當(dāng)我們?yōu)榻】低侗５臅r候，通常是想“即使是生病了也不至于影響到生活”，或者說達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。然而，面對種類繁多的健康險(xiǎn)，怎么選才最適合呢？

　　擔(dān)心磕磕碰碰發(fā)生：

　　選意外險(xiǎn)

　　“我有一個5歲的兒子，我想給他投保，只是不知哪種合適？”父母們都認(rèn)為給孩子買一份極為重要。

　　對于年幼的孩子而言，應(yīng)該首先考慮意外險(xiǎn)，因?yàn)檫@個年齡的孩子正處于淘氣愛玩耍的年齡，一些小意外發(fā)生的幾率較高。而且這種保險(xiǎn)的費(fèi)率比較低，一般一年幾十塊錢就能解決問題。

　　醫(yī)院“?？?rdquo;：

　　選住院醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)

　　三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費(fèi)用通過保險(xiǎn)的方式來報(bào)銷。

　　有社保的人群可以靠醫(yī)保卡解決一部分藥費(fèi)，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費(fèi)。但并不能因?yàn)橛猩绫＞?ldquo;高枕無憂”。

　　醫(yī)保卡通過住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病，用的進(jìn)口藥，一般解決不了。而門診費(fèi)或是治療費(fèi)，則必須通過住院的方式才能報(bào)銷。此外社保所有的報(bào)銷都是后報(bào)銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報(bào)銷的手續(xù)很繁復(fù)，大量的進(jìn)口藥又都不能報(bào)銷。而如果搭配商業(yè)保險(xiǎn)，則正好可以彌補(bǔ)這個缺憾了。

　　●商業(yè)保險(xiǎn)里的醫(yī)療險(xiǎn)，分三種形式：

　　1.報(bào)銷性質(zhì)。

　　也是憑醫(yī)院的相關(guān)收費(fèi)單據(jù)去報(bào)銷，且只能是報(bào)銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的藥品。而且這種保險(xiǎn)不管您買了幾份，都只報(bào)銷一次。所以如果選擇這種商業(yè)險(xiǎn)時，請一定先弄清楚是否與社保沖突。

　　2.津貼性質(zhì)。

　　這種多數(shù)是針對住院而定的，即買保險(xiǎn)時就已選擇好住院時每天能夠補(bǔ)貼多少錢了。不管你住院實(shí)際花費(fèi)是多少，也不管您住院的錢是不是全部都報(bào)銷了，都與這種保險(xiǎn)無關(guān)，保險(xiǎn)公司只按你買保險(xiǎn)時選擇的補(bǔ)貼金額賠付給你。

　　3.提前給付性質(zhì)。

　　通常所說的重疾險(xiǎn)就是如此。它不管您看病實(shí)際需要花多少錢，也不管您看病所用的藥物是不是社保范圍內(nèi)的，只按照你購買保險(xiǎn)時選擇的額度進(jìn)行給付。它也不需要你看病以后用單據(jù)來報(bào)銷，只需要確認(rèn)病情符合合同規(guī)定，就立刻支付保額。

　　目前多數(shù)人往往對于重疾險(xiǎn)關(guān)注度比較高，認(rèn)為只有得“大病”才需要保險(xiǎn)的賠付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治療的，而且費(fèi)用也非常高，但這些病種未必屬于重大疾病范圍。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定的重大疾病有25種，各家保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)有十幾種的也有幾十種的，但最基本都是這25種大病。重疾險(xiǎn)是完全按照合同里所包含的病種來理賠的，如果所患病種與合同條款不是“完全吻合”，那么不論病情多嚴(yán)重、治療費(fèi)多巨大，保險(xiǎn)公司都不會予以理賠。并且當(dāng)保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金時，合同效力也就終止了。

　　而住院醫(yī)療保險(xiǎn)是針對被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病經(jīng)醫(yī)院診斷須住院治療時，對其入住醫(yī)院期間，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用(包括床位費(fèi)用、藥品費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、診療費(fèi)用、治療費(fèi)用、檢查化驗(yàn)費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用)，按一定的比例給付住院費(fèi)用保險(xiǎn)金。

　　所以，一定要先選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn)，等財(cái)務(wù)狀況允許了再補(bǔ)充重疾保險(xiǎn)。

　　想獲超長期保障：

　　選終身醫(yī)療險(xiǎn)

　　廣州市某公司部門經(jīng)理劉毅剛滿30歲，長期的工作壓力，經(jīng)常加班加點(diǎn)累得腰酸背疼，劉毅開始覺得應(yīng)該花點(diǎn)錢投資自己的健康了。

　　劉毅查閱資料后發(fā)現(xiàn)，一般的醫(yī)療險(xiǎn)只保障到70多歲，而終身醫(yī)療險(xiǎn)絕對保障到100歲，無需每年續(xù)保。而年年續(xù)保的代價是有可能身體狀況不好時不能再續(xù)保，使你在最需要保險(xiǎn)的時候，無法得到保障。終身醫(yī)療險(xiǎn)的“保證續(xù)保”功能讓投保人不致于到年紀(jì)大時，被“嫌老”的保險(xiǎn)所拋棄。

　　此外，一旦生大病住院，就無法正常上班，其間的損失需要彌補(bǔ)，現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下，衡量標(biāo)準(zhǔn)就不是治療花費(fèi)多少，而是需要多少生活費(fèi)。而如今一些終身醫(yī)療險(xiǎn)基本上都是賬戶性質(zhì)的，“專款專用”。從這個角度看，終身醫(yī)療險(xiǎn)無疑成為維持生活水平的最佳選擇。

　　體弱多病的老年人：

　　選長期護(hù)理保險(xiǎn)

　　很多老年人比較關(guān)注健康險(xiǎn)是否保“生活不能自理”。目前的社區(qū)護(hù)理收費(fèi)約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護(hù)理時，健康險(xiǎn)能提供給我們什么保障？

　　有一種主要承擔(dān)由專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目而產(chǎn)生費(fèi)用支出的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱為“長期護(hù)理保險(xiǎn)(Long Term Care Insurance，簡稱LTCI)”。這一險(xiǎn)種是歐美健康保險(xiǎn)市場最為重要的產(chǎn)品之一，在國外已有30多年的歷史。

　　中國人保健康的“全無憂長期護(hù)理個人健康保險(xiǎn)”就是一款這樣的產(chǎn)品。它可以根據(jù)被保險(xiǎn)人不同年齡階段的實(shí)際保障需求，提供長期護(hù)理、老年護(hù)理、癌癥、老年疾病、身故等全方位、多層次的綜合保障。

　　在60周歲以前，如果被保險(xiǎn)人喪失了自理能力，被保險(xiǎn)人就將得到保險(xiǎn)公司每年給付的8%保額的長期護(hù)理保險(xiǎn)金，并因此可豁免今后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，如被保險(xiǎn)人罹患癌癥或約定的五項(xiàng)老年疾病(急性心肌梗死、中風(fēng)、嚴(yán)重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一，更可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。