案例回放

　　2009年11月，李先生新買一輛雪佛蘭轎車(以下簡(jiǎn)稱“A車”)，在甲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“甲”)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)和限額為10萬(wàn)元檔次的第三者責(zé)任險(xiǎn)。其妻2009年12月也買了一輛奇瑞轎車(以下簡(jiǎn)稱“B車”)，在乙財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“乙”)也投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)和限額為10萬(wàn)元檔次的第三者責(zé)任險(xiǎn)。雇傭司機(jī)C(以下簡(jiǎn)稱“C”)在丙保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱“丙”)投保了人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，其中死亡傷殘保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元，附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元。

　　2010年1月6日，司機(jī)C駕駛李先生的A車與李先生妻子的B車相撞，造成司機(jī)C重傷，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。交警認(rèn)定，雙方車負(fù)同等責(zé)任。甲、乙保險(xiǎn)人積極主動(dòng)查勘現(xiàn)場(chǎng)，并與被保險(xiǎn)人協(xié)商定損，確認(rèn)各項(xiàng)損失為：A車損5萬(wàn)元，B車損6萬(wàn)元，司機(jī)C醫(yī)療費(fèi)用為1萬(wàn)元，死亡賠償金27萬(wàn)元。

　　案情分析與賠償

　　從本案可以看出，A、B兩部車的被保險(xiǎn)人同屬一個(gè)家庭，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》中的《責(zé)任免除》章節(jié)第五條(一)、(二)款規(guī)定，相互構(gòu)不成第三者。司機(jī)C相對(duì)A車而言，屬“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員”范疇，構(gòu)不成交強(qiáng)險(xiǎn)受害人和第三者責(zé)任險(xiǎn)的第三者，而相對(duì)B車而言，則不屬“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員”范疇，可構(gòu)成交強(qiáng)險(xiǎn)受害人和第三者責(zé)任險(xiǎn)的第三者。

　　《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第61條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。除此條規(guī)定之外，還有一種已為各國(guó)所采用的對(duì)被保險(xiǎn)人本身不得代位求償，即使在被保險(xiǎn)人故意的情況下，保險(xiǎn)人也不是采取追償?shù)姆绞?，而是不?fù)賠償責(zé)任。之所以如此限制，其意義在于：保險(xiǎn)人如果向被保險(xiǎn)人追償，被保險(xiǎn)人的損失得不到任何補(bǔ)償，保險(xiǎn)就沒(méi)有意義了；被保險(xiǎn)人的組成人員往往與被保險(xiǎn)人具有一致性利益，如果向這些人追償，與向被保險(xiǎn)人追償有類似的效果。

　　《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)利向第三者請(qǐng)求賠償”。之所以如此限制，是因?yàn)槿说膲勖蜕眢w是無(wú)法用金錢來(lái)衡量的，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金并不具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性質(zhì)，保險(xiǎn)金的給付只是依照合同所約定的賠償義務(wù)。但司機(jī)C投保的人身意外傷害附加的醫(yī)療保險(xiǎn)，具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的補(bǔ)償性質(zhì)。

　　《保險(xiǎn)法》第60條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額”。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》規(guī)定，司機(jī)C屬B車的受害人，其1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，可在B車交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償項(xiàng)下先行獲得，故司機(jī)C附加的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，應(yīng)相應(yīng)扣減。

　　綜上所述，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條、第46條、第60條第二款、《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》、《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》、《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》和《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》之規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)同一家庭成員之間的車輛發(fā)生的保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)先行賠償本公司承保的車輛損失，而對(duì)車身之外的其他損失，則具體問(wèn)題具體分析，即：A、B兩部車本身的損失，由甲、乙保險(xiǎn)人分別按“碰撞”保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠，而對(duì)A車上司機(jī)C的損失，甲、乙保險(xiǎn)人的賠償因車因責(zé)而異，又因乙保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用項(xiàng)下先行賠償司機(jī)C的全部醫(yī)療費(fèi)用，則丙保險(xiǎn)人僅給付司機(jī)C死亡保險(xiǎn)金即可。據(jù)此：

