兩位老太太，在天堂中見面。美國老太太說，太好了，我住了20年的房子，在我臨死前的一天終于還完了房貸。中國老太太也很欣慰，我存了一輩子的錢，終于臨走時買上了一套房子。兩位處于相同社會階層的老太太，因為觀念的問題，生活質(zhì)量卻是迥然。

　　美國老太太又說了，我年輕時買了養(yǎng)老保險，所以晚年過得很滋潤。中國老太太想了想，我自己沒有買，但給孫子買了份養(yǎng)老險，以后他老了就不愁了。

　　大家聽了中國老太太的話，可能覺得很好笑。姑且不說孫子那么小，要給他繳那么多年的保費，真的等到他退休時，五六十年后的通貨膨脹到底是怎么樣，誰都說不清楚，說不定現(xiàn)在的1000元只有幾十元的購買力。老太太給孫子留下的保險，到時可能只是杯水車薪，但這份保單在她的老年生活中卻是筆不小的開支。

　　該買什么保險？到底哪個保險計劃是最適合的呢？絕大部分買過保險或者是準備投保的人都遇到過這種疑惑。對于很多已經(jīng)投保的人來說，有很多人實際上并不真的十分清楚自己所購買的人壽保險哪些情況該賠，哪些情況不賠，更有甚者已經(jīng)投保數(shù)年依舊不知道自己每年花費成千上萬元買的到底是什么保險，保的是什么。保險同汽車、房產(chǎn)已逐漸成為人們生活中的“新三大件”，如果投保走進誤區(qū)，無疑會直接影響你的利益，有時甚至保了險也不能保險。其實也有許多投保人，就像前面那位中國老太太，沒有真正了解保險的內(nèi)涵，而是走進了一個個投保誤區(qū)。

　　誤區(qū)一已有社保，不再需要商保

　　點評：社會保險的特點是低水平、廣覆蓋。但是社會醫(yī)療保險一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費用,個人也需要承擔一部分的費用。如果屬于社會醫(yī)療保險的免支付規(guī)定范圍，所有的醫(yī)療費用將全部由個人承擔。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費用支出就會對正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個時候商業(yè)保險仍是社會保險的必要補充。

　　誤區(qū)二通過投保，可以理財賺錢

　　點評：保險的主要作用就在于，通過購買保險產(chǎn)品，保險人在遭受了保險責任范圍內(nèi)的風險損失的時候，可以得到及時和可靠的經(jīng)濟補償或者給付保險金。近年來，保險公司推出了很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的基礎(chǔ)上，同時實現(xiàn)保險資金的增值。但是相對其它金融產(chǎn)品，因其風險很低，并且具有一定保障功能，所以收益總體來說比不上基金、債券等。

　　買保險絕對不能看成是投資，投保時勿重回報輕保障，不要將保險的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下，再去考慮保險投資才是正道。

　　誤區(qū)三消費險種，投保好像很虧

　　點評：很多人會認為買了保險，如平安無事就應(yīng)返還保費，如果沒有保費返還總有一種吃虧的感覺。例如泰康人壽的世紀泰康個人住院醫(yī)療保險，年支付保費1101.77元，每年享受到33.725萬元醫(yī)療保障。如此低保費高保障，無返還，你是否也覺得很虧呢？

　　其實,每個人的具體情況千差萬別，沒有最好的險種，只有最適合的險種。所以大可不必去計算怎樣去買保險不吃虧，或者說怎樣買“合算”，只有你購買的險種最適合你了，對你來說才是最好的。

　　誤區(qū)四重復投保，相當于雙保險

　　點評：先舉個例子。小張在A、B兩家保險公司分別購買了保額10000元的醫(yī)療費用型保險，滿以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保后，小張有次住院一個月，共花費12000元的費用。小張拿著住院證明先到A保險公司獲賠了10000元，再到B保險公司，卻被告知，只能對剩下的2000元進行理賠。

　　按照保障的具體內(nèi)容，醫(yī)療保險可以分為兩種，一種是醫(yī)療費用型保險，一種是醫(yī)療津貼型保險。所謂費用型保險，是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過程中所花費診療費和合理醫(yī)藥費的總額來進行賠付；而津貼型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，對投保人進行賠付。小張這里投保的就是費用型保險，所以即便買了同類型的多份保單，得到的理賠不會超過自己實際的支付。

　　誤區(qū)五保額要高，過度投保無妨

　　點評：選擇一定數(shù)量的險種投保，保障額大了自然是件好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什么險種都想買也是不切實際的。尤其是購買一些長期的險種，需要十年、幾十年的交費，一旦過度就會產(chǎn)生經(jīng)濟承受問題，一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來投保，按照家庭的需求來投保，按照自己經(jīng)濟能力投保。

　　誤區(qū)六隱瞞病史，未必露餡

　　點評：如果你曾有10年的吸煙史，不要存有僥幸的心理，以為可以隱瞞。即便保險代理人跟你講，這沒有什么大關(guān)系，但哪天你患上肺癌，這吸煙史上的一個“無”字，可能就是理賠糾紛的焦點。

　　《保險法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同”。投保中隱瞞了被保險人的真實情況，這種情況很容易導致保險公司理賠時做出不利于投保人的決定。

　　誤區(qū)七只要投保，都能提供保障

　　點評：保險的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風險”就不是一個概念，許多疾病都是在其免責范圍之內(nèi)的。但很多人購買保險時，對所購買保險的內(nèi)容了解并不多。甚至是在保險代理人、營銷員和親朋好友的鼓勵下購買的。對于哪些險種適合，哪些險種不適合，沒弄清楚就稀里糊涂投保了。過后發(fā)現(xiàn)所購買的險種并不適合自己，這時如果再要進行退保又要承擔一定的退保損失，陷入兩難的境地。

　　誤區(qū)八孩子保險，比大人更重要

　　點評：中國父母在給孩子買保險時存有相當大的誤區(qū)，他們大都覺得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧愿省下錢來自己不買保險。就像前面那位中國老太太。但實際上，保險的原則應(yīng)該是“先大人后小該”。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔的責任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大，一旦出現(xiàn)狀況，家庭生活都有可能出現(xiàn)問題，更何況支付孩子的保費。所以，大人給自己投份保險比給孩子投保更重要。