丈夫掐死自己的妻子后跳樓自殺，留下一個(gè)只有20個(gè)月大的病兒。日前，上海楊浦區(qū)一對(duì)白領(lǐng)夫妻雙亡的事件，一時(shí)間掀起軒然大波。其中悲慘、激烈的情形，令人唏噓不已。

　　斯人已逝，留下一個(gè)孩子獨(dú)守人間，而且這孩子還有先天性心臟病，今后需要大量治療資金。孩子的父母是否有保險(xiǎn)金可以留給他？

　　據(jù)報(bào)道，此次跳樓事件中的男主人和女主人生前都購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，男性死者保單受益人寫(xiě)的是父母，女性死者保單受益人寫(xiě)的是老公。而雙方所在公司為員工集體投保的團(tuán)體保險(xiǎn)中，這兩人當(dāng)時(shí)是否有指定受益人不詳。

　　因?yàn)樯婕暗奖槐ｋU(xiǎn)人自殺，又涉及到受益人殺害被保險(xiǎn)人等比較特殊的復(fù)雜情況，我們只能按照目前上述已知的一些情況，逐一做個(gè)分析，看看他們?cè)谑赖募覍偬貏e是年幼的孩子是否能拿到理賠金。

　　被保險(xiǎn)人自殺：關(guān)鍵看保單生效是否已滿兩年

　　在這次事件中，丈夫跳樓死亡，他自己曾投保一份人壽保險(xiǎn)，其中包含死亡給付責(zé)任。

　　但是，因?yàn)樗亲詺⑸硗龅模虼吮仨毧纯此倪@份保險(xiǎn)合同成立是否已經(jīng)滿兩年，如果已經(jīng)生效滿兩年的(新保險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)合同自成立之日起生效)，他的父母作為保險(xiǎn)合同中明確指定的“受益人”，可以獲得100％的保險(xiǎn)理賠金；如果該份保單成立還不足兩年，那么因?yàn)槭亲詺?，保險(xiǎn)公司將不給付保險(xiǎn)金，但需要退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　如果在繳費(fèi)期間，他曾經(jīng)停斷過(guò)繳費(fèi)，但后來(lái)又補(bǔ)繳了保費(fèi)并申請(qǐng)復(fù)效得到保險(xiǎn)公司同意，那么如果從復(fù)效之日起計(jì)算，該保單已經(jīng)恢復(fù)合同效力滿兩年，同理他的父母可以獲得所有的死亡保險(xiǎn)理賠金；如果復(fù)效還不滿兩年，則他父母無(wú)法獲得理賠金，只能拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　那么，有沒(méi)有什么特例情況，可以是被保險(xiǎn)人即便在兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司還必須賠償?shù)哪兀?/p>

　　有的，根據(jù)我國(guó)從2009年10月1起施行的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人，可以作為“自殺條款”中的例外。也就是說(shuō)，即使投保人在投保兩年內(nèi)自殺，但只要當(dāng)時(shí)無(wú)民事行為能力，保險(xiǎn)公司亦同樣需要理賠。
　　而我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無(wú)民事行為能力人。

　　10周歲以下的未成年人的例子比較容易理解。比如，如果一個(gè)8歲的孩子模仿電視中的人物自殺，因?yàn)檫@個(gè)孩子屬于無(wú)民事行為能力，保險(xiǎn)公司必須給付賠償金給這個(gè)孩子的受益人。

　　但是，這里最為重要的一個(gè)關(guān)鍵詞就是“不能辨認(rèn)自己行為”。

　　有人提出，這次楊浦跳樓事件中，女子和男子可能都患有抑郁癥，但輕度的抑郁癥并不在精神病范圍之內(nèi)，只有程度較深的可以被認(rèn)為是屬于“不能控制自己的行為”的精神病人，但由于即便是精神病人也并不存在“不能辨認(rèn)自己行為”的情況，所以亦并不能被視為“無(wú)民事行為能力”，不能因此獲得理賠。

　　“被保險(xiǎn)人自殺”的相關(guān)法律條文

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》(2009年10月1日起正式施行)第四十四條：

　　“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

　　保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”

　　受益人殺害被保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)可繼承

　　在此次跳樓案例中，妻子的那份人壽保險(xiǎn)指定受益人為丈夫。丈夫作為這份保單的受益人，但同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人(妻子)施行了殺害行為。

