業(yè)內人士表示，如何確定理賠金額要看投保的具體險種，如果存在重復投保的情況就可能按照損失補償?shù)脑瓌t，只賠償保險價值的部分。
文/ 記者紀晨璐
財險、醫(yī)療費用型險種可能重復投保
中意人壽廣東省分公司保險專家蔡仁軍告訴記者，所謂重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。
根據(jù)《保險法》的相關規(guī)定，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。
除財產(chǎn)險可能存在重復投保情況外，醫(yī)療費用型的保險也可能存在重復投保情況。
財險案例：投保人將其總價值100萬元的房子分別向A、B兩家保險公司投保，保險金額分別為80萬元、120萬元。之后王先生的房子被大火全部燒毀，根據(jù)權利義務對等原則，A公司應該賠償40萬元，B公司應該賠償60萬元，不會出現(xiàn)A公司賠償80萬元，B公司同時賠償120萬元的情況。
據(jù)介紹，財產(chǎn)險的賠付堅持損失補償原則，否則投保人就會獲取額外利益100萬元，容易誘發(fā)道德風險。
重疾、定期壽險、意外險可多重賠償
案例一：在三家公司投重疾險
李先生被醫(yī)院確診為尿毒癥。在此之前，李先生分別在3家保險公司投保了保額均為15萬元的3份重疾險。重疾險不存在重復投保，且尿毒癥屬重疾保險范圍，因此每家公司都賠付15萬元保險金，總計45萬元。重大疾病保險屬定額給付型險種，索賠時不需發(fā)票和住院費用清單。
案例二：在兩家公司投保定期壽險
呂先生今年38歲，因肺癌于今年5月身故。此之前，呂太太為丈夫在兩家公司分別投保了保額為15萬元和30萬元的定期壽險。定期壽險不存在重復投保，身故屬定期壽險保險責任，因此兩家保險公司分別賠付了15萬元和31.8萬元保險金(包括續(xù)保獎勵)。定期壽險屬定額給付型險種，索賠時也不需要發(fā)票和住院費用清單。
案例三：在兩家公司投保意外險
李女士今年30歲，去年8月因嚴重車禍致左腳和左手截肢，評定為第一級傷殘。此前，李女士自己及單位分別為其投保了兩份保額為20萬元和10萬元的意外險。由于意外傷害保險同樣不存在重復投保，車禍屬意外傷害保險責任，因此保險公司分別賠付了20萬元和10萬元保險金。
醫(yī)療險案例：李先生分別在3家保險公司各投保1萬元的意外醫(yī)療保險，之后李先生不幸摔傷，在醫(yī)院產(chǎn)生1萬元的醫(yī)療費用，那么3家保險公司對此次意外事故的賠付總額不會超過1萬元。
因此，在各家保險公司的醫(yī)療費用保險條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)谋匾獥l件，復印件或其他收費憑證均不被受理。
案例一：在三家公司投重疾險
李先生被醫(yī)院確診為尿毒癥。在此之前，李先生分別在3家保險公司投保了保額均為15萬元的3份重疾險。重疾險不存在重復投保，且尿毒癥屬重疾保險范圍，因此每家公司都賠付15萬元保險金，總計45萬元。重大疾病保險屬定額給付型險種，索賠時不需發(fā)票和住院費用清單。
案例二：在兩家公司投保定期壽險
呂先生今年38歲，因肺癌于今年5月身故。此之前，呂太太為丈夫在兩家公司分別投保了保額為15萬元和30萬元的定期壽險。定期壽險不存在重復投保，身故屬定期壽險保險責任，因此兩家保險公司分別賠付了15萬元和31.8萬元保險金(包括續(xù)保獎勵)。定期壽險屬定額給付型險種，索賠時也不需要發(fā)票和住院費用清單。
案例三：在兩家公司投保意外險
李女士今年30歲，去年8月因嚴重車禍致左腳和左手截肢，評定為第一級傷殘。此前，李女士自己及單位分別為其投保了兩份保額為20萬元和10萬元的意外險。由于意外傷害保險同樣不存在重復投保，車禍屬意外傷害保險責任，因此保險公司分別賠付了20萬元和10萬元保險金。
醫(yī)療險案例：李先生分別在3家保險公司各投保1萬元的意外醫(yī)療保險，之后李先生不幸摔傷，在醫(yī)院產(chǎn)生1萬元的醫(yī)療費用，那么3家保險公司對此次意外事故的賠付總額不會超過1萬元。
因此，在各家保險公司的醫(yī)療費用保險條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)谋匾獥l件，復印件或其他收費憑證均不被受理。
又是一年重陽時。您知道自己參加的養(yǎng)老社會保險計劃如何計算繳費嗎？到您退休時能領取多少錢？是否足夠自己養(yǎng)老需求？
理財專家將教您計算社保賬戶“統(tǒng)籌賬戶”和“個人賬戶”如何繳費、養(yǎng)老金如何領取。
怎樣算社保賬戶
