前段時(shí)間一位去年曾經(jīng)在網(wǎng)上向我咨詢過保險(xiǎn)的朋友打電話過來，說了好多因?yàn)殄e(cuò)買保險(xiǎn)后悔的話，他的心情我是理解的，因?yàn)檎义e(cuò)了代理人，又因?yàn)殄e(cuò)看了代理人給的保險(xiǎn)計(jì)劃書中“重疾”的保障種類多的“優(yōu)勢”、以及分紅的高額演示，所以在高額回報(bào)的誘惑下，在代理人語言的誤導(dǎo)下購買了那份保險(xiǎn)計(jì)劃，直到今年拿到真正的分紅后才知道“真實(shí)的分紅還要以保險(xiǎn)公司的實(shí)際盈利來確定”這才如夢初醒，心情應(yīng)該說是糟透了、糟透了。

　　其實(shí)在我們的身邊這樣的朋友往往是數(shù)不勝數(shù)，他們往往是在朋友或者親人那里購買了所謂“大可放心”的保險(xiǎn)計(jì)劃，但直到幾年后自己回過頭來再看已購買的保險(xiǎn)時(shí)才知道，“當(dāng)初真的應(yīng)該考慮另外一份保險(xiǎn)計(jì)劃”，可這時(shí)已經(jīng)是讓自己陷入了兩難的境地了：1、退保吧，結(jié)果是自己要損失很大的資產(chǎn)、更為嚴(yán)重的是：損失了最佳的投保時(shí)機(jī)，而這種損失將是更為巨大的(因?yàn)楸ＹM(fèi)的厘定是和一個(gè)人的年齡和健康是直接相關(guān)的)，當(dāng)然如果這時(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)出了什么事的話，那將是更加無法挽回的的損失了；2、沒辦法，那就再為自己購買一份保險(xiǎn)吧，而這樣又給自己增加了很大的生活壓力，如果經(jīng)濟(jì)狀況好也就罷了，如果不好呢？所以這時(shí)已是進(jìn)退維谷，左右為難了。

　　我親愛的朋友們：買錯(cuò)保險(xiǎn)比不買保險(xiǎn)更加可怕，如何慎重購買，買對保險(xiǎn)才是我們要認(rèn)真對待的大問題！

　　那么如何才能選對保險(xiǎn)呢？購買保險(xiǎn)最應(yīng)該注意的是什么呢？這里我們先來看看我們購買保險(xiǎn)時(shí)最容易忽視的問題吧：

　　一、好多朋友具有很強(qiáng)的投保意識，希望通過購買保險(xiǎn)來為自己轉(zhuǎn)移和管控未知的風(fēng)險(xiǎn)，但是在主觀意識上總以為購買了保險(xiǎn)就可以高枕無憂了，以后有事就可以由保險(xiǎn)公司來為自己買單了，但是很少有朋友來考慮我們購買的保險(xiǎn)安全嗎？假如連我們手中的保險(xiǎn)都不保險(xiǎn)的話，那何來我們今后的保障利益呢？任何時(shí)候，我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是有規(guī)律可循的，這里就只說近段時(shí)間發(fā)生經(jīng)濟(jì)事件吧，從1997年因?yàn)?ldquo;索羅斯的量子基金引起的亞洲金融風(fēng)暴”至2007年下半年2008年上半年的全球性因?yàn)?ldquo;次級貸”引起的“金融危機(jī)”這中間僅僅隔了10年，那么下一個(gè)10年又會、將會發(fā)生什么呢？我們不能忘記在這次金融危機(jī)中大大小小的近百家金融機(jī)構(gòu)紛紛倒閉破產(chǎn)，還有排名美國第四、在國際金融界享有盛名的“雷曼兄弟”公司的轟然破產(chǎn)倒閉給全球經(jīng)濟(jì)帶來了什么？我們不能忘記我們的香港有很多朋友就是因?yàn)橘徺I了雷門兄弟的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品最后非但拿不到其先前承諾的保障，連今后的養(yǎng)老計(jì)劃也險(xiǎn)些全部化為烏有，而不得不到特別行政區(qū)政府門前門前游行示威以期獲得政府的幫助，這難道僅僅是雷曼兄弟的個(gè)案？難道是最后的一次、最后一家金融公司的倒閉破產(chǎn)？難道不應(yīng)該讓我們警醒自問：我們手中的金融理財(cái)產(chǎn)品“保險(xiǎn)”安全嗎？保險(xiǎn)了嗎？