　　(一)甲保險(xiǎn)人賠款為：

　　①車輛損失賠款=A車損×(A車承擔(dān)事故責(zé)任百分比+B車承擔(dān)事故責(zé)任百分比)×(1-免賠率)

　　=50000×(50％+50％)×(1-15％)=42500元

　　根據(jù)《家庭自用汽車保險(xiǎn)條款》負(fù)全部責(zé)任免賠率為15％。因?yàn)锳、B兩車屬“碰撞”保險(xiǎn)責(zé)任，既不可相互賠償，又不可相互追償，故責(zé)任應(yīng)為A、B兩車之和，同等相加為全責(zé)，故免賠率為15％。

　　②第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款=0

　　甲保險(xiǎn)人共計(jì)賠款=①+②=42500元

　　(二)乙保險(xiǎn)人賠款為：

　?、俳粡?qiáng)險(xiǎn)賠款=死亡傷殘賠償金額+醫(yī)療費(fèi)用賠償金額=110000+10000=120000元

　?、谲囕v損失賠款=B車損×(B車承擔(dān)事故責(zé)任百分比+A車承擔(dān)事故責(zé)任百分比)×(1-免賠率)=60000×(50％+50％)×(1-15％)=51000元

　　根據(jù)《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》同等責(zé)任免賠率為15％。

　?、鄣谌哔r款=(第三者C總經(jīng)濟(jì)損失-交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠款-醫(yī)療費(fèi)用賠款)×B車承擔(dān)事故責(zé)任百分比×(1-免賠率)=(280000-110000-10000)×50％×(1-15％注②)=68000元

　　乙保險(xiǎn)人共計(jì)賠款=①+②+③=239000元

　　(三)丙保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金為：

　?、俳o付死亡保險(xiǎn)金=50000元

　?、诮o付醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金=0

　　案例評(píng)析

　　這是一起典型的保險(xiǎn)賠案，同一家庭成員之間的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人不得向家庭成員追償，其目的在于使被保險(xiǎn)人的損失得到保險(xiǎn)補(bǔ)償。從這個(gè)案件的賠付中可以清楚地看到保險(xiǎn)賠償是本著具體問(wèn)題具體分析，因車因責(zé)而異進(jìn)行理賠的。同時(shí)，我們需要了解人身保險(xiǎn)標(biāo)的是不可估價(jià)的。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，不能用貨幣來(lái)衡量。人身保險(xiǎn)的給付金額是由保險(xiǎn)人和投保人在投保時(shí)協(xié)商而約定的，是定額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金不具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性質(zhì)。

　　其次，在人生之中，保險(xiǎn)事故的發(fā)生會(huì)使被保險(xiǎn)人遭受無(wú)法預(yù)測(cè)的損失，除醫(yī)療費(fèi)用損失可以用金錢衡量外，其余均無(wú)法計(jì)價(jià)，保險(xiǎn)公司對(duì)其的賠償金只能采用定額給付方式，即一名被保險(xiǎn)人可以同時(shí)擁有保險(xiǎn)責(zé)任相同的若干有效保單，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取若干有效保單的保險(xiǎn)金，不受任何限制。但醫(yī)療費(fèi)用支出是可以用金錢來(lái)衡量的，得到的補(bǔ)償保險(xiǎn)金不能超過(guò)其實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，否則違反《民法通則》第92條規(guī)定，屬不當(dāng)?shù)美?。司機(jī)C在丙保險(xiǎn)公司投保的意外險(xiǎn)，在事故發(fā)生后，丙保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金要具體分析，在人身保險(xiǎn)中，若發(fā)生第三者造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘等保險(xiǎn)事故，則由保險(xiǎn)人與第三方分別對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付義務(wù)與承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以同時(shí)得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金和第三方支付的賠償款。因此，保險(xiǎn)人不能因支付了保險(xiǎn)金而取得代位求償權(quán)。