房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)按保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算(二者相乘)。從理論上，保險(xiǎn)費(fèi)由純保費(fèi)和附加保經(jīng)費(fèi)兩部分構(gòu)成，純保費(fèi)用于支付賠款，附加保費(fèi)用于手續(xù)費(fèi)、營(yíng)業(yè)稅金、各項(xiàng)管理費(fèi)用等支出，并包括保險(xiǎn)公司的合理利潤(rùn)。在保險(xiǎn)費(fèi)中，純保費(fèi)應(yīng)占大部分，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司收取的保費(fèi)，大部分應(yīng)當(dāng)用于支付賠款，否則本末倒置。
從實(shí)踐看，保險(xiǎn)費(fèi)率通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成，只要競(jìng)爭(zhēng)充分，就能使保險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)到均衡——費(fèi)率再提高一些，投保人不愿買；費(fèi)率再降低一些，保險(xiǎn)公司不愿賣，那么只好按這個(gè)價(jià)格交易，這個(gè)價(jià)格就是均衡的價(jià)格。
但是，競(jìng)爭(zhēng)充分，不僅要求有較多的保險(xiǎn)公司和投保人參與交易，而且要求在交易時(shí)不受外部壓力。房貸險(xiǎn)是借款人在銀行的壓力下購(gòu)買的，這就使房貸險(xiǎn)的價(jià)格有可能不均衡，并且價(jià)格偏高。
房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是否偏高呢？我們未獲得房貸險(xiǎn)賠付率等數(shù)據(jù)，不能直接據(jù)以判斷，只能根據(jù)一些情形進(jìn)行推理。
據(jù)《房貸險(xiǎn)高額經(jīng)營(yíng)費(fèi)用使保險(xiǎn)公司苦不堪言》一文透露，房貸險(xiǎn)“出險(xiǎn)率極低，幾乎可忽略不計(jì)”，保險(xiǎn)公司向銀行支付的代理手續(xù)費(fèi)占房貸險(xiǎn)保費(fèi)的35％以上。此外，負(fù)擔(dān)銀行其他一些費(fèi)用，“各種成本相加，竟占房貸險(xiǎn)保費(fèi)的60％以上”，該文所反映的雖只是江蘇一省的情況，但我們有理由相信有一定代表性。
從代理手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)比例看，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率明顯偏高。房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間是長(zhǎng)期的，保費(fèi)多數(shù)采用躉繳方式(一次繳清)，我們可以與長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比照。分期繳費(fèi)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，首年手續(xù)費(fèi)(傭金)可占首年保費(fèi)的35％，以后逐年降低，5年后一般不再支付手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)(傭金)總額占保費(fèi)總額的比例，一般不超過(guò)6％，銀行代理的躉繳長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，手續(xù)費(fèi)一般不到保費(fèi)的4％。房貸險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的35％，明顯偏高。保險(xiǎn)公司能夠向銀行支付高額手續(xù)費(fèi)，是因?yàn)榉抠J險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。
從經(jīng)營(yíng)成本占保費(fèi)的比例看，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率明顯偏高。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的綜合賠付率，一般為65％左右，就是說(shuō)，在保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)中，用于支付賠款的部分大約為65％。而房貸險(xiǎn)的成本占保費(fèi)的60％以上，這里的成本，應(yīng)不包括賠款。也就是說(shuō)，房貸險(xiǎn)的代理手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)用等開支占保費(fèi)的60％以上，形成本末倒置。這說(shuō)明，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，所以才能支撐過(guò)高的經(jīng)營(yíng)成本。
高額手續(xù)費(fèi)由保險(xiǎn)公司向銀行支付，但手續(xù)費(fèi)包括在保費(fèi)之中，保費(fèi)由借款人(房貸險(xiǎn)的投保人)向保險(xiǎn)公司繳納，高額手續(xù)費(fèi)最終由借款人負(fù)擔(dān)。房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，并未使保險(xiǎn)公司獲得較高利潤(rùn)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)支付高額手續(xù)費(fèi)，利益轉(zhuǎn)到銀行，保險(xiǎn)公司只是分一杯羹而已。保險(xiǎn)公司因不得已向銀行支付高額手續(xù)費(fèi)感到不公平，其實(shí)借款人更應(yīng)該因不得已向保險(xiǎn)公司繳納過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)而感到不公平。
房貸險(xiǎn)的保費(fèi)退還
房貸險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)，在整個(gè)貸款期間都存在，所以房貸險(xiǎn)按貸款期限確定保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間可長(zhǎng)達(dá)十幾年，甚至20年、30年。房貸險(xiǎn)的保費(fèi)，在理論上有兩種繳納方式：年繳和躉繳。
年繳就是每年繳納一次。房貸險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)部分，保險(xiǎn)金額確定后一般不再變更，而房屋發(fā)生損失的概率每年相同，所以每年繳納的保費(fèi)相等。房貸險(xiǎn)中的還款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率不因年齡增大而增加，但保險(xiǎn)金額隨借款人逐年還款而降低，所以每年所繳保險(xiǎn)費(fèi)也應(yīng)逐年減少。以上兩項(xiàng)相加，如采用年繳方式，各年度所交保費(fèi)不相等，應(yīng)是逐年減少，盡管減少幅度不大。