　　二、很多的朋友都會從代理人那里知道“保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)公司、尤其是經(jīng)營壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司是不允許破產(chǎn)倒閉的”所以認(rèn)為自己手中的保險(xiǎn)應(yīng)該是無憂而安全的，但是您知不知道其實(shí)這是在斷章取意式的理解，我們應(yīng)該把這條法律條文看完才對，保險(xiǎn)法規(guī)定：“經(jīng)營壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公不允許破產(chǎn)倒閉、、如果經(jīng)營壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公連續(xù)兩年經(jīng)營不善出現(xiàn)虧損那么就由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管，在保監(jiān)會的監(jiān)管下繼續(xù)兩年經(jīng)營不善的保險(xiǎn)公司應(yīng)有保監(jiān)會指定一家保險(xiǎn)公司來兼并收購”。那么問題就出現(xiàn)在這里了，請問如果是一家賺錢的保險(xiǎn)公司相信會有很多的公司來競標(biāo)收購的，但是如果是一家已經(jīng)嚴(yán)重虧損的保險(xiǎn)公司請問誰愿意兼并收購并背上這個(gè)絕對不輕松的包袱呢？沒人收購的話那怎么辦？如果被指定的保險(xiǎn)公司不得不作出收購決策的話，那么會不會要求按其虧損部分打折呢？那打折之后您手中的保單價(jià)值會不會受到嚴(yán)重的損失呢？因?yàn)槟壳叭蜻€沒有一部可以指定收購方必須以虧錢為代價(jià)收購虧損公司，并為虧損公司買單的法律。

　　三、在我們考慮購買投資理財(cái)產(chǎn)品以化解因通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水為目的，以隔離資產(chǎn)合理節(jié)稅，為我們將來的養(yǎng)老留住有尊嚴(yán)和體面的老年生活為目的，以保全和留住自己用智慧和辛苦賺取的資產(chǎn)，合理的規(guī)避即將呼之欲出的“遺產(chǎn)稅”以突破真正富不過三代的鐵定律為目的時(shí)，我們大多數(shù)朋友選擇了購買保險(xiǎn)公司的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而我們在購買這些產(chǎn)品時(shí)往往卻會忽視一個(gè)非常嚴(yán)重的問題,那就是：“從您購買了某公司理財(cái)產(chǎn)品的那一刻起，您財(cái)產(chǎn)的增值與否、安全與否、增值的幅度就已經(jīng)與這家您選擇的保險(xiǎn)公司的投資決策建立了骨與肉的關(guān)系，也就是說保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)是和您從此捆綁在一起了，從某種程度上講它的成敗決定著您的成敗”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司從來不是，永遠(yuǎn)也不會是“印鈔公司”它本身是不會生錢的，他給我們的回報(bào)是要以其投資所帶來的收益為前提的，這點(diǎn)我們從最初保險(xiǎn)公司給我們的保險(xiǎn)計(jì)劃書中可以看到，從保險(xiǎn)合同中也是可以看到的，那么既然如此，我們是不是應(yīng)該對我們即將要和我們結(jié)成“盟友”的這家保險(xiǎn)公司的投資結(jié)構(gòu)做一次認(rèn)真的體檢呢？是不是應(yīng)該對其投資的預(yù)期回報(bào)做一次較為準(zhǔn)確預(yù)測呢？是不是該對這家公司的投資風(fēng)險(xiǎn)做一次盡量準(zhǔn)確的評估呢？又是不是要對該公司在保險(xiǎn)計(jì)劃書中演示的分紅做一次理性的分析呢？否則我們憑什么相信其給我們做出回報(bào)的預(yù)期承諾呢？回答應(yīng)該是必然的：認(rèn)真分析將要購買產(chǎn)品公司的投資結(jié)構(gòu)和實(shí)力背景也就成為了我們未來是否能獲得較高回報(bào)的主要依據(jù)，當(dāng)然也就成為了我們用其保險(xiǎn)產(chǎn)品來規(guī)劃理財(cái)能否成功、是否能夠達(dá)到我們預(yù)期目標(biāo)的主要依據(jù)。

