車險過戶要通知投保公司
林先生在2007年曾遇到一件煩心事。他買了不到一個月的一輛二手捷達(dá)車出了交通事故，然后向車輛投保的保險公司申請索賠，但保險公司卻以“車主名與保險單上的投保人不相符”為由拒絕了他的賠償請求。
那之前，林先生從二手車市場買了輛二手捷達(dá)車，花去4.5萬元，交易時，林先生詢問了原車主方某有關(guān)保險的問題，方某告訴他，說該車已經(jīng)買了保險，還有11個月才到期限，并把保險卡和保險單交給林先生。當(dāng)時，林先生并沒有覺得什么不妥。
誰能料到，林先生的車不小心發(fā)生了交通事故，林先生馬上找到保險公司，但保險公司以保險沒有過戶為由拒絕賠償。當(dāng)時，保險公司稱，參保客戶的小車在被轉(zhuǎn)賣的情況下，只有二手車車主辦理了保險過戶手續(xù)，保險公司的賠償責(zé)任才生效。所以像林先生這樣的情況，他們也是無能為力。
原來，按照當(dāng)時的《保險法》規(guī)定，二手車過戶后，車險如果沒有辦理保險過戶手續(xù)，保險公司有權(quán)利拒絕理賠。
其實(shí)，在買到二手車的時候，車輛的戶籍過戶與保險過戶是兩種不同的概念，也是需要同步進(jìn)行的工作。在二手車的案例中，隨著車輛的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移后，原車主對二手車已經(jīng)不再具有可保利益，甚至還可能發(fā)生道德風(fēng)險，所以原車主不再享有理賠權(quán)。而新車主若未能對原保單進(jìn)行批改過戶，就不可能成為車險保單的當(dāng)事人(連名字都不在保單之列)，所以也不能享有求償權(quán)。而且，由于駕車人不同，因此風(fēng)險也不同，所以基于這樣的原因，也該進(jìn)行保單變更。
按照當(dāng)時的法律規(guī)定，購買二手車，或是將二手車轉(zhuǎn)贈他人后，新車主一定要將未到期的保單拿去保險公司辦理變更手續(xù)，將保單用批單的形式，轉(zhuǎn)到新車主名下，車險合同方能繼續(xù)有效。
不過，根據(jù)2009年10月1日開始施行的新《保險法》精神，為了減輕被保險人的義務(wù)，減輕保險的社會成本，新《保險法》第一章第49條規(guī)定“買賣不破保險”。
該條具體表述為：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。”
也就是說，根據(jù)新保險法精神，二手車過戶轉(zhuǎn)讓后，受讓人或者原車主，只要及時履行通知義務(wù)(包括電話或上門通知保險公司)，受讓人就可以承繼車輛原有保單的權(quán)利義務(wù)，原保險合同仍然有效，而不必像以前那樣前前后后為了保險批單去奔波。
改裝車要注意進(jìn)行保單批改
對于改裝車輛，交強(qiáng)險條款第十五條中明確指出：在保險合同有效期內(nèi)，被保險機(jī)動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人將按照保單年度重新核定保險費(fèi)計收。被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。
所以，業(yè)內(nèi)人士提醒說，車輛在被改裝后，事故風(fēng)險程度加大，要及時告知汽車管理部門，盡快通過汽車年鑒，更換新的行車證件，然后必須到保險公司進(jìn)行保單變更，并重新核算車險費(fèi)率，保障車主今后的權(quán)益。
同時，不論何種原因，當(dāng)原有的家庭自用車輛改變用途，變?yōu)樯虡I(yè)運(yùn)輸所用時，也要向保險公司申請變更保險合同，盡管保費(fèi)可能提高，但有利于今后的理賠，否則保險公司很可能在該車輛出險查勘發(fā)現(xiàn)此事后，對使用性質(zhì)擅自變更的汽車事故拒絕作出理賠。
對于車險合同中有約定駕駛員的(這類合同往往能降低5%左右的車損險費(fèi)率)，若將汽車長期借給他人使用，也要告知保險公司，否則若保險公司不知情，很可能在事故理賠時按照條款規(guī)定，被扣掉一筆理賠款，導(dǎo)致不必要的損失。
房屋和家財險也要“過戶”才行
與林先生同樣郁悶的還有李女士。2007年9月8日，李女士向劉先生家購買了一套價值240萬元的復(fù)式住宅。在當(dāng)年的6月18日，劉先生曾為自己的這套豪宅購買過足額的房屋綜合保險，期限為1年，保費(fèi)當(dāng)時已付清，保單也已經(jīng)從2007年6月19日零時開始生效。
2008年5月16日，這套復(fù)式住宅因?yàn)楸Ｄ凡簧?，?dǎo)致意外事故發(fā)生火災(zāi)。李某遂找到劉先生，希望通過劉先生向保險公司索賠，劉先生也熱心地拿著仍在自己手中的保單找到保險公司，卻最終吃了閉門羹。
原來，因?yàn)閯⑾壬鷮⒃摲孔映鍪劢o了李女士，但未到保險公司辦理房屋保險的保單過戶批改手續(xù)。劉先生作為原保單的投保人，已經(jīng)失去對保險標(biāo)的物也就是這套房子的保險利益，保險公司對其拒賠是理所當(dāng)然的；另一方面，李女士雖然是這套房屋的所有者，也蒙受了確切的損失，但她并不是保險合同的當(dāng)事人，與保險公司之間不存在保險與被保險關(guān)系，也就無權(quán)向保險公司索賠。
