xiǎn)，再購(gòu)置房產(chǎn)一套用作投資。這些設(shè)想是否合理？如何實(shí)現(xiàn)？

　　【基本財(cái)務(wù)狀況分析】

　　要花錢(qián)的地方還很多

　　周先生家庭的年收入約13萬(wàn)元(工資11萬(wàn)元、房租2.76萬(wàn)元)，目前家庭各項(xiàng)開(kāi)支為9.02萬(wàn)元，可支配資金僅剩3.98萬(wàn)元。目前的資產(chǎn)有80萬(wàn)元存款和一套市值約85萬(wàn)元的商品房。

　　和大多數(shù)80后一樣，周先生未來(lái)的家庭支出中還要充分考慮孩子的教育成長(zhǎng)費(fèi)用和贍養(yǎng)父母費(fèi)用，以及夫妻兩人的養(yǎng)老、醫(yī)療費(fèi)用。

　　【理財(cái)方案】

　　先預(yù)留一筆家庭應(yīng)急基金

　　周先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況還是比較穩(wěn)定的，隨著工作經(jīng)驗(yàn)的積累，相信夫妻兩人的收入還會(huì)增長(zhǎng)。不過(guò)，還是建議周先生家預(yù)留10萬(wàn)－20萬(wàn)元的銀行存款，作為家庭應(yīng)急基金，以備不時(shí)之需。其次，盡管周先生一家人都有一定的保險(xiǎn)，但還需完善，一般家庭整體理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)支出不超過(guò)年收入的20%。

　　家庭每個(gè)成員的保險(xiǎn)因人而異

　　周先生家目前年交保費(fèi)約占家庭年收入的13%，可根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估適當(dāng)增加。周先生提供的資料中沒(méi)有說(shuō)明自己和太太的保障內(nèi)容和額度，夫妻兩人是家庭的頂梁柱，因此保障程度應(yīng)該最高，尤為重要的是壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保障，萬(wàn)一其中一人發(fā)生不幸導(dǎo)致收入減少甚至完全沒(méi)有收入，充足的保障將幫助家庭安然度過(guò)危機(jī)。

　　若再投保萬(wàn)能險(xiǎn)的話，建議周先生先審核原有萬(wàn)能險(xiǎn)的投入是否可以滿(mǎn)足孩子的教育金和自己的養(yǎng)老需求，然后考慮在萬(wàn)能險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加附加險(xiǎn)，以滿(mǎn)足保障需求。

　　另外，周先生妹妹還在求學(xué)中，如果學(xué)校沒(méi)有提供團(tuán)體保險(xiǎn)，可購(gòu)買(mǎi)短期定期壽險(xiǎn)、大病及醫(yī)療保險(xiǎn)。父母雖然已有農(nóng)村養(yǎng)老險(xiǎn)和一些商業(yè)險(xiǎn)，但是保額較低，比如大病保障，3萬(wàn)－6萬(wàn)元只能完成一段時(shí)間里的簡(jiǎn)單治療，不足以支持長(zhǎng)期的治療和康復(fù)?？紤]到年齡因素，投保一般醫(yī)療保險(xiǎn)或大病保險(xiǎn)的費(fèi)用比較高，可適當(dāng)增加一些意外及意外醫(yī)療保障。

　　安聯(lián)超級(jí)隨心分紅型兩全保險(xiǎn)提供10余種不同的保障型附加險(xiǎn)，可同時(shí)滿(mǎn)足周先生全家包括人壽、意外、疾病、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等不同的保險(xiǎn)需求。該產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮到中國(guó)消費(fèi)者日趨成熟的理財(cái)觀念，可以根據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)需求靈活組合，設(shè)計(jì)出個(gè)性化的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　目前投資房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大

　　周先生有再購(gòu)置一套房產(chǎn)的計(jì)劃，考慮到目前杭州的房?jī)r(jià)非常之高，投資房產(chǎn)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)比較大，可以先從存款中拿出一部分進(jìn)行黃金及基金的投資，收益相對(duì)比較穩(wěn)定。如果周先生仍然希望投資房產(chǎn)，建議綜合考慮現(xiàn)有房?jī)r(jià)及銀行貸款利率，以貸款方式購(gòu)買(mǎi)單身公寓或中心地段小戶(hù)型房產(chǎn)為佳，這樣的房產(chǎn)相對(duì)保值，容易出租或交易，而且可以留出一筆現(xiàn)金用于其他投資。