10月16日，佳節(jié)又重陽。隨著老齡化社會的到來，各種風險加大，如長壽導致養(yǎng)老金不足、疾病危害健康、醫(yī)療費增加……為了做到老有所享、老有所養(yǎng)，及早養(yǎng)老規(guī)劃勢在必行。
然而，調查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)已參加養(yǎng)老社會保險的在職人員卻并不清楚如何計算繳費，退休時能領取多少錢，是否足夠自己養(yǎng)老需求。
社保個人賬戶完全積累
理財專家指出，在社保賬戶中，有“統(tǒng)籌賬戶”和“個人賬戶”，繳費基數(shù)均為當?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，單位所繳費用相當于繳費基數(shù)的20%，進入社會統(tǒng)籌賬戶；個人所繳費用相當于繳費基數(shù)的8%，進入個人賬戶，每月由單位代扣代繳。其中，個人賬戶實行完全積累制，資金包括個人繳費和投資收益。
每一位退休者能領取多少社保養(yǎng)老金？據(jù)介紹，當個人領取養(yǎng)老金時，統(tǒng)籌賬戶支付部分的計算方法為“領取年前一年社會平均工資×(繳費年限×1%)”；個人賬戶提取部分的計算方法為“賬戶積累額÷(退休時的平均期望壽命×12)”。
專家表示，在個人賬戶中，由于每年繳費變化，以及投資收益采取復利計算且不確定，因此計算較為復雜。
35歲白領到退休時
可積累62萬元
舉例來說，一位男性白領，今年35歲，月薪1萬元，目前個人養(yǎng)老金賬戶約1.5萬元(已繳費5年)，未來他的薪水年增長率5%，個人賬戶資金年平均收益率3%，他將于60歲(即再繳費25年)退休領取養(yǎng)老金。假設領取養(yǎng)老金的前一年社會平均月薪5000元，退休后平均期望壽命為18年，即216個月。
依照上述計算方式，該男士從社會統(tǒng)籌賬戶領取養(yǎng)老金為1500元/月；而通過一些特定的公式，可以計算出個人賬戶積累額約619698元，退休后每月可提取約2869元(619698元÷216月)；兩個賬戶合計，該人士60歲退休后每月領取的養(yǎng)老金約為4369元。(中國江西網(wǎng))
理財專家將教您計算社保賬戶“統(tǒng)籌賬戶”和“個人賬戶”如何繳費、養(yǎng)老金如何領取。
怎樣算社保賬戶
10月16日，佳節(jié)又重陽。隨著老齡化社會的到來，各種風險加大，如長壽導致養(yǎng)老金不足、疾病危害健康、醫(yī)療費增加……為了做到老有所享、老有所養(yǎng)，及早養(yǎng)老規(guī)劃勢在必行。
然而，調查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)已參加養(yǎng)老社會保險的在職人員卻并不清楚如何計算繳費，退休時能領取多少錢，是否足夠自己養(yǎng)老需求。
社保個人賬戶完全積累
理財專家指出，在社保賬戶中，有“統(tǒng)籌賬戶”和“個人賬戶”，繳費基數(shù)均為當?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，單位所繳費用相當于繳費基數(shù)的20%，進入社會統(tǒng)籌賬戶；個人所繳費用相當于繳費基數(shù)的8%，進入個人賬戶，每月由單位代扣代繳。其中，個人賬戶實行完全積累制，資金包括個人繳費和投資收益。
每一位退休者能領取多少社保養(yǎng)老金？據(jù)介紹，當個人領取養(yǎng)老金時，統(tǒng)籌賬戶支付部分的計算方法為“領取年前一年社會平均工資×(繳費年限×1%)”；個人賬戶提取部分的計算方法為“賬戶積累額÷(退休時的平均期望壽命×12)”。
專家表示，在個人賬戶中，由于每年繳費變化，以及投資收益采取復利計算且不確定，因此計算較為復雜。
35歲白領到退休時
可積累62萬元
舉例來說，一位男性白領，今年35歲，月薪1萬元，目前個人養(yǎng)老金賬戶約1.5萬元(已繳費5年)，未來他的薪水年增長率5%，個人賬戶資金年平均收益率3%，他將于60歲(即再繳費25年)退休領取養(yǎng)老金。假設領取養(yǎng)老金的前一年社會平均月薪5000元，退休后平均期望壽命為18年，即216個月。
依照上述計算方式，該男士從社會統(tǒng)籌賬戶領取養(yǎng)老金為1500元/月；而通過一些特定的公式，可以計算出個人賬戶積累額約619698元，退休后每月可提取約2869元(619698元÷216月)；兩個賬戶合計，該人士60歲退休后每月領取的養(yǎng)老金約為4369元。(中國江西網(wǎng))