專家提醒說，財產(chǎn)保險有一個不容忽視的原則，就是投保時，投保人對保險標(biāo)的物應(yīng)該具有可保利益，否則不能進(jìn)行投保；出險時，投保人對投保的財產(chǎn)也該具有可保利益，否則就無法理賠。
所以，無論是房貸綜合險、房屋綜合保險，還是各種類型的家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險，都應(yīng)該在所有權(quán)發(fā)生變更后，對保單也進(jìn)行及時的“過戶”。這些財產(chǎn)保險過戶時，也應(yīng)攜帶相關(guān)的產(chǎn)權(quán)證明、身份證明和原保單，向原投保公司申請變更。
還有一點(diǎn)需要注意的是，出險后尋求理賠的房屋和家庭財產(chǎn)地址，必須與保險單上的房屋地址一致，否則無法理賠。
離婚后應(yīng)變更保單受益人
除了財產(chǎn)類保險，壽險類保單有時也會涉及“過戶”的問題。
張琳曾給自己買過一份定期壽險保單，受益人是丈夫和兒子。但因?yàn)椴豢叭淌苷煞虻募彝ケ┝?，張琳和丈夫離婚。離婚后并未對保單的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行任何更改。不幸的是，張琳在一次交通意外中身亡，由于保單上清楚列明了兩個指定名字的受益人(前夫和兒子)，結(jié)果她的死亡保險金只能由前夫與兒子兩人平分，影響了兒子的利益。而且，前夫后來又組建了家庭，對于兒子照顧也不多，張琳的父母為此欲哭無淚。
因此，提醒各為購買保險的夫妻，若雙方感情已經(jīng)破裂，或已經(jīng)辦理了離婚手續(xù)，應(yīng)該及時辦理保單的受益人變更，而不要繼續(xù)保留原配偶的受益權(quán)。若子女尚未成年，在將未成年人列為唯一受益人后，也要注意指定可信賴的監(jiān)護(hù)人，以確保子女日后的權(quán)益受到照顧，畢竟未成年子女的保險金仍是由監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取。若已經(jīng)離異的一方不能很好地?fù)狃B(yǎng)孩子，卻又領(lǐng)走了屬于孩子的保險金，那將是不幸去世的一方所不愿意見到的結(jié)果。
還有一種情況，夫妻雙方互為投保人與被保險人的。夫妻離異后，既不想退保，又不想和原配偶在保險上產(chǎn)生瓜葛，那么可采用一種較合理的折衷方法，就是投保人一方將保單繳費(fèi)的資格和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方(也就是被保險人)，同時由被保險人支付給投保人已繳保險費(fèi)的一半(或保單此時對應(yīng)現(xiàn)金價值的一半，關(guān)于這個問題，兩人可協(xié)商解決)。然后，到保險公司辦理書面修改。完成之后，原來的被保險人就可以同時作為保單的投保人，繼續(xù)繳費(fèi)，維持保單的有效性。
還有不少是夫妻一方為被保險人，但受益人為孩子的。在此情況下，同樣可采用變更投保人的方法延續(xù)保單的有效性。
還有一點(diǎn)需要注意的是，出險后尋求理賠的房屋和家庭財產(chǎn)地址，必須與保險單上的房屋地址一致，否則無法理賠。
離婚后應(yīng)變更保單受益人
除了財產(chǎn)類保險，壽險類保單有時也會涉及“過戶”的問題。
張琳曾給自己買過一份定期壽險保單，受益人是丈夫和兒子。但因?yàn)椴豢叭淌苷煞虻募彝ケ┝?，張琳和丈夫離婚。離婚后并未對保單的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行任何更改。不幸的是，張琳在一次交通意外中身亡，由于保單上清楚列明了兩個指定名字的受益人(前夫和兒子)，結(jié)果她的死亡保險金只能由前夫與兒子兩人平分，影響了兒子的利益。而且，前夫后來又組建了家庭，對于兒子照顧也不多，張琳的父母為此欲哭無淚。
因此，提醒各為購買保險的夫妻，若雙方感情已經(jīng)破裂，或已經(jīng)辦理了離婚手續(xù)，應(yīng)該及時辦理保單的受益人變更，而不要繼續(xù)保留原配偶的受益權(quán)。若子女尚未成年，在將未成年人列為唯一受益人后，也要注意指定可信賴的監(jiān)護(hù)人，以確保子女日后的權(quán)益受到照顧，畢竟未成年子女的保險金仍是由監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取。若已經(jīng)離異的一方不能很好地?fù)狃B(yǎng)孩子，卻又領(lǐng)走了屬于孩子的保險金，那將是不幸去世的一方所不愿意見到的結(jié)果。
還有一種情況，夫妻雙方互為投保人與被保險人的。夫妻離異后，既不想退保，又不想和原配偶在保險上產(chǎn)生瓜葛，那么可采用一種較合理的折衷方法，就是投保人一方將保單繳費(fèi)的資格和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方(也就是被保險人)，同時由被保險人支付給投保人已繳保險費(fèi)的一半(或保單此時對應(yīng)現(xiàn)金價值的一半，關(guān)于這個問題，兩人可協(xié)商解決)。然后，到保險公司辦理書面修改。完成之后，原來的被保險人就可以同時作為保單的投保人，繼續(xù)繳費(fèi)，維持保單的有效性。
還有不少是夫妻一方為被保險人，但受益人為孩子的。在此情況下，同樣可采用變更投保人的方法延續(xù)保單的有效性。
