“我買了一款養(yǎng)老險(xiǎn)，還有幾款附加險(xiǎn)可以選擇，到底要否購買，挑選時(shí)該注意什么？”最近不少讀者發(fā)出這樣的疑問，以期完善保險(xiǎn)保障功能

　　所謂附加險(xiǎn)，指除了保險(xiǎn)條款規(guī)定的主要險(xiǎn)別外，投保人根據(jù)需求所加保的一些險(xiǎn)別。附加險(xiǎn)是主險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)展，也是對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的擴(kuò)充，一般不能單獨(dú)投保，購買附加險(xiǎn)須以購買主險(xiǎn)為前提。通過特約附加條款，使保障更全面。如某保戶遇車禍?zhǔn)軅?，花去?shù)萬元住院費(fèi)。由于只投保了養(yǎng)老型的主險(xiǎn)，而車禍屬意外傷害，不在養(yǎng)老理賠范圍，因而不能得到賠付。如果該保戶投保主險(xiǎn)時(shí)，每年再花幾百元購買保額10萬元的意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，情況就有所改觀。

　　保險(xiǎn)公司之所以在推主險(xiǎn)的過程中，往往有幾款附加險(xiǎn)供客戶選擇，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是一種需要有實(shí)實(shí)在在的好處，才能打開市場(chǎng)的銷路———不像主險(xiǎn)，大多非得殘疾或死亡才能賠付。但從投保的交費(fèi)過程看，主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)還是有明顯區(qū)別，主險(xiǎn)可以年繳，也可一次繳清，但附加險(xiǎn)必須一年一繳。

　　附加險(xiǎn)種知多少目前市面上的附加險(xiǎn)種類繁多，但按保障功能有以下幾類：附加意外傷害及醫(yī)療險(xiǎn)意外傷害是目前所需保障中的重中之重。意外傷害險(xiǎn)一般都含身故和殘疾保險(xiǎn)責(zé)任，有些意外險(xiǎn)還包含燒傷保險(xiǎn)責(zé)任。因意外傷害身故的，按約定保額領(lǐng)取身故金；因意外傷害造成殘疾，根據(jù)傷殘程度按保額相應(yīng)比例領(lǐng)取傷殘金，一般說傷殘程度須達(dá)7級(jí)以上方可得到賠付。

　　意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)指因遭受意外傷害事故并進(jìn)行治療，保險(xiǎn)公司依合同對(duì)被保險(xiǎn)人花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)專家提醒，家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱更需購買附加型意外傷害險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，以防家庭經(jīng)濟(jì)水平因家庭支柱出現(xiàn)意外而出現(xiàn)巨大波動(dòng)。

　　附加住院醫(yī)療險(xiǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)可分成費(fèi)用型與津貼型兩種。費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按投保人在住院醫(yī)療中所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來賠付。而津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)無須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司會(huì)以投保人就醫(yī)天數(shù)與合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù)，按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的每日補(bǔ)貼額度，以個(gè)人收入狀況自行考慮。如月收入6000元的投保者可選擇200元/天的補(bǔ)貼額，收入更高選擇的津貼額應(yīng)更高，才能彌補(bǔ)因生病住院導(dǎo)致收入損失。

　　附加重疾險(xiǎn)多數(shù)新型重疾險(xiǎn)均以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，主險(xiǎn)產(chǎn)品以二全險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)為主。之所以出現(xiàn)這種情況，主要與市民消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)。因?yàn)槟壳笆忻褓徺I保險(xiǎn)大多抱著有病獲理賠，沒病到期保費(fèi)返還的心理。另外，由于重疾險(xiǎn)費(fèi)率較低且需求較大，保費(fèi)過低意味保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)較大，因此通過與二全險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)搭配銷售，可降低重疾險(xiǎn)保費(fèi)，滿足消費(fèi)者返還保費(fèi)的需要，實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　投保附加險(xiǎn)有技巧主險(xiǎn)有效，附加險(xiǎn)并不一定有效。這是由于附加險(xiǎn)期限往往短于主險(xiǎn)，如果附加險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)雙方?jīng)]有就續(xù)保達(dá)成一致，則主險(xiǎn)雖然有效，附加險(xiǎn)在期滿后會(huì)終止。

　　只有在主險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)，才可投保附加險(xiǎn)。如果主險(xiǎn)保費(fèi)采用躉交方式，即使尚處于主險(xiǎn)保障期內(nèi)，但因交費(fèi)行為已終止，也不能再購買新的附加險(xiǎn)種。

　　保戶選擇附加險(xiǎn)，要清楚所投主險(xiǎn)的保障范圍，然后根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏，選擇有補(bǔ)充作用、自己也需要的附加險(xiǎn)。切勿貪圖便宜，什么都想買，且附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)有購買比例限制，投保前一定要仔細(xì)詢問。