今報(bào)記者 王毅 實(shí)習(xí)生 劉曉靜

　　如何給自己量身打造合適的保險(xiǎn)，一直是讀者最關(guān)心的話題。尤其現(xiàn)在人們都很在意身體健康，如何選擇重疾險(xiǎn)？專家表示，一般建議在購買時(shí)先了解產(chǎn)品保障的重疾種類、重疾的定義、等待期及重疾后是否有保費(fèi)豁免等信息，這樣投保人才能根據(jù)自身的需要選擇一款適合自己的產(chǎn)品，同時(shí)也避免以后理賠方面的誤解。

　　重疾險(xiǎn)并非保障越多越好

　　目前市場(chǎng)上重大疾病險(xiǎn)的種類多種多樣，如根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同可分為定期型和終身型，根據(jù)給付形式的不同可分為提前給付型和額外給付型，根據(jù)投保條件的不同可分為獨(dú)立主險(xiǎn)型和附加特約型，根據(jù)保費(fèi)流向的不同還可分為消費(fèi)型和返還型。這樣就給眾多準(zhǔn)備投保的投保人帶來了不小的難題。至于最終采用哪些形式的重疾險(xiǎn)，原則上還需要根據(jù)投保人的需要與經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

　　許多人會(huì)想，是不是保障范圍越廣的越好呢？首創(chuàng)安泰河南分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張?jiān)浔硎?，事?shí)上，在2007年《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》出臺(tái)后，大多數(shù)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)條款時(shí)都會(huì)包含統(tǒng)一的25種，這也是最多發(fā)的重大疾病，市場(chǎng)上不同的重大疾病保險(xiǎn)保障范圍各有不同，大多數(shù)從20多種到40多種不等，在選擇時(shí)不應(yīng)簡(jiǎn)單地比較數(shù)量，而應(yīng)根據(jù)自身的情況投保對(duì)自己更有利的條款。

　　她的建議是，對(duì)于大部分人來說，還是應(yīng)該選擇長期的重疾險(xiǎn)，因?yàn)槟鼙ＷC續(xù)保，但對(duì)于部分年輕人，如果在收入低，資金壓力大(如需結(jié)婚供房)的情況下，可以先考慮消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，以后再轉(zhuǎn)為投保長期的重疾險(xiǎn)。對(duì)于理財(cái)能力很強(qiáng)的人，可以考慮附加的消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，例如萬能險(xiǎn)＋定期重疾險(xiǎn)。

　　投保時(shí)要留意細(xì)節(jié)

　　保險(xiǎn)專家指出，重疾險(xiǎn)主要目的是為了支付由于患重疾所帶來的醫(yī)療費(fèi)用及營養(yǎng)費(fèi)用、誤工費(fèi)用等，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，重大疾病治療費(fèi)用至少在8萬~10萬元以上，甚至有些可達(dá)20萬~30萬元以上，如果買重疾險(xiǎn)保額太低，如4萬~5萬元就不能達(dá)到保障效果，而太高的如40萬~50萬元以上的重疾險(xiǎn)對(duì)于一般投保人來講也沒有太大必要。“如有可能，投保人可隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境及醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，及時(shí)了解重大疾病的治療費(fèi)用變化，進(jìn)行一些適當(dāng)調(diào)整也是可行的。”

　　平安人壽河南分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理于朝紅提醒廣大投保人，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)還需要注意一些細(xì)節(jié)。例如，不同重疾險(xiǎn)中的各大疾病的保險(xiǎn)金額設(shè)置各不相同，也就是說賠付比例各不相同，有的疾病，患者可以得到全額賠付，有的就只能得到一半賠付，有的是20%賠付等。比如，有的公司會(huì)有原位癌賠付，原位癌因?yàn)橹斡矢?，?duì)被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)壓力不大。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅需要5000元左右就可以完全治愈，普通醫(yī)療險(xiǎn)也可以起到保障效果。而系統(tǒng)性紅斑狼瘡賠付的幾率要小一些，但一旦患上就很難治愈，需要很多的醫(yī)療費(fèi)用。

　　重疾險(xiǎn)不能替代所有健康險(xiǎn)

　　日前，保險(xiǎn)專家接受采訪時(shí)表示，重疾險(xiǎn)相對(duì)于其他健康險(xiǎn)種，出險(xiǎn)時(shí)往往關(guān)系到受益人的生命安危，且給付的理賠金對(duì)客戶治療至關(guān)重要，因此，很多保險(xiǎn)公司出于人性化考量，理賠時(shí)作為優(yōu)先級(jí)處理，希望能夠“雪中送炭”。

　　該專家還提醒說，面對(duì)市面上形形色色的重疾險(xiǎn)，消費(fèi)者無論是購買還是理賠，都應(yīng)明白這樣一個(gè)道理：重疾險(xiǎn)不能替代所有健康險(xiǎn)。該險(xiǎn)種只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金。因此，需要配合其他類型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人才能得到較為全面和完善的健康保險(xiǎn)保障。