“買保險就像晴天備把傘。”大家對這句話都不陌生吧？誰也料不到什么時候大雨會不期而至?？墒?，當(dāng)暴風(fēng)雨真的來臨時，你撐開一看，原來你拿的是把破損的傘，或者是一把薄紙糊的傘，甚至是你以為存在但其實根本就不存在的傘時，你該怎么辦？

　　概念 保險的最大意義在于保障

　　在咱們周圍，保險的美譽度始終不高。除了保險營銷員未充分告知消費者相關(guān)條款外，還和人們的保險觀念有關(guān)。作為普通的消費者，在簽保單時，多問幾個為什么，多“糾纏”一些細(xì)節(jié)問題，結(jié)局就會不同。

　　“簡而言之，保險的最大意義在于保障。”恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽河南分公司渠道總監(jiān)、資深保險專家陸海介紹，“統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，失業(yè)、生病、意外傷害導(dǎo)致傷殘是讓人們陷入貧困的最主要因素。”陸海認(rèn)為，保險是防止我們走向貧困的第一重保障。

　　陸海給想投保的讀者提了一些建議：風(fēng)險承受能力低的人，首先要以保障為主，把醫(yī)療、健康放在第一位，其次要防范的是意外，所以一定要給自己和家人買意外險；風(fēng)險承受能力適中的人，要以保本為主，略微考慮盈利，可以考慮買分紅型產(chǎn)品，這類產(chǎn)品比較穩(wěn)定，相當(dāng)于強制儲蓄，可做到“以小博大”，能讓你的投資以利滾利的形式積累下去；風(fēng)險承受能力高的人，可以買一些投資類的產(chǎn)品，讓保險在保本的基礎(chǔ)上，成為避稅、避債、可轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的工具，以實現(xiàn)最終收益最大化。

　　陸海還特別提醒，已經(jīng)買過保險的市民，要堅持每年給自己的保單做個盤點，看自己到底擁有哪些保障。這樣就不至于過了索賠有效期，才突然發(fā)現(xiàn)“原來買的保險可以賠付那場意外的損失”。

　　提醒 選險種把握四個原則

　　面對多如牛毛的保險產(chǎn)品，會不會買是件技術(shù)含量很高的活兒。陸海給大家提供了四個原則選擇健康險、分紅險以及意外險。

　　首先，買健康險時首選費用型住院醫(yī)療。不要總比較門診能否報銷，要把重點放在住院上。因為去門診看病花的是小錢，一般不會對日常生活造成壓力，可一旦需要住院手術(shù)治療，花費就會很大。

　　其次，買重疾險不要把目光盯在疾病種類上，保額要足夠。目前各家保險公司推出的重疾險大都包括了國家規(guī)定的33種重大疾病，只要有醫(yī)院的醫(yī)學(xué)證明，就可以向保險公司提出賠付。需要提醒的是，重疾險的保額最好不要低于30萬元。

　　再次，分紅險要買終身分紅的。就分紅險而言，終身分紅好于固定期限的，因為投資收益和投資年限成正比。而保險的現(xiàn)金價值還可起到一個備用金的作用：能隨保單的年限而增值，能解決孩子上學(xué)、婚嫁，自己養(yǎng)老等各方面的需求，包括若不幸身故，還能給孩子留下一筆身故金。

　　最后，意外險是必需品。天有不測風(fēng)云，我們能做的就是把風(fēng)險降到最低，意外險就是純保障型的險種，一般保額的設(shè)計建議為年收入的10倍，比如年收入為10萬元，那合理的意外保障就是100萬元，這樣即便有了風(fēng)險，也能保證在以后10年里，你的生活水準(zhǔn)不會受太大影響；而保費支出最好占到年收入的15%~20%。