即將進入新的一年，很多人又開始忙著梳理2009年這過去一年的得失，并開始為2010年做些新的打算了，退休規(guī)劃就是其中很重要的一個方面。
如何制定和完善今后的退休金規(guī)劃，讓自己的退休生活更如意呢?
了解自己的經(jīng)濟現(xiàn)狀
要想為今后的退休生活制定一個規(guī)劃，當然需要先了解自己當前的狀況。
首先，要對自己目前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金流、職業(yè)發(fā)展狀況、家庭成員的結(jié)構變化等進行一下評估。還記得2008年下半年，大部分人和家庭都因為席卷全球的金融海嘯損失不小，但2009年的股票、房產(chǎn)、黃金等市場又有不少“超乎預期”的上漲，因此最好能把現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況做個梳理，準確了解自身各類投資、資產(chǎn)的價值，有助于確定你包括你的配偶今后還需攢多少錢來為退休計劃做準備。當然，在這一計算過程中，你也需要對各類家庭投資未來可能產(chǎn)生的回報率及其變化趨勢，做一個合理的評估。
其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累今后的養(yǎng)老金，還要計算一下其它可能為自己的退休生活帶來收入的來源。比如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，還有已經(jīng)投入的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，算一下這些品種，在將來退休后能幫助你多少(主要是算一下這些將來可能獲得的收入，可以占到將來退休后生活費用所需的百分比)。例如在美國，社會養(yǎng)老保障金至少占退休收入的20%，并且越晚動用這筆錢，得到的錢就越多，不少人就會做好打算，退休后到底是從多大年齡開始領取這筆養(yǎng)老金。
接著，一旦所有資產(chǎn)狀況、收入來源等都梳理出來，計算明了以后，你還可以用在線計算器幫助自己推算一下，今后還需要攢多少錢才能較為順利地達到預定目標。
比如北京市民就可以通過“首都之窗”網(wǎng)站(www.beijing.cn)，進入“勞動就業(yè)”頁面，找到“社會保險模擬計算”欄，運用養(yǎng)老保險繳費模擬計算、退休養(yǎng)老保險金模擬計算，得出現(xiàn)在每月繳存的基本養(yǎng)老金金額，以及退休后每月大致能夠拿到的基礎養(yǎng)老金數(shù)額。
而中國平安 、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行等機構的網(wǎng)站推出的“養(yǎng)老金計算器”功能，也可以提供養(yǎng)老金自助計算服務，個人只需填入現(xiàn)在年齡、預計平均年收入、每年收入用于養(yǎng)老的資金比例、目前可用于養(yǎng)老的資金數(shù)額、預計退休年齡、養(yǎng)老金的年回報率、退休后養(yǎng)老年限，就可以計算出平均每年的養(yǎng)老金了。
通過這幾個步驟算出今后所需的退休金儲備額后，接著就可以通過下列幾個小技巧，讓自己的退休規(guī)劃之路更順暢。
完善投資組合
正確的投資組合是成功的關鍵，多元化投資是一個長期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時間，而不是幾個月或幾年就能成功的，因此要堅持投資組合。
雖然2008年的金融風暴帶來的慘痛損失讓我們記憶猶新，不少人甚至因此準備全部拋掉股票，避免接觸風險型的投資，這種心情也是可以理解的，但這種做法是不可取的。
因為反過來我們可以看到，一直以來被人們認為是“安全收益”的債券投資也不是百分之百安全的。有一項研究表明，如果在股市暴跌后，將投資標的全部轉(zhuǎn)向固定收益類投資的話，其資產(chǎn)累積速度滿足退休后開支的可能性只有31%。此外，還有分析人士指出，只投資債券的回報很可能跟不上通貨膨脹的速度，無法完全規(guī)避貨幣貶值對養(yǎng)老帶來的實際壓力。
