險(xiǎn)種

忽悠指數(shù)

危害程度

忽悠招數(shù)

后果

真相

意外險(xiǎn)

☆

★

將低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的保險(xiǎn)賣(mài)給高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。

聲稱(chēng)保終身。

可能導(dǎo)致出險(xiǎn)后不理賠。

可能導(dǎo)致脫?，F(xiàn)象。

l         意外險(xiǎn)與職業(yè)類(lèi)別有極大的關(guān)系，低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)保費(fèi)往往有較大差別，保障利益也有差異。

l         意外醫(yī)療險(xiǎn)一般保到一定年限，而非終身。

壽險(xiǎn)

★

★☆

給少兒賣(mài)高額壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)避稅。

可能導(dǎo)致出險(xiǎn)后理賠金額低于預(yù)期。

可能導(dǎo)致錯(cuò)誤的遺產(chǎn)規(guī)劃方式。

l         目前未成年人人身保險(xiǎn)的死亡賠償金額最高為10萬(wàn)元(北京，上海廣州，深圳)，一般為5萬(wàn)元。

l         我國(guó)尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅。

l         若開(kāi)征，保險(xiǎn)也只能規(guī)避二次調(diào)節(jié)稅，而無(wú)法避免個(gè)人所得稅和營(yíng)業(yè)性稅種。

醫(yī)療險(xiǎn)

★☆

★★

l         聲稱(chēng)醫(yī)療費(fèi)全部報(bào)銷(xiāo)。

l         不告知：是否保證續(xù)保。

l         醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)隨年齡上漲。

l         隱瞞觀察期。

l         隱瞞先天性疾病和慢性疾病責(zé)任免除。

l         聲稱(chēng)：有病保病，無(wú)病返還。

l         將大病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)捆綁在一起銷(xiāo)售。

可能導(dǎo)致出險(xiǎn)后不理賠或者少理賠。

可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任免除。

可能導(dǎo)致無(wú)法再購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)。

可能導(dǎo)致多支出保費(fèi)。

l         一般情況下，非津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷(xiāo)社保報(bào)銷(xiāo)完的剩余部分，且有一定比例。

l         醫(yī)療險(xiǎn)一般為一年一續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司有權(quán)利決定第二年是否續(xù)保，其根據(jù)往往與上年度是否理賠以及理賠程度有關(guān)。

l         一般均有一個(gè)月到三個(gè)月的觀察期，期間不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

l         一般先天性疾病和慢性疾病均為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷(xiāo)。

重疾險(xiǎn)

★★☆

★★★

l         隱瞞觀察期。

l         隱瞞先天性疾病和慢性疾病責(zé)任免除。

l         隱瞞重大疾病理賠門(mén)檻。“包治百病，只要生病就賠”。

l         隱瞞理賠條件。只要診斷證明書(shū)，就理賠。

可能導(dǎo)致出險(xiǎn)后不理賠。

可能導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)不足額投保。

l         重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn)，是在發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。

l         有一定的保障范圍，理賠需達(dá)到一定條件。

l         一般均有一個(gè)月到三個(gè)月的觀察期，期間不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

l         一般先天性疾病和慢性疾病均為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷(xiāo)。

l         某些重大疾病需要病理報(bào)告，發(fā)病一定天數(shù)以上仍有某些癥狀才可能給付。

分紅險(xiǎn)

★★★☆

★★★★

l         夸大收益。“比銀行收益高多了”、“成就千萬(wàn)寶寶”。

l         隱瞞累計(jì)生存是多年分紅一直不取的收益。

l         只計(jì)算單利回報(bào)，不計(jì)算復(fù)利回報(bào)。

l         錯(cuò)誤的分紅解讀方式。“保額分紅”。

可能導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)偏離。

實(shí)際收益低于預(yù)期收益。

可能導(dǎo)致錯(cuò)誤的遺產(chǎn)規(guī)劃方式。

l         分紅險(xiǎn)收益取決于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況，如經(jīng)營(yíng)狀況不好可能無(wú)紅可分。

l         分紅險(xiǎn)分紅方式分為兩種：保費(fèi)分紅與保額分紅。

l         收益來(lái)自利差、死差、費(fèi)差，與分紅方式無(wú)關(guān)。

萬(wàn)能險(xiǎn)

★★★★☆

★★★★☆

l         隱瞞初始費(fèi)用，保障成本。“送重大疾病保障和意外保障”。

l         用類(lèi)似銀行的表述方式。“日計(jì)息，月復(fù)利”、“存錢(qián)送保險(xiǎn)”、“只存X年，保障終身”。

l         與銀行做片面對(duì)比。

l         夸大收益。“想領(lǐng)多少就領(lǐng)多少”。

l         夸大保障范圍。“有病管病，無(wú)病養(yǎng)老。”

l         夸大交費(fèi)靈活性。“想交幾年就交幾年。”

可能導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)偏離。

可能導(dǎo)致保障目標(biāo)偏離。

實(shí)際收益低于預(yù)期。

l         萬(wàn)能險(xiǎn)仍是保險(xiǎn)而非銀行存款或者其它理財(cái)產(chǎn)品。

l         萬(wàn)能險(xiǎn)初始費(fèi)用平均年扣5%，只要交費(fèi)就存在。

l         保障成本終身扣除。

l         最低利率之上的利率是不保證的，平安保險(xiǎn)最低利率為1.75%，其它多數(shù)公司為2.5%。

l         重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)做專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃，無(wú)社保者可先將社保辦好，此為基礎(chǔ)。

l         萬(wàn)能險(xiǎn)若賬戶(hù)價(jià)值不足以扣除保障成本，則保單失效，此時(shí)需要補(bǔ)足保障成本費(fèi)，而非單純的年交保費(fèi)，年齡大的人士扣除保障成本可能高于年交保費(fèi)。

銀保產(chǎn)品

★★★★★

★★★★★

l         精心包裝。銀保產(chǎn)品“包裝”成銀行產(chǎn)品。常用“存”和“取”來(lái)混淆概念。

l         片面強(qiáng)調(diào)。保本，忽略三大前提：完全符合條款，不提前支取，按時(shí)交納保費(fèi)。

l         刻意隱瞞。做與條款相違背的解釋?zhuān)趟艨蛻?hù)代簽名，隱瞞猶豫期、費(fèi)用扣除。

l         夸大收益。將不保證收益說(shuō)成保證收益。

l         誤導(dǎo)交費(fèi)年限。甚至將期交說(shuō)成躉交。

可能導(dǎo)致錯(cuò)誤的理財(cái)方式。

可能導(dǎo)致客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)不需要或者不符合需求的保險(xiǎn)。

可能導(dǎo)致客戶(hù)的保單無(wú)效。

可能導(dǎo)致客戶(hù)變現(xiàn)損失巨大。

l         銀保產(chǎn)品就是在銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非銀行產(chǎn)品。

l         銀保產(chǎn)品的保本和收益是以損失金錢(qián)的靈活性為前提的。

l         一旦出現(xiàn)銷(xiāo)售糾紛，銀行不承擔(dān)責(zé)任。由消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司交涉。

l         “穿袈裟的并不一定是和尚”。穿著銀行工作人員衣服而推銷(xiāo)銀保產(chǎn)品的，往往是保險(xiǎn)代理人。

l         銀保產(chǎn)品一般建立在基本保障滿(mǎn)足，理財(cái)渠道