保單理賠時效過了3年才報案，勾女士本想退保，沒想到保險公司能主動為自己尋找理賠的事實和依據(jù)進行賠付，并將多繳保費退還給自己。

　　“保險公司是基于道義上考慮進行的賠付，但這樣的好運不是人人都有。”對此，中南財大金融保險學院院長劉冬姣提醒投保者，投保應了解清楚自己購買的保險產(chǎn)品所承保的風險是什么，出險后則應及時報案。

　　得病5年才知重疾險能賠

　　勾女士是東風公司的一名退休員工，1998年，她為自己投保平安康泰，保額3萬元整。2005年5月，勾女士住院期間被檢查出患有右腎透明細胞癌，家庭的平靜被徹底打破。

　　幸運的是，因發(fā)現(xiàn)及時，勾女士在當年5月20日做了右腎探查和右腎切除手術，手術后勾女士身體逐漸好轉，但巨額的手術費用還是給這個家庭帶來了沉重的負擔。

　　今年初，勾女士無意中聽朋友說起，購買的保險因為癌癥在平安得到了賠付，這才想起自己也有一份保險。而這時，離2007年5月的理賠申請時效已經(jīng)過了3年。

　　“我本來打算自認倒霉，辦理退保手續(xù)，沒想到平安的工作人員讓我提交理賠材料和書面說明，積極為我解決理賠的問題。”勾女士說。

　　在收到勾女士的理賠材料后，平安人壽湖北分公司的理賠人員積極展開調查，發(fā)現(xiàn)本次疾病確實達到合同條款對重大疾病的規(guī)定，而且勾女士投保時間較長，繳費記錄良好。不久后，平安將3萬元理賠款和勾女士從2005年至今多繳的保費交還到其手上。

　　出險后應及時報案

　　據(jù)了解，勾女士申請理賠距事故發(fā)生時間已達5年之久，已遠遠超過了理賠申請時效，根據(jù)保險法的規(guī)定，對于超過理賠申請時效的，公司完全有理由可以拒賠。

　　但平安人壽盡量站在客戶的角度為其利益考慮，為客戶尋找理賠的事實和依據(jù)。以勾女士為例，考慮到她病情屬實、確實不知道自己可以享受保險權益，同時勾女士投保時間較長且繳費記錄良好，因此平安決定賠付，在正常給付重疾險賠款之外，還退還期間多繳的保費。

　　“很多客戶和勾女士一樣，不了解自己的保險權益，以至于錯過理賠申請時效。”平安人壽湖北分公司理賠人員提醒投保人，出險后應該及時報案，在申請理賠的時候也應當注意申請時效。

　　其中，壽險的申請時效為5年，非壽險(重疾、殘疾、醫(yī)療)的申請時效為2年，因不可抗力無法及時申請理賠的，應當及時通知保險公司。

　　投保應充分了解自己的權利和義務

　　“市民應該明明白白買保險，充分了解投保的權利和義務。”中南財經(jīng)政法大學金融保險學院院長劉冬姣提醒投保人。

　　劉冬姣表示，市民投保前就應該明確自己需求保障的風險是什么？需要買什么保險？一旦購買保險產(chǎn)品后，就應明白保險期內自己的權利和應承擔義務是什么？做一個明明白白的保險消費者。目前保險產(chǎn)品眾多，不同的保險產(chǎn)品承保的風險不同，“不要買了養(yǎng)老保險，卻在生病時索賠；或者買了醫(yī)療險，生病后卻不知道能索賠。”此外，在出險后，應該及早報案，以免錯過理賠申請時效。“保險是一種合同關系，保險合同對保險公司、投保人的權利和義務，保險公司是否應賠付、何時賠付，投保人如何索賠、何時索賠等，都有明確的規(guī)定，保險公司和投保人應按照保險合同履行各自的權利和義務。”劉冬姣說，雖然該案例中保險公司基于道義上的考慮，對投保人進行了賠付，但這種理賠并非是一種常態(tài)。只有在投保時充分了解自己的權利和義務，才能讓自己的保障“不縮水”。