體檢，既是當(dāng)事人檢視身體健康的直接途徑，也是保險公司核保時了解被保險人并控制承保風(fēng)險的首選方法。投保時要不要體檢、結(jié)果好不好、投保后健康狀況是否有變，都關(guān)乎保險當(dāng)事人的權(quán)責(zé)利

　　無須體檢也應(yīng)如實告知孫先生買了一份長期健康險，這份保險不用體檢。后來孫先生因病住院，并提出理賠申請。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，孫先生在投保前的醫(yī)保記錄中有“反復(fù)頭暈、頭痛兩年”，“兩年前因頭暈、頭痛外院就診顯示高血壓，長期服藥治療，原有高血脂史……”等病史，因而拒賠。

　　保險合同是基于最大誠信原則，在雙方誠實守信的基礎(chǔ)上簽訂的合同。投保人應(yīng)明白如實告知的重要性，投保時認(rèn)真履行告知義務(wù)，不能因為不需要體檢就故意隱瞞有關(guān)病史或其他有關(guān)事實。如果沒有如實告知，即使繳付了保費，拿到了保險合同，也不一定能拿到理賠款，因為保險公司在理賠時都要進(jìn)行必要的調(diào)查和審核。一旦發(fā)現(xiàn)投保人存在沒有如實告知的情況，就可能依據(jù)《保險法》和保險合同條款拒絕賠付或解除合同。因此，如實告知不僅是投保人應(yīng)盡的義務(wù)，也是投保人維護(hù)自身合法權(quán)益的基本方法。

　　體檢正常不等于出險獲賠趙先生在女兒出生不久時替她投保了一份分紅型終身壽險，附加住院醫(yī)療險。投保時體檢并沒查出其女兒患有心臟病，但后來在醫(yī)院查出來。保險公司以此為由拒賠，并指出附加住院保險條款中有一項責(zé)任免除條款———“先天性固有疾病及其并發(fā)癥”。要求理賠的趙先生十分不解。

　　體檢是保險公司核保的一個重要手段。根據(jù)體檢的情況，保險公司可以決定是否承保，以什么樣的費率承保。

　　責(zé)任免除條款是明確保險公司責(zé)任范圍的重要條款，凡是責(zé)任免除條款中已經(jīng)列明的情形，保險公司都不負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任免除條款的內(nèi)容不受體檢與否的限制。例如，一般的壽險產(chǎn)品都將艾滋病列為責(zé)任免除，如果被保險人因感染艾滋病而發(fā)生保險事故，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任，不管核保體檢時是否查出其患有艾滋病。所以，盡管核保體檢和責(zé)任免除都是保險公司控制風(fēng)險的手段，但核保體檢并不能替代責(zé)任免除。

　　根據(jù)近日發(fā)布的《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》今年5月1日起施行，如無合同約定，保險公司要在5個工作日情形復(fù)雜的需30個工作日內(nèi)對索賠進(jìn)行核定，對趙先生的拒賠應(yīng)在做出核定后3日內(nèi)發(fā)出書面通知，并說明理由。此外，雖然保險公司因趙先生女兒的先天性疾病不予賠付，但保險合同的有效性不受影響。

　　申請復(fù)效應(yīng)重新體檢安先生多年前買了一份養(yǎng)老險，在繳納兩年保費后離開上海，沒有續(xù)繳，造成保險合同失效。安先生回來后，保險公司同意他申請保險合同復(fù)效。安先生本以為補繳保費便可復(fù)效，但被要求參加體檢。保險公司在體檢中發(fā)現(xiàn)安先生血糖指標(biāo)偏高并有蛋白尿史，因而做出復(fù)效加收保費決定。安先生對此難以接受。

　　大多數(shù)長期人身保險合同會提供分期繳納保險費的交費方式。為保證保單的有效性，選擇分期繳費的投保人要按時繳納續(xù)期保費。如果未按時繳納續(xù)期保費，被保險人不幸在60天的寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，但在給付保險金時要扣除欠繳的保費。如未按時繳納續(xù)期保費，合同效力中止，保單失效。被保險人在寬限期后發(fā)生保險事故，除合同另有約定，被保險人將無法得到保障。

　　保單失效后的兩年內(nèi)，投保人可申請復(fù)效，但復(fù)效并不是無條件、無成本。單從承保行為看，申請復(fù)效相當(dāng)于重新投保。因此，保險公司為控制風(fēng)險，完全有理由要求投保人按規(guī)定重新體檢。如果結(jié)果表明投保人已不是標(biāo)準(zhǔn)體，則須按保險公司要求增加保費；如果體檢結(jié)果不符合承保條件，復(fù)效申請還會被拒。

　　根據(jù)《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》，對需要體檢、生存調(diào)查的投保申請，保險公司應(yīng)在收到符合要求的投保資料之日起5個工作日內(nèi)通知投保人，并在收到相應(yīng)報告之日起15個工作日內(nèi)告知核保結(jié)果，同意承保的還應(yīng)完成合同制作和送達(dá)；不需體檢或生存調(diào)查并同意承保的，應(yīng)在收到符合要求的投保資料之日起15個工作日內(nèi)完成合同制作和送達(dá)。