　　四、我們往往在決定為自己投保、準(zhǔn)備用保險(xiǎn)來為我們的將來做出保障規(guī)劃時(shí)，我們便開始對眾多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇和對比，開始向身邊一些朋友進(jìn)行咨詢，但是隨著我們咨詢和對比的深入我們卻往往發(fā)現(xiàn)一些小的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品看起來好像“便宜”一些、并且更有甚者其保障的疾病種類看起來也好像多了不少，于是乎我們開始迷茫了起來。這時(shí)我們往往也就忘記了我們?yōu)槭裁匆徺I保險(xiǎn)、我們究竟要用即將要購買的保險(xiǎn)來為我們自己做點(diǎn)什么？我們用保險(xiǎn)是來解決我們眼前的問題還是我們今后長遠(yuǎn)的利益？到底一份保險(xiǎn)所保障的疾病種類看起來“多”是真的劃算嗎？在這里我們一一看來：

　　1、我們購買保險(xiǎn)當(dāng)然是用來為我們和親人設(shè)立保障或者理財(cái)以使自己的財(cái)產(chǎn)不至于因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂s水，這樣看來這個(gè)問題回答起來似乎很簡單，但是我們在購買保險(xiǎn)做出選擇時(shí)卻往往因?yàn)橛?jì)劃書中的價(jià)格似乎“便宜”而忘記了我們這個(gè)看來簡單的訴求能否在將來實(shí)現(xiàn)的主要前提，毫無疑問所要購買保險(xiǎn)的安全是能否實(shí)現(xiàn)這個(gè)簡單訴求的主要原因也就是公司的實(shí)力決定一切，試問如果您所存在銀行的本金都已有了危險(xiǎn)的話請問您還想到要利息嗎？所以安全才是我們目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的保證！

　　2、我們購買保險(xiǎn)當(dāng)然是為了我們的長遠(yuǎn)利益做打算，那么既然是為了我們未來長遠(yuǎn)的保障利益而購買保險(xiǎn)，那么我們是不是更應(yīng)該關(guān)注這份保險(xiǎn)方案對我們未來的保障所做出的規(guī)劃呢？就拿保費(fèi)便宜再來說吧，例如電器吧、我們?nèi)绻诼愤呅〉曩徺I，其價(jià)格肯定會比我們到蘇寧或者國美這樣的專業(yè)電器經(jīng)營商去購買要便宜很多，但是我們追求高品質(zhì)的朋友又有幾個(gè)去路邊小店購買呢？因?yàn)槲覀冇X得他沒有產(chǎn)品質(zhì)量和售后服務(wù)的保障，一旦出事我們很可能是連人也找不到了，更何況我們今天看到的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是根據(jù)全球唯一的一張“生命表”來作為主要依據(jù)的，其中根本就沒有真正的便宜可言，一些看似“便宜”的產(chǎn)品一定是以犧牲另外的利益為代價(jià)的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)、他必須要以合理的盈利來作為其生存的保障，否則保險(xiǎn)公司肯定是難以生存的、、假如保險(xiǎn)公司都難以生存，那么我們的長遠(yuǎn)利益又從何談起呢？所以我們未來的保障更應(yīng)該是要以公司的實(shí)力和背景為主要考量前提而不是只單單看其價(jià)格便宜，試問含有嚴(yán)重隱患的便宜您敢要嗎？