多元化投資還可以降低重大損失的風險。作為一般規(guī)則，金融顧問建議你，在資產(chǎn)的配置比例上，40多歲時可將70%投資于股票，50多歲時可將60%投資于股票，60多歲時可將40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和價值穩(wěn)定的基金。當你離退休越來越近的時候，還需要努力增加你的現(xiàn)金儲蓄。將相當于兩到三年生活費用的錢變換為存款單或貨幣市場基金，這意味著當股票或債券下跌時你不會被迫將它們賣掉。
此外，在投資時限的考慮上，也要特別注意一個問題，那就是如果你恰巧在股市大跌之際退休，因為股票資產(chǎn)迅速縮水，那么你資金短缺的可能性將會大增。為此，你可以考慮一個折中的解決辦法，即在退休后的前3~5年(一個周期)放棄股票投資，將股票資金轉(zhuǎn)為較平穩(wěn)和安全的資產(chǎn)，這樣就能保住多年來儲蓄的退休金，將資金短缺的風險降低很多。
反之，如果退休時你的投資還沒有收回，那么要盡量避免兌現(xiàn)任何股票，而是應該留給這些股票近3年左右的時間恢復。同時可能要從你的銀行賬戶和其他現(xiàn)金類投資中提款作為日常生活所需。
努力延長你的工作年限
“我將再多工作幾年。”在美國，這是近年來許多”嬰兒潮“時期出生的人用來彌補投資損失的常見辦法。在當?shù)?，盡可能延長工作時間，這樣不僅可以推遲動用社會保障金，并且當你最終退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，那么靠儲蓄養(yǎng)活的時間也被縮短。例如，一個62歲的美國人堅持工作到65歲時再退休，那么他/她的年退休收入將增加25%。
但究竟需要延長工作年限多久才能彌補遭受的損失呢？萬一當前的工作沒能保住那么久，你有退路嗎？美國城市研究所的一份報告顯示，在2006年，美國年齡在65歲至69歲的全職工人中，有43%的人任職的公司不同于50多歲時任職的公司，有1/4是由于被解雇而不得不換工作。
因此要想工作的更長久，你也許不得不找份新工作，這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時工。但在經(jīng)濟衰退期間找到一份工作對50多歲的人來說要比30多歲的人難得多。因此，現(xiàn)在就要開始著手準備打好基礎，比如重新聯(lián)系上一些熟人、加入專門的網(wǎng)絡群體等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機會。 、
對我國居民而言，同樣會出現(xiàn)這樣的狀況。很多人在退休后重新進入企業(yè)工作，或是開始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求外，還有很大的緣由就是想要為自己積累更多的退休金。
充分利用你的房屋資產(chǎn)
在美國，盡管近些年來房價持續(xù)下跌，但它依然是美國老人退休時的強大后盾。他們可以選擇將房子賣掉，搬進比較便宜的住宅。或者有些地區(qū)的居民也可以選擇住房反向抵押貸款，即以自己擁有產(chǎn)權的住房作抵押，定期向金融機構取得主要用于養(yǎng)老費的貸款，到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內(nèi)或者老年人生存年限內(nèi)，不要求借款人還款，直到永久性搬遷、出售住房或死亡時貸款到期。
在我們國內(nèi)，真正實踐以房養(yǎng)老的老人幾乎還沒有，但以房養(yǎng)老的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。今后一旦金融機構在對房屋的處理權上有了突破，房產(chǎn)抵押市場的流動性就會快速增加，到時候，這樣的方法也就可以積極使用了。
重新調(diào)整你的期望值
經(jīng)過了2008年下半年的嚴重金融危機，世界各地的人們都意識到，膨脹的欲望不能持久，生活還是要理性為止。
比如，在美國，2009年以來，剛剛退休或者即將退休的人們，開始考慮在退休后的最初幾年里，對自己社會養(yǎng)老金賬戶的提款方式做一些小改變。比如，最初從退休賬戶提款時將額度限制在其投資組合價值的4%左右。然后，在接下來的幾年里，可以逐步提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。
