[案情梗概]廣州市某建筑公司作為投保單位向保險公司投?！督ㄖこ虉F體人身意外保險》，保險期間2008年1月—2009年12月，每名工人身故保額20萬元。2009年9月23日早晨保險公司接到報案：9月22日上午11點，工人章某某在施工現(xiàn)場意外高墜，目擊工友急呼120救護車將章某某送往A醫(yī)院救治，目前章某某在醫(yī)院ICU(重癥監(jiān)護室)正處于昏迷中。

　　[案件調(diào)查]接到投保單位報案后，調(diào)查員首先前往施工現(xiàn)場了解情況。章某某當時出險目擊工友介紹：章某某在施工現(xiàn)場一樓宇二樓壘磚修葺，當取磚塊經(jīng)過樓梯一長方形洞口時(該洞為通水管道預(yù)留口，長約170厘米，寬約85厘米，距離一樓地面約7米高)，左腳跨過但右腳踩空，右側(cè)身體墜落至一樓(地為較硬水泥沙面)，當時呼之不應(yīng)。撥打120救護車，A醫(yī)院救護車趕到現(xiàn)場對章某某施以搶救，隨后接回醫(yī)院進一步治療。調(diào)查員在施工現(xiàn)場進行考察，目擊工友描述出險地點概況似乎可信。接著調(diào)查員獲取了章某某的《普工勞務(wù)合同》，章某某為該建筑公司施工外架小工(附有身份證復(fù)印件)，合同為其本人簽字，落款日期2009年1月。

　　9月23日中午，調(diào)查員到A醫(yī)院面見被保險人章某某。經(jīng)治醫(yī)生談到，由于章某某高墜外傷嚴重(重型顱腦損傷)，在ICU搶救無效已于上午10點死亡。調(diào)查員在醫(yī)院太平間見到章某某的尸體，與其生前身份證比照，確認死者為章某某本人。調(diào)查至此，可以確認章某某死亡屬實，根據(jù)目擊工友所述，也可暫認為章某某是在施工現(xiàn)場工作意外高墜受傷以至身故的。

　　為了獲得更多章某某出險經(jīng)過的客觀證據(jù)，調(diào)查來到A醫(yī)院急診科。在120救護車出車登記本上，其中9月22日有如下內(nèi)容：

　　接案時間：2009年9月 22日 11時02分；

　　出車時間：2009年9月 22日 11時08分；

　　到達時間：2009年9月 22日 11時18分；

　　到達地點：廣州市某建筑公司門口(公路十字路口)；

　　現(xiàn)場情況：章某某高空墜落致重型顱腦損傷(現(xiàn)場搶救、送回醫(yī)院救治)；

　　回院情況：入住ICU(重癥監(jiān)護室)。

　　根據(jù)以上內(nèi)容信息，可以看出工人章某某出險地點應(yīng)為建筑公司門口公路十字路口，目擊工友不是說在施工現(xiàn)場內(nèi)一樓宇嗎？為了剖析此疑點，調(diào)查員找來當時急救出車的醫(yī)護人員。醫(yī)護人員強調(diào)：救護車120救護車出車登記本內(nèi)容絕對屬實，要避免將來產(chǎn)生不必要的醫(yī)患糾紛，絕不可能出險記錄錯誤，所有內(nèi)容均需出診醫(yī)生護士親筆簽名確認。調(diào)查員此時豁然開朗，工人章某某高墜死亡屬實，但其高墜地點并非建筑公司施工現(xiàn)場，則非《建筑工程團體人身意外保險》之保險責(zé)任。目擊工友所述章某某壘磚修葺高墜事宜也是有目的杜撰出的。調(diào)查員再次聯(lián)系目擊工友，但其一聽說又是保險公司時，馬上掛機關(guān)機。

　　現(xiàn)關(guān)鍵是弄清工人章某某9月22日上午11點在建筑公司門口公路十字路口做什么，到底因何受傷？帶著疑問，調(diào)查員單獨來到建筑公司門口公路十字路口(該地點為一交通紅綠燈指示路口)，路旁種植了許多芒果樹(芒果已成熟)。120救護車出車記錄章某某系高墜傷及顱腦，除非章某某當時是在爬樹，那章某某爬樹做什么？調(diào)查員初步猜測，章某某應(yīng)該是因為上樹摘芒果所致高墜的。調(diào)查員在此交通路口發(fā)現(xiàn)了電子監(jiān)控裝置(電子眼)，調(diào)查員靈機一動，說不定電子眼當初就拍攝到了一些情形。調(diào)查員找到交通管理部門，在辦理好查閱手續(xù)后，允許調(diào)查員調(diào)取2009年9月22日上午11點始的監(jiān)控錄像。錄像畫面顯示：一人(正面相：恰為工人章某某)爬上芒果樹，不慎一腳踩空頭部著地墜落地上，當時便昏迷不醒。畫面中另一人(章某某目擊工友)馬上撥打電話，11時18分 A醫(yī)院救護車趕到十字路口對章某某施以搶救，隨后將其接回醫(yī)院進一步治療。

　　在掌握了以上證據(jù)后，保險公司對章某某高墜死亡案予以拒賠處理，投保單位廣州市某建筑公司默許接受拒賠結(jié)論。至此，調(diào)查員通過全面細致調(diào)查本案，成功拒賠直接為保險公司避免經(jīng)濟損失20萬元。

　　[啟示]對于《建筑工程團體人身意外保險》，確定被保險人(工人)身份、出險時間比較容易，關(guān)鍵是確認被保險人出險地點，這關(guān)系到是否屬于該條款保險責(zé)任的問題。由于目擊人及投保單位方與出險人經(jīng)濟利益一致，則他有可能會編造(歪曲)出險事實欺騙保險公司。作為保險公司的調(diào)查人員，對此一定要引起足夠重視，力爭搜集全面客觀的證據(jù)，有力震懾惡意投保單位的行徑，避免不必要的理賠損失。