　　3、我們很多的朋友在購買健康保險(xiǎn)時(shí)往往會被保險(xiǎn)計(jì)劃書所列的保障范圍也就是重大疾病的種類的多少弄得不知可否、、最后還是簡單的以為重疾的種類越多越好，但是真實(shí)的情況是這樣的嗎？我們這里先來看看國際上最負(fù)盛名的調(diào)查公司所給出的調(diào)查結(jié)果吧，“根據(jù)科隆再保險(xiǎn)公司(Gen Re)2007年12月18日在京發(fā)布的第四次重大疾病調(diào)查顯示，盡管中國重疾險(xiǎn)保單包括40種或更多種疾病，但是96.5％的理賠集中在10種疾病上、這一數(shù)字在女性中為97.7％，其中癌癥理賠率占84.4％。科隆再保險(xiǎn)是國際上最大的再保險(xiǎn)集團(tuán)之一。 據(jù)了解，此前科隆再保險(xiǎn)公司曾分別于1996年、2000年和2003年發(fā)布過3次重大疾病調(diào)查報(bào)告，前3次的調(diào)查覆蓋了中國香港、新加坡和馬來西亞市場的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。而第四次重大疾病調(diào)查包括了中國、中國香港、新加坡、馬來西亞、南非和英國市場在2000年至2004年間的重大疾病保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)調(diào)查結(jié)果。 科隆在亞太區(qū)壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)首席執(zhí)行官“沃爾夫?qū)?多利士博士”說：重大疾病調(diào)查的目的是發(fā)現(xiàn)市場趨勢、理賠經(jīng)驗(yàn)和地區(qū)差異，為產(chǎn)品定價(jià)和將來產(chǎn)品開發(fā)奠定基礎(chǔ)。該調(diào)查分析報(bào)告將被印刷出版，并分發(fā)給中國的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司”。 此消息來源于《 中國保險(xiǎn)報(bào)》。

　　我國衛(wèi)生部和保監(jiān)會要求保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必保的重大疾病只有6種，其它的可以由保險(xiǎn)公司自由增加，那么是不是增加的越多越好呢？，根據(jù)公平的原則保險(xiǎn)公司每增加一種重大疾病就要收取相應(yīng)的保障成本，但是并未就其疾病種類作出較詳細(xì)的規(guī)范，所以這就給了一些小的保險(xiǎn)公司以此作為競爭手段，以增加一些根本見所未見聞所未聞或者某些根本不會理賠的疾病、再或者把一種理賠分成兩個(gè)名字稱、并列來增加種類并以此來收取被保險(xiǎn)人的保障費(fèi)用，這里舉兩個(gè)例子例來說明問題：1、某保險(xiǎn)公司把“糖尿病”列入了重疾保障范圍，但是卻對“Ⅱ型糖尿病”做了責(zé)任免除，而只把“Ⅰ型糖尿病”列入了保障范圍，有醫(yī)學(xué)常識的朋友都知道所謂的“Ⅰ型糖尿病”實(shí)際上就是人們10周歲以前患的糖尿病大部分為“Ⅰ型糖尿病”，而10周歲以上的人所患的糖尿病只能是“Ⅱ型糖尿病”、、所以實(shí)際糖尿病該在該公司是幾乎根本不會理賠的、但是卻要收取被保險(xiǎn)人的保障費(fèi)用；2、有的公司雖然沒有在所保障的疾病名稱上做文章、但是卻對理賠的條件做出了近乎“殘酷”的限制、如有的保險(xiǎn)公司對癌癥的診斷就做出過這樣的限制“不承認(rèn)血液和穿刺檢查的結(jié)果而只承認(rèn)切片檢查的結(jié)果”，而切片檢查就是在病人患病器官的病灶部位切片后進(jìn)行的檢查，而這時(shí)被保險(xiǎn)人往往是已經(jīng)進(jìn)入晚期的最后階段而回天無術(shù)了；。那么保險(xiǎn)公司為什么會出現(xiàn)這樣設(shè)限的呢？其實(shí)想想原因很簡單、、那就是實(shí)力在作怪、實(shí)力決定一切，保險(xiǎn)公司更是如此，如果沒有實(shí)力的話我們幾十年后保障還會不會存在呢？如果沒有實(shí)力那么當(dāng)我們請求賠償時(shí)會不會突然發(fā)現(xiàn)原來按其所設(shè)的限制而根本就不在其保障范圍呢？

　　所以我親愛的朋友，我們購買保險(xiǎn)用以規(guī)劃我們的幸福生活是非常正確的選擇，但是如果因?yàn)槲覀冊谫徺I時(shí)做出了錯(cuò)誤選擇的話，那么我們的選擇也就成了錯(cuò)誤的選擇，購買保險(xiǎn)很重要！選擇保險(xiǎn)更重要！選擇一家能夠給我們帶來安全未來的保險(xiǎn)公司則更加是重中之重！也就是說正確的選擇決定正確的結(jié)果！