另外，美國老人們更加精打細算使用儲蓄金。他們在退休時，會把錢分散在不同的賬戶，比如個人退休賬戶和普通銀行賬戶。然后還要考慮從每個賬戶提取多少錢？什么時候提？ 因為這些都將對他們的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。
對我們國內(nèi)的準退休族而言，也要以此為鑒，對自己的退休規(guī)劃，特別是退休金數(shù)額、退休后的住房條件等具體目標做一些恰當?shù)恼{(diào)整。因為俗話說“期望越高，失望越大”，我們不妨把退休目標稍微訂得第一點，更為實際些，保持輕松心態(tài)享受退休時光。
“我將再多工作幾年。”在美國，這是近年來許多”嬰兒潮“時期出生的人用來彌補投資損失的常見辦法。在當?shù)?，盡可能延長工作時間，這樣不僅可以推遲動用社會保障金，并且當你最終退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，那么靠儲蓄養(yǎng)活的時間也被縮短。例如，一個62歲的美國人堅持工作到65歲時再退休，那么他/她的年退休收入將增加25%。
但究竟需要延長工作年限多久才能彌補遭受的損失呢？萬一當前的工作沒能保住那么久，你有退路嗎？美國城市研究所的一份報告顯示，在2006年，美國年齡在65歲至69歲的全職工人中，有43%的人任職的公司不同于50多歲時任職的公司，有1/4是由于被解雇而不得不換工作。
因此要想工作的更長久，你也許不得不找份新工作，這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時工。但在經(jīng)濟衰退期間找到一份工作對50多歲的人來說要比30多歲的人難得多。因此，現(xiàn)在就要開始著手準備打好基礎，比如重新聯(lián)系上一些熟人、加入專門的網(wǎng)絡群體等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機會。 、
對我國居民而言，同樣會出現(xiàn)這樣的狀況。很多人在退休后重新進入企業(yè)工作，或是開始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求外，還有很大的緣由就是想要為自己積累更多的退休金。
充分利用你的房屋資產(chǎn)
在美國，盡管近些年來房價持續(xù)下跌，但它依然是美國老人退休時的強大后盾。他們可以選擇將房子賣掉，搬進比較便宜的住宅。或者有些地區(qū)的居民也可以選擇住房反向抵押貸款，即以自己擁有產(chǎn)權的住房作抵押，定期向金融機構取得主要用于養(yǎng)老費的貸款，到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內(nèi)或者老年人生存年限內(nèi)，不要求借款人還款，直到永久性搬遷、出售住房或死亡時貸款到期。
在我們國內(nèi)，真正實踐以房養(yǎng)老的老人幾乎還沒有，但以房養(yǎng)老的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。今后一旦金融機構在對房屋的處理權上有了突破，房產(chǎn)抵押市場的流動性就會快速增加，到時候，這樣的方法也就可以積極使用了。
重新調(diào)整你的期望值
經(jīng)過了2008年下半年的嚴重金融危機，世界各地的人們都意識到，膨脹的欲望不能持久，生活還是要理性為止。
比如，在美國，2009年以來，剛剛退休或者即將退休的人們，開始考慮在退休后的最初幾年里，對自己社會養(yǎng)老金賬戶的提款方式做一些小改變。比如，最初從退休賬戶提款時將額度限制在其投資組合價值的4%左右。然后，在接下來的幾年里，可以逐步提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。
另外，美國老人們更加精打細算使用儲蓄金。他們在退休時，會把錢分散在不同的賬戶，比如個人退休賬戶和普通銀行賬戶。然后還要考慮從每個賬戶提取多少錢？什么時候提？ 因為這些都將對他們的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。
對我們國內(nèi)的準退休族而言，也要以此為鑒，對自己的退休規(guī)劃，特別是退休金數(shù)額、退休后的住房條件等具體目標做一些恰當?shù)恼{(diào)整。因為俗話說“期望越高，失望越大”，我們不妨把退休目標稍微訂得第一點，更為實際些，保持輕松心態(tài)享受退休時光。
