保險(xiǎn)一直是金融消費(fèi)者遭遇“陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域。實(shí)際收益與此前承諾不符,忽略免責(zé)條款無奈遭拒賠,隱瞞病史導(dǎo)致索賠無門……消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),常常會遇到各種陷阱。
對于消費(fèi)者來說,也應(yīng)該補(bǔ)上一堂“保險(xiǎn)課”。在以往的保險(xiǎn)投訴案例中,有不少是源于消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識匱乏及對保險(xiǎn)合同和條款不了解。借“3?15”消費(fèi)者權(quán)益日之際,教你辨識常見的保險(xiǎn)陷阱,掌握“技巧”合理維權(quán)。
陷阱一:夸大投資收益率
案例分析:近兩年來,投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品開始走俏,殊不知,其中陷阱重重。去年,在銀行工作人員反復(fù)游說后,原本去辦理轉(zhuǎn)存的劉女士,買了一份與股市緊密掛鉤的投連險(xiǎn)。“銀行的人告訴我,這個(gè)產(chǎn)品每年能保證投資收益率。”然而,受累大盤調(diào)整,劉女士的這份投連險(xiǎn)賬戶收益出現(xiàn)縮水,劉女士才發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益與當(dāng)初承諾并不相符。
見招拆招:其實(shí),除萬能險(xiǎn)外,投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率,實(shí)際收益水平并不是固定的。因此,消費(fèi)者在購買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),一定要認(rèn)真閱讀投保特別提示書,并且還要明白保險(xiǎn)的主要功能仍在于保障而不是投資,要理性看待保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別。
陷阱二:隱瞞免責(zé)條款
案例分析:很多保險(xiǎn)糾紛都因免責(zé)條款而起。秦先生近日投訴保險(xiǎn)公司,事由是代理人在向他推銷保險(xiǎn)時(shí)隱瞞免責(zé)條款,導(dǎo)致其索賠無門。保險(xiǎn)公司辯解稱,產(chǎn)品條款中已對免責(zé)條款加以明示,秦先生既然已在保險(xiǎn)合同上簽字,就表示他已經(jīng)仔細(xì)閱讀過條款全文,責(zé)任并不在保險(xiǎn)公司。
見招拆招:無論上述糾紛過錯(cuò)是誰,需要提醒消費(fèi)者的是,一定要仔細(xì)查閱保險(xiǎn)條款內(nèi)容,尤其是明確自己所投保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任以及除外責(zé)任,避免出現(xiàn)不必要的糾紛。同時(shí),保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)起主動解釋免責(zé)條款內(nèi)容的責(zé)任。
陷阱三:代理人騙保
案例分析:近幾年,全國各地都曾出現(xiàn)個(gè)別無良保險(xiǎn)代理人騙保的現(xiàn)象。因?yàn)閳D省事,肖小姐每月都會把保費(fèi)交給代理人,再由代理人轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司。豈料代理人私吞保費(fèi)后銷聲匿跡。
見招拆招:消費(fèi)者在與保險(xiǎn)代理人打交道時(shí),除了要看其是否持有展業(yè)證書,還要索取蓋有保險(xiǎn)公司印章的正規(guī)保費(fèi)收據(jù)。另外,上海等地已開通辨別真假營銷員的手機(jī)短信平臺,消費(fèi)者可通過網(wǎng)絡(luò)、電話和手機(jī)短信,就可查詢該營銷員的保險(xiǎn)從業(yè)信用信息,“工作證是真是假、有無誤導(dǎo)客戶歷史”等將一目了然。
陷阱四:隱瞞以往病史
案例分析:事實(shí)上,有不少保險(xiǎn)陷阱是投保人“自挖”且完全可以避免的。蘇女士在購買重大疾病保險(xiǎn)前,沒有將自己以往病史告知代理人,沒有意識到這與自己買保險(xiǎn)有關(guān)系,代理人也并沒有仔細(xì)詢問蘇女士。結(jié)果,等到她開刀住院要求理賠時(shí),保險(xiǎn)公司卻告知拒賠。
見招拆招:在購買保險(xiǎn)時(shí),消費(fèi)者一定要充分認(rèn)識到如實(shí)告知的重要性和不如實(shí)告知的嚴(yán)重性。投保人如果不如實(shí)告知病史,那么既得不到保險(xiǎn)保障,甚至連保費(fèi)都有可能拿不回來。而作為代理人,應(yīng)該在購買保險(xiǎn)前仔細(xì)詢問保戶的病史,并提醒其履行告知義務(wù)。但往往因?yàn)槔骝?qū)動,很多代理人對投保人是否如實(shí)告知聽之任之,甚至還進(jìn)行不當(dāng)?shù)母蓴_。消費(fèi)者此時(shí)一定要保持清醒的頭腦,排除干擾。