2009年的金融危機地觸及到生活各個方面，越來越多的百姓希望通過縮減支出，減少危機對于家庭生活質(zhì)量的影響。那么對于保單持有人而言，有沒有一種既能縮減保費又能保留保險保障利益的辦法？有！

　　中德安聯(lián)的理財專家向記者表示，危機中投保人應當謹慎處理保單，因為提前終止已有的保單往往需要承擔較大的經(jīng)濟損失。為了避免此類損失，投保人可以借用保險公司提供的資金管理服務，達到減少保費開支的同時保留風險保障功能。投保人在危機中處理保單時，應根據(jù)家庭經(jīng)濟財務狀況，對持有的不同保險產(chǎn)品做不同處理。

　　首先，投保人可以從風險管理的角度對保險產(chǎn)品做一個分類。在所有壽險產(chǎn)品中，意外險和人身險是保障程度較高的兩個險種，保費相對較為低廉，應當盡可能保留；醫(yī)療保險和重大疾病保險所提供的保障對于危機時期的家庭來說尤其重要，如果經(jīng)濟能力短時間內(nèi)難以承擔保費支出，可以考慮申請暫時減少保額。

　　其次，對于一些偏重于資金管理功能的壽險產(chǎn)品，如分紅險、投連險、萬能險等。這些保險產(chǎn)品的保費繳納方式相對比較靈活，特別是投連險和萬能險，保單持有人在風險管理費用足夠支付保險金額下，可以自由繳費，不受繳費期限和周期的限制。在保證家庭必要支出的基礎上，適當調(diào)整資金投入。如投連險的投資單位價格會上下波動，在危機時投資單位交易價格低，保單持有人可以隨時自由追加保費，購入投資單位，等經(jīng)濟上升，投資單位價格上漲后拋出投資單位，獲得豐厚的投資收益。

　　而通常，保險公司會為投保人提供一些資金管理服務，幫助客戶緩解交費壓力，可根據(jù)實際經(jīng)濟情況選擇。

　　1. 利用“寬限期條款”。保險公司允許保單持有人在應交保費之日起60天內(nèi)沒有交費，保單依舊有效。只要客戶在寬限期結(jié)束前完成交費，保險利益不受任何影響。

　　2. 自動保費墊交。如果暫時無法按時交費，可以申請借用保險合同本身的現(xiàn)金價值申請一筆保單貸款來交納應交的保費，貸款期間保障內(nèi)容不受影響；待經(jīng)濟好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)向保險公司歸還自動保費墊交所產(chǎn)生的貨款和利息。

　　3. 保單復效。如果經(jīng)濟條件在相當一段時間里不樂觀，保單持有人可以申請停止交納保險費，暫時中止保險合同，只要在保險合同中止后兩年內(nèi)補足應交保費和利息，就可以申請保單復效。應當注意的是，保單復效服務僅適用于需要長期險，申請復效時保險公司需要重新核定風險和費率，根據(jù)不同的保險產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險公司不承擔賠付責任，如果兩年之內(nèi)沒有復效，保單將徹底“死亡”，無法補救。

　　4. 減額繳清。保單持有人可以申請將保單現(xiàn)金價值折算成一次性交清保費，保險公司將原有保險金額下調(diào)至與之對應的金額。保單持有人不需再支付保費，保障內(nèi)容和期限都不變，只是保障程度相應減少。