躉繳就是投保時(shí)一次繳清。從房貸險(xiǎn)主要是保障銀行利益出發(fā)，銀行會(huì)要求采用躉繳方式，以防止因借款人停止交費(fèi)使房貸險(xiǎn)合同終止。從理論上，躉繳不是把以后各年度保費(fèi)簡(jiǎn)單相加，而是先要把以后各年度保費(fèi)按一定的利息率折算為現(xiàn)值，然后再相加。比如按3％的利率，第二年100元保費(fèi)的現(xiàn)值是97.09元、第三年100元保費(fèi)的現(xiàn)值是94.34元，等等。保險(xiǎn)公司在計(jì)算房貸險(xiǎn)躉繳保費(fèi)時(shí)，是否對(duì)以后年度保費(fèi)進(jìn)行折現(xiàn)，因未看到有關(guān)資料，不得而知。
房貸險(xiǎn)的保費(fèi)采用躉繳方式時(shí)，如果借款人提前還清貸款，可以要求提前解除合同，這要求保險(xiǎn)公司向借款人退還保費(fèi)。退還保費(fèi)的金額，往往是保險(xiǎn)公司與投保人發(fā)生爭(zhēng)議的問(wèn)題。
《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定：“保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”保險(xiǎn)公司在房貸險(xiǎn)條款中約定合同解除時(shí)的應(yīng)收保費(fèi)，是避免爭(zhēng)議的有效手段。
按多數(shù)投保人的理解，房貸險(xiǎn)每年收取的保費(fèi)應(yīng)該是相等的，所以應(yīng)該按剩余年期的比例退還保費(fèi)。比如，保險(xiǎn)期間10年，躉交保費(fèi)1000元，相當(dāng)于每年交保費(fèi)100元，如果2年后退保，剩余年期還有8年，應(yīng)退還800元保費(fèi)。從理論上看，這種理解是不準(zhǔn)確的，因各年度所收保費(fèi)逐年減少，并不相等，所以退還的保費(fèi)會(huì)少于剩余年期的比例。實(shí)際上，投保人躉繳保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性向銀行支付代理手續(xù)費(fèi)，投保人要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司很難要求銀行退還以后年度保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司已支付的手續(xù)費(fèi)，估計(jì)會(huì)包括在合同解除時(shí)的應(yīng)收保費(fèi)之中。
總之，房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，所以能向銀行支付高額手續(xù)費(fèi)，銀行為得到高額手續(xù)費(fèi)，才會(huì)積極要求借款人購(gòu)買房貸險(xiǎn)。
房貸險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)，在整個(gè)貸款期間都存在，所以房貸險(xiǎn)按貸款期限確定保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間可長(zhǎng)達(dá)十幾年，甚至20年、30年。房貸險(xiǎn)的保費(fèi)，在理論上有兩種繳納方式：年繳和躉繳。
年繳就是每年繳納一次。房貸險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)部分，保險(xiǎn)金額確定后一般不再變更，而房屋發(fā)生損失的概率每年相同，所以每年繳納的保費(fèi)相等。房貸險(xiǎn)中的還款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率不因年齡增大而增加，但保險(xiǎn)金額隨借款人逐年還款而降低，所以每年所繳保險(xiǎn)費(fèi)也應(yīng)逐年減少。以上兩項(xiàng)相加，如采用年繳方式，各年度所交保費(fèi)不相等，應(yīng)是逐年減少，盡管減少幅度不大。
躉繳就是投保時(shí)一次繳清。從房貸險(xiǎn)主要是保障銀行利益出發(fā)，銀行會(huì)要求采用躉繳方式，以防止因借款人停止交費(fèi)使房貸險(xiǎn)合同終止。從理論上，躉繳不是把以后各年度保費(fèi)簡(jiǎn)單相加，而是先要把以后各年度保費(fèi)按一定的利息率折算為現(xiàn)值，然后再相加。比如按3％的利率，第二年100元保費(fèi)的現(xiàn)值是97.09元、第三年100元保費(fèi)的現(xiàn)值是94.34元，等等。保險(xiǎn)公司在計(jì)算房貸險(xiǎn)躉繳保費(fèi)時(shí)，是否對(duì)以后年度保費(fèi)進(jìn)行折現(xiàn)，因未看到有關(guān)資料，不得而知。
房貸險(xiǎn)的保費(fèi)采用躉繳方式時(shí)，如果借款人提前還清貸款，可以要求提前解除合同，這要求保險(xiǎn)公司向借款人退還保費(fèi)。退還保費(fèi)的金額，往往是保險(xiǎn)公司與投保人發(fā)生爭(zhēng)議的問(wèn)題。
《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定：“保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”保險(xiǎn)公司在房貸險(xiǎn)條款中約定合同解除時(shí)的應(yīng)收保費(fèi)，是避免爭(zhēng)議的有效手段。
按多數(shù)投保人的理解，房貸險(xiǎn)每年收取的保費(fèi)應(yīng)該是相等的，所以應(yīng)該按剩余年期的比例退還保費(fèi)。比如，保險(xiǎn)期間10年，躉交保費(fèi)1000元，相當(dāng)于每年交保費(fèi)100元，如果2年后退保，剩余年期還有8年，應(yīng)退還800元保費(fèi)。從理論上看，這種理解是不準(zhǔn)確的，因各年度所收保費(fèi)逐年減少，并不相等，所以退還的保費(fèi)會(huì)少于剩余年期的比例。實(shí)際上，投保人躉繳保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性向銀行支付代理手續(xù)費(fèi)，投保人要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司很難要求銀行退還以后年度保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司已支付的手續(xù)費(fèi)，估計(jì)會(huì)包括在合同解除時(shí)的應(yīng)收保費(fèi)之中。
總之，房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，所以能向銀行支付高額手續(xù)費(fèi)，銀行為得到高額手續(xù)費(fèi)，才會(huì)積極要求借款人購(gòu)買房貸險(xiǎn)。
