商業(yè)健康保險最早發(fā)端于南非，而自從20多年前引入之后，國內(nèi)的健康險行業(yè)發(fā)展迅猛，尤其是近些年隨著人們健康風險意識的增強，各家保險公司紛紛將旗下的健康險險種推陳出新。不過，合眾人壽保險專家表示，不少消費者在購買健康險時還存在不少錯誤的觀念。

　　誤區(qū)一

　　投保無益

　　大多數(shù)消費者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

　　保險專家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不僅家庭收入受到影響，甚至有可能多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險恰恰能在這個時候顯示出功效，通過不同健康險險種的組合，既可以補償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費問題，用較小的投入來保證家庭財務(wù)的穩(wěn)定。從這個角度來講，健康險是一筆十分劃算的投資。

　　誤區(qū)二

　　求大求全

　　不少消費者在購買環(huán)節(jié)時又陷入了另一個誤區(qū)——片面求大求全。以大病險為例，消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實發(fā)病率很低。過多地強調(diào)疾病種類，往往使被保險人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。

　　健康險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險，目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議，購買健康險時應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險。疾病保險是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險，這里就包含上述的大病保險，被保險人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達到合同所約定的疾病給付條件，保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴重的疾病，一旦發(fā)生就會造成巨額醫(yī)療費用支出，由于發(fā)生率相對較低，所以費率相對便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。

　　誤區(qū)三

　　多投多得

　　有的消費者不僅在投保時對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時購買多份健康險。保險專家介紹，多投多得有時成立有時不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險是屬于費用補償型還是定額給付型。費用補償型根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金額，可以用來提供基本醫(yī)療保障，或者補充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險金，如常見的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)?；蚱渌t(yī)療保障的影響，可用來補償因疾病入院而造成的收入損失。

　　所以，如果投保人購買多份費用補償型醫(yī)療險，不但浪費保費而且也得不到雙重補償。因此在購買住院醫(yī)療險時，如果投保人已有一份費用補償型住院醫(yī)療險，或自己單位醫(yī)療福利比較全面，不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險，該險可按照需要的額度購買。

　　>>小貼士

　　住院津貼保額應(yīng)為日均收入的70%

　　消費者在購買健康險中的住院津貼保險時，住院日金額應(yīng)該視自己的收入水平而定。例如一個月收入5000元的話，比較合適的住院日額約為160元(5000／22×70%)，即日均收入的70%。對于大病保險，則可以選擇相當于自己3-5年年薪的保額，以保證自己的醫(yī)療費用和家庭的生活水平。