前些時(shí)候，張女士上街購(gòu)物時(shí)，因走得匆忙，一不小心右腳踩在地上扔著的香蕉皮上，重重地滑了一跤，致使腿部骨折，在不得已的情況下，張女士只好住院治療。住院后，張女士突然想起自己曾還購(gòu)買過兩份意外保險(xiǎn)，心想，住院的醫(yī)療費(fèi)有“人”給“報(bào)銷”了。隨后，她便向保險(xiǎn)公司報(bào)了“案”，準(zhǔn)備在出院后進(jìn)行理賠申請(qǐng)，但讓張女士沒有想到的是，保險(xiǎn)公司給她的答復(fù)是，她的這種“意外傷害”，不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍內(nèi)，即使她出了院也不會(huì)得到理賠。如此一來，讓張女士剛有一些自我安慰的心，一下又掉入了“冰窖”中，她覺得非常郁悶。明明在保單上寫著附加意外傷害險(xiǎn)，保額3萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司憑什么不對(duì)自己進(jìn)行理賠呢？張女士有些想不通。

　　這究竟是怎么回事呢？其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，是張女士把意外險(xiǎn)的概念弄混淆了。雖然張女士確實(shí)購(gòu)買的是意外險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)卻分為兩種，一種為“意外傷害險(xiǎn)”，而另一種為“意外醫(yī)療險(xiǎn)”。其實(shí)，雖同為“意外險(xiǎn)”，可在針對(duì)意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時(shí)，兩者的差別很大，因張女士購(gòu)買的是“意外傷害險(xiǎn)”，對(duì)于“意外傷害險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司將予以賠付。通常僅在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金。故張女士不會(huì)拿到保險(xiǎn)公司的賠償也就在情理之中了。假如張女士購(gòu)買的是“意外醫(yī)療險(xiǎn)”，這次肯定她就會(huì)得到賠付。“意外醫(yī)療險(xiǎn)”通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，其針對(duì)被保險(xiǎn)人因意外原因受到了身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開支后，按照合同約定給予報(bào)銷，同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可多次理賠，但對(duì)于全年累計(jì)賠付保險(xiǎn)金則以所選的保險(xiǎn)產(chǎn)品保額為限。

　　對(duì)于“意外傷害險(xiǎn)”主要是賠付造成傷殘或身故的重大意外，和治療費(fèi)用無關(guān)，屬于給付型險(xiǎn)種。而“意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)”則主要賠付小意外，如對(duì)生活中常見的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費(fèi)用。不過，“意外醫(yī)療險(xiǎn)”具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，賠償標(biāo)準(zhǔn)是遭受意外后，是對(duì)就醫(yī)或接受其他幫助時(shí)實(shí)際支出費(fèi)用的補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人通過醫(yī)保等其他渠道獲得部分補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司也就只承擔(dān)剩余的費(fèi)用了。

　　綜上所述，購(gòu)買意外險(xiǎn)者想要得到“意外”險(xiǎn)理賠，必須懂得自己究竟是需要“意外傷害險(xiǎn)”，還是需要“意外醫(yī)療險(xiǎn)”，只有根據(jù)自己的需求選對(duì)意外險(xiǎn)，才會(huì)讓自己出險(xiǎn)后有“保障”。其實(shí)，對(duì)于有購(gòu)買意外險(xiǎn)意向的人來說，如果想要購(gòu)買，兩種都可以同時(shí)買一些，一般來說這兩類意外險(xiǎn)費(fèi)用都比較低，而且其保障的范圍具有互補(bǔ)性。

　　同時(shí)，筆者在此提醒意外險(xiǎn)購(gòu)買者，如果自己是想要購(gòu)買數(shù)家保險(xiǎn)公司的意外傷害險(xiǎn)，一般是不會(huì)造成沖突的，只要自己能按時(shí)交納保費(fèi)都可獲得理賠?？墒侨绻胍谕患夜举?gòu)買多份意外險(xiǎn)，可能就會(huì)因不同的保險(xiǎn)公司有不同的標(biāo)準(zhǔn)，從而對(duì)意外險(xiǎn)購(gòu)買者有所限制。因此，更值得購(gòu)買意外險(xiǎn)者注意的是，投保人的職業(yè)非常重要，它不僅關(guān)系到保費(fèi)的高低，而且更關(guān)系到事后理賠的重視程度。因此，對(duì)于投保人來說，如果自己在單位或公司工作，一旦自己的職位發(fā)生了變動(dòng)，就應(yīng)主動(dòng)去告知保險(xiǎn)公司，并辦理相應(yīng)的職位變動(dòng)手續(xù)，只有如此，才會(huì)讓投保人贏得主動(dòng)權(quán)，從而讓自己在一旦出險(xiǎn)后有條件獲得“實(shí)惠”。