□ 都邦保險 羅亞萍
買保險經(jīng)常會碰到許多保險概念，“承保”是其中最為重要的概念。簡單來說，承保就是保險公司對想購買保險的人的投保請求進行選擇，做出是否同意接受以及如何接受的一個過程。承保是保險合同成立的前提條件。而實際上，進入承保環(huán)節(jié)，就進入了保險合同雙方就保險條款進行實質(zhì)性談判的階段。
經(jīng)常會聽到有人說，保險是騙人的，出事后這個不賠，那個也不賠，說是除外責(zé)任！這就是沒有弄清保險公司的承保范圍。比如買了家財險，并不意味著其家中的金銀、珠寶都在保險之列，投保險意外傷害保險，不一定都有住院津貼，總之，能否享受到較為充分的保障，不在于保險總額的多少，而在于我們是否買對了產(chǎn)品。
事實上，保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種有效手段，人們通過購買保險產(chǎn)品將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但無論是壽險公司，還是產(chǎn)險公司，都是依據(jù)大數(shù)法則來經(jīng)營的，公司會通過賠付概率的控制來分散風(fēng)險。如果發(fā)生損失的概率很高，對保險公司而言，風(fēng)險實在太大了，而且商業(yè)保險公司的盈利為經(jīng)營目的，決定了其要么設(shè)計出能降低發(fā)生概率的產(chǎn)品來控制風(fēng)險，要么在相關(guān)產(chǎn)品中對概率較高的項目予以“責(zé)任除外”。
所以，投保人需要在選擇相關(guān)保險產(chǎn)品時，看清該保險產(chǎn)品的保障范圍，才會得到期望的保障。
雖然新《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。但是值得注意的是,判斷保險合同是否生效并不能僅僅以繳費、承保為標準，而要結(jié)合保險條款中關(guān)于生效要件的具體規(guī)定。承保僅是保險合同成立的標志，而并不能決定合同是否生效，只有當約定的條件全部成立以后或者所附后期限到期，合同才正式生效，保險人才開始承擔(dān)合同中相應(yīng)的保險責(zé)任。
