2008年，陸先生購買了一份20萬元的兩全保險，保險期限為20年，受益人為陸先生的兒子。不幸的是，在今年的一次交通事故中，父子兩人雙雙身亡。事情發(fā)生后，在誰是該保險金的受益人問題上，陸先生的父母與陸太太意見發(fā)生了沖突！
我們知道，購買保險時，投保人、被保險人和受益人可以是同一個人，也可以是不同的3個人，對于一般的險種來說，投保人用不著在“誰是受益人”的問題上糾結(jié)，只需按投保的本身目的照辦即可；而對于人身險而言，由誰擔(dān)當(dāng)受益人卻大有學(xué)問，比如上述提到的陸先生的案例，被保險人和受益人不是同一人，又雙雙身亡，此時誰該得到賠償，就涉及比較專業(yè)的保險知識了。
投保時該怎樣選擇受益人
上述提到的案例，似乎公說公有理，婆說婆有理。站在陸先生父母的角度來看，兒子和孫子身亡，自己是兒子有血緣關(guān)系的直接親屬，自然擁有繼承保險金的權(quán)利；站在陸太太的角度考慮，丈夫和兒子身亡，自己是再恰當(dāng)不過的保險金繼承人。
從保險理賠糾紛中可以看出，人身險的受益人非常重要，它關(guān)系到事故發(fā)生后由誰獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、賠償。越是高額的保險，就越容易引發(fā)理賠糾紛。那么投保人到底該怎樣選擇受益人呢？
所謂受益人，我國《保險法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。受益人如果由被保險人指定，則無限制，但如果由投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人同意，變更受益人時應(yīng)書面通知保險人。
目前，一些福利較好的企業(yè)都為員工購買了人身保險，根據(jù)規(guī)定，企業(yè)作為投保人，只能指定被保險人(勞動者本身)及其近親屬為受益人，這有助于對被保險人的保護(hù)。
情況之一：
受益人不止一個比例該怎樣確定？
典型案例：劉先生原來經(jīng)營連鎖店生意，2005年，他購買了一份30萬元的人身保險，受益人為妻子、兒子以及父母，這三方受益人都是劉先生的直接親屬，因此，他在填寫保單時根本沒有考慮理賠糾紛的問題，而經(jīng)驗不足的保險營銷員也沒有加以提醒。2007年，劉先生在老家游泳時遭遇不測而身亡。事后，就保險金的分配問題，劉先生的父母和妻子鬧得不可開交，劉太太認(rèn)為應(yīng)該按三份來分，劉先生的父母得其中一份，而劉先生的父母卻認(rèn)為應(yīng)該按兩份來分。
提示：如果保單上填寫的受益人是固定的某一個人，該受益人可以享有100%的保險金，但如果受益人有多個，保險金的分配問題就得適當(dāng)考慮。
按照相關(guān)規(guī)定，如果投保人或被保險人指定多名受益人，則最好說明每位受益人的受益比例，比如受益人有3個，可以規(guī)定張三40%，李四30%，王五30%。如果沒有特意說明，那么根據(jù)新《保險法》規(guī)定，這多名受益人就按照相等份額享有受益權(quán)。
情況之二：
保單上未填寫受益人
典型案例：網(wǎng)友雷小姐作為投保人購買了一份人身保險，被保險人為自己的丈夫，但是雷小姐沒有在受益人處填寫名字，保單同樣生效。雖然保險營銷員提醒雷小姐最好寫上受益人，但雷小姐顯得有些猶豫，所以保單生效后幾年都沒有補(bǔ)充受益人的名字。雷小姐的丈夫是一家運輸公司長途客車的司機(jī)，不久在一次自然災(zāi)害導(dǎo)致的意外交通事故中不幸離世。事后，雷小姐找到保險公司要求賠償，而在保險金的分配上，雷小姐與丈夫的父母發(fā)生了糾紛。
提示：被保險人死亡，且沒有指定保險金受益人，那么保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)進(jìn)行順序繼承，這就涉及第一繼承人與第二繼承人了。按《繼承法》規(guī)定,繼承人序列第一順序：配偶、子女、父母；第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。上述提到的案例，雷小姐和雷小姐丈夫的父母都是第一繼承人，應(yīng)該遵循平等分配的辦法。
對于少數(shù)投保人在受益人一欄留空的做法，保險業(yè)內(nèi)人士表示不可取，特別在以人的生命為保險標(biāo)的時，一旦發(fā)生風(fēng)險事故即被保險人死亡，可能引起家庭成員間的經(jīng)濟(jì)矛盾，因此，最好明確受益人。
情況之三：
受益人和被保險人同時死亡
典型案例：2008年5月19日，姚女士交納保險費1700元，在中國人壽公司為自己投保了兩份康寧終身保險，一份意外傷害保險，為自己的兒子投保了學(xué)生意外傷害保險，累計保額13萬元。2010年1月26日，被保險人姚女士及其兒子在住所因煤氣中毒雙雙死亡。
提示：在新《保險法》中，對上述的情況做了規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”換言之，該案中應(yīng)推定姚女士的兒子先死，而保險金則作為姚女士的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。這樣一來，本來姚女士的丈夫可以得到保險理賠，但因為找不到父親，只好從第二順序繼承人入手找繼承人。
意外死亡事故屬于理賠范圍。按法律和保險條款規(guī)定，姚女士的兒子應(yīng)該是受益人，而受益人也同時死亡，理賠金應(yīng)給受益人的繼承人。姚女士的兒子只有7歲，顯然只有父親是第一順序繼承人。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，姚女士的兒子是非婚生子，找不到父親，只好從第二順序繼承人入手找繼承人。
2010年3月25日，死者親屬找到了受益人同父異母15歲姐姐的相關(guān)法律證明及公證材料，中國人壽公司確認(rèn)材料的真實性后，將13萬元保險金給付到死者親屬手中。