　　這樣的情況下，該怎么判定保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題？

　　根據(jù)我國(guó)舊的保險(xiǎn)法，為了最大程度地防止受益人的“道德逆選擇”(受益人為了獲得保險(xiǎn)金故意加害被保險(xiǎn)人)，受益人故意危害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)摹?/p>

　　但是根據(jù)舊保險(xiǎn)法規(guī)定下，萬(wàn)一受益人加害了被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司就不用承擔(dān)保險(xiǎn)理賠義務(wù)，被保險(xiǎn)人的利益無(wú)法獲得肯定和保護(hù)。
　為此，我國(guó)今年國(guó)慶后施行的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，施行非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但同時(shí)并不妨礙其他受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，也沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)公司可以不賠。由于該保單中，妻子只指定了丈夫作為單一受益人，且丈夫已經(jīng)喪失了保險(xiǎn)受益權(quán)，因此該筆保險(xiǎn)金賠償可以將作為被保險(xiǎn)人(妻子)的遺產(chǎn)，由她的繼承人繼承。

　　具體來(lái)說(shuō)，在此次案例中，丈夫殺害妻子的同時(shí)就喪失了保險(xiǎn)金的獲得權(quán)，這樣妻子的這份保單中，保險(xiǎn)公司仍然要承擔(dān)賠償責(zé)任，所有保險(xiǎn)金都將作為妻子的遺產(chǎn)，應(yīng)該被平均分配給她的兒子和她的父母，三人各拿三分之一。

　　但如果這起案件發(fā)生在今年十月一日以前，妻子的這份保單就無(wú)法拿到保險(xiǎn)金了。

　　除了這樣一起并不常見(jiàn)的案例，我們?cè)谌粘Ｉ钪?，還經(jīng)常碰到一類(lèi)被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡(如夫妻同時(shí)在同一起車(chē)禍?zhǔn)鹿手杏鲭y)。在這樣的情況下，而且不能確定受益人和被保險(xiǎn)人死亡先后順序的，新《保險(xiǎn)法》第四十二條也做出了明確規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。”這樣一規(guī)定，就可以指定保險(xiǎn)賠償金就成為了被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，可以讓其家屬繼承，充分保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

　　“受益人殺害被保險(xiǎn)人”的相關(guān)法律條文

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》(2009年10月1日起正式施行)第四十三條：

　　“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。”

　　團(tuán)險(xiǎn)保單：丈夫和妻子的保險(xiǎn)金繼承人有差異

　　同時(shí)，在此次案例中，丈夫和妻子在各自工作單位都有一定額度的投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。

　　丈夫這一方面。因?yàn)樗底詺?，所以如果他投保的一年期團(tuán)體定期壽險(xiǎn)，肯定無(wú)法獲得保險(xiǎn)金；如果他投保的是三年、五年甚至更長(zhǎng)期限的團(tuán)體定期保險(xiǎn)，或者是團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)、團(tuán)體投資連結(jié)保險(xiǎn)，只要保險(xiǎn)合同生效已經(jīng)超過(guò)2年且連續(xù)繳費(fèi)兩年以上了，則可以獲得保險(xiǎn)賠償金。通常，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)都不太會(huì)要求員工每個(gè)人指定具體的受益人，因此，如果他沒(méi)有指定過(guò)受益人，那么他的法定受益人包括妻子、父母和孩子。由于妻子已經(jīng)死亡，且在他之前身故，因此已經(jīng)實(shí)際喪失了受益權(quán)，因此保險(xiǎn)金將平均分配給兒子、他的父親和母親各三分之一。
　如果在該次事故中，最終法醫(yī)判定丈夫先死，妻子后死(因?yàn)槠似拮雍笏吞鴺橇耍€存在一個(gè)時(shí)間差的可能)，那么他的保險(xiǎn)賠償金將分配給妻子、兒子、他的父親和母親各四分之一，因?yàn)槠拮荧@得的四分之一保險(xiǎn)金又因?yàn)樗劳龊笠鳛檫z產(chǎn)分給兒子和她的父母，因此最終他的父親和母親各拿四分之一，兒子能拿到三分之一，他的岳父和岳母各拿十二分之一。

　　妻子這一方面。只要團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同處于有效力狀態(tài)，且沒(méi)有特別指定受益人，那么她的父母和孩子就能獲得保險(xiǎn)理賠金各三分之一，因?yàn)樗恼煞蛞廊粏适Я巳魏问芤嫒恕?/p>

　　附表：跳樓夫妻的保險(xiǎn)金去向分析