讀者林先生：現(xiàn)在重疾的發(fā)病率越來越高，也越來越年輕化，我想購買保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)，請問怎樣投保重疾險(xiǎn)，怎樣花有限的錢獲得最大的重疾保障？

　　中意人壽廣東省分公司保險(xiǎn)專家蔡仁軍解答：現(xiàn)代社會(huì)隨著人們身上肩負(fù)的責(zé)任越來越多，各種壓力越來越大，罹患重大疾病的概率也越來越高，并呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。疾病不一定是意外事件，可能是生命中必須計(jì)算的成本。通過購買重大疾病保險(xiǎn)，能在“風(fēng)雨”來臨之時(shí)，為患病后的治療和生活提供有力的經(jīng)濟(jì)保障。

　　如何通過有限的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)重疾保障的最大化？舉例來說，梁先生，29歲，準(zhǔn)備投保重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，原定保險(xiǎn)計(jì)劃是：中意年年安康重大疾病保險(xiǎn)(返還型)12萬元，20年交，保費(fèi)5064元/年；住院醫(yī)療險(xiǎn)3萬元，年交保費(fèi)677元；年交保費(fèi)合計(jì)5741元。由于重疾保障程度不高，建議增加重疾保額，前提是不增加保費(fèi)。

　　具體建議

　　1.取消住院醫(yī)療險(xiǎn)

　　普通疾病花費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于重大疾病，因普通疾病住院后，通常可獲得社保部分賠付，而其余醫(yī)藥費(fèi)一般也可承擔(dān)得起。經(jīng)了解，梁先生已有社保，因此建議使用投保醫(yī)療險(xiǎn)的677元來投保附加重大疾病保險(xiǎn)。

　　2.減少重疾主險(xiǎn)保額

　　建議減少重疾主險(xiǎn)保額，增加附加重疾保額。由于中意上述重疾主險(xiǎn)是返還型險(xiǎn)種，涵蓋了保障至99歲的30種重大疾病、身故和全殘保障，保費(fèi)較高，而附加重大疾病保險(xiǎn)是消費(fèi)型險(xiǎn)種，交20年保20年，屬低保費(fèi)高保障型險(xiǎn)種。像梁先生這樣尚屬年輕、家庭負(fù)擔(dān)重，收入不太高的投入，尤其要以有限的錢實(shí)現(xiàn)重疾保險(xiǎn)的最大化。

　　最終保障優(yōu)化方案，即保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整為：中意年年安康重大疾病保險(xiǎn)(返還型)10萬元，20年交，保費(fèi)4220元/年；附加重大疾病保險(xiǎn)23.9萬，20年交，保費(fèi)1521元/年；年交保費(fèi)合計(jì)5741元，重疾保障總額達(dá)33.9萬元，保障較為充足。

　　因此，建議資金不夠?qū)捲５耐侗Ｈ?，為使重疾保障最大化，?yīng)首先選擇投保足夠的重疾險(xiǎn)，后選擇住院險(xiǎn)；另外，選擇一定保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，對于實(shí)現(xiàn)重疾保障的最大化非常關(guān)鍵。