讀者王女士來(lái)信,前段時(shí)間住院后,向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,最后拿到的理賠金與自己的醫(yī)療費(fèi)用有一定的差額,想請(qǐng)教專家,以后再購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)該注意什么?

 　　對(duì)此,中國(guó)人壽專家解答說(shuō),從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)中可以看到,醫(yī)療保險(xiǎn)比較容易出現(xiàn)糾紛,大致情形有以下三種:

 　　一、客戶在保險(xiǎn)等待期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故及由此產(chǎn)生的額外費(fèi)用,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的；

 　　二、客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候沒有如實(shí)告知,隱瞞既往病史；

 　　三、雙方對(duì)理賠金額不滿意。

 　　要有效避免醫(yī)療險(xiǎn)的理賠糾紛,客戶要注意以下幾個(gè)問題:

 　　首先,要細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍,因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。例如,保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)都規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期,保險(xiǎn)公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出。

 　　其次,在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),要如實(shí)告知身體健康狀況及以往病史,以便保險(xiǎn)公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礃拥臈l件承保。若投保人故意隱瞞疾病事實(shí),保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任,也不退還保費(fèi),最后受損失的是被保險(xiǎn)人。需要提醒的是,很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過(guò)就可以了,沒有在保單上填寫,結(jié)果理賠時(shí)被指控“隱瞞”病情,客戶覺得很冤枉。要知道“如實(shí)告知”義務(wù)是以法律形式固定下來(lái)的,任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保時(shí)一定要在合同上填寫自己的身體狀況,否則保險(xiǎn)公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。

 　　第三,要看清免賠條款的內(nèi)容。住院醫(yī)療險(xiǎn)有補(bǔ)償型和津貼型兩種。補(bǔ)償性醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償,低于實(shí)際的花費(fèi),每家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額,低于免賠額的,則不能獲得賠償。當(dāng)你的醫(yī)療費(fèi)超過(guò)免賠額后,對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的賠付也是劃分檔次的。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金的,與醫(yī)療費(fèi)不相干,理賠時(shí)可不需原始發(fā)票,不受補(bǔ)償原則限制。