因為被診斷出先天性疾病，襄樊的小周差一點與保險理賠“失之交臂”。保險專家指出，投保一定要看清保險合同中的免責(zé)條款，先天性疾病不屬于理賠范圍。不過，平安人壽表示，不會因為免責(zé)條款就輕易拒賠。如果決定拒付，必須由三位以上資深理賠專家對案件進(jìn)行嚴(yán)格審核。

　　患類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎住院獲賠

　　從小生長在襄樊農(nóng)村的小周，因家庭困難，小時候未注射相關(guān)疫苗，在7歲時不幸患了小兒麻痹癥。小周雖然身體殘疾，但意志堅定，希望通過自己的勞動養(yǎng)活自己。幾年前，他拜在當(dāng)?shù)匾晃挥忻母駧煾甸T下，潛心學(xué)得一手好根雕手藝。

　　小周的父母看到小周有了自己的事業(yè)，十分欣慰。但其父母年事已高，覺得不可能陪伴孩子一生，還是感到擔(dān)心。2007年，小周的父母為其在平安人壽投保了鴻利兩全分紅險保額2萬元，并附加住院保險一份，以及意外傷害、意外醫(yī)療險，保額各一萬元。

　　2009年12月，不幸再度降臨在小周身上，小周因類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、先天性腰椎畸形住院。出院后，小周聽保險代理人介紹先天性疾病不能賠付，但還是抱著試試看的心態(tài)將理賠資料交給了平安人壽。

　　經(jīng)平安人壽理賠人員的認(rèn)真核實認(rèn)定，小周本次雖有先天性腰椎畸形診斷，但主要治療是全部針對類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎治療，最終決定正常給付住院費用險。

　　拿到理賠款后，小周給平安人壽公司送去了一面錦旗。“我本身有小兒麻痹，這次又檢查出先天性腰椎疾病，無疑是雪上加霜。”小周感激地說：“幸好在平安買了保險，保險真是雪中送炭。”

　　關(guān)注保險的免責(zé)范圍

　　保險專家指出，對于一些生活中經(jīng)?？赡艹霈F(xiàn)的傷害，投保人要判斷是否能理賠，首先應(yīng)該認(rèn)真了解保險的免責(zé)條款。

　　像小周患的先天性腰椎畸形等先天性疾病、遺傳性疾病就屬于免責(zé)范圍。先天性疾病是指被保險人出生時就具有的畸形、變形或是染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常是依照世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)確定的。

　　眾所周知，保險是對未確定的風(fēng)險所提供的保障，而先天性疾病屬于投保前已確定的風(fēng)險，所以就不可能列入健康險保障范圍了。另外健康險在設(shè)計險種厘定費率時，也是將先天性疾病等投保前已確定的風(fēng)險排除在外的，因此將先天性疾病列入免責(zé)條款也就不奇怪了。

　　再比如說懷孕、分娩(含難產(chǎn))、流產(chǎn)等也是屬于免責(zé)范圍。醫(yī)療險對被保人懷孕、流產(chǎn)或分娩期間造成被保險人醫(yī)療費用支出，都列入了保險免責(zé)條款中。另外酒后駕駛、無證駕駛以及違法犯罪行為也是常見的保險免責(zé)條款，投保人需加大關(guān)注。

　　在小周的理賠過程中，平安人壽的理賠人員并不是僅憑醫(yī)院診斷就拒絕賠付，而是本著人性化服務(wù)，為小周尋找理賠的事實和依據(jù)的理念，從醫(yī)院治療資料入手，還原治療事實，最終進(jìn)行了正常賠付。

　　“很多客戶都認(rèn)為購買保險時容易，而在理賠時保險公司會想方設(shè)法不予理賠。但平安人壽對所有的拒付案件都十分慎重。如要拒付，必須由三位以上資深理賠專家對案件進(jìn)行嚴(yán)格審核，決不會隨意拒付任何一個案件。”平安人壽理賠人員說，該案就是有力的印證。