消費(fèi)信貸是世界各國促進(jìn)信用消費(fèi)的主要金融手段，其中，信用卡是開展消費(fèi)信貸的重要方式。自從發(fā)行信用卡以來，我國的信用卡業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。今年上半年，國內(nèi)信用卡市場的發(fā)卡總量已突破1.9億張。抽樣調(diào)查顯示，近1/3受訪者持有3至5張信用卡，近9成受訪者平均每月刷卡一次以上，每周刷卡一次以上的超過半數(shù)。鑒于我國經(jīng)濟(jì)增長強(qiáng)勁以及人口基數(shù)龐大，按照目前的增長速度，未來10年，我國內(nèi)地信用卡發(fā)卡量有望以兩位數(shù)比率繼續(xù)增長。

　　隨著信用卡業(yè)務(wù)的日益發(fā)展，不法分子利用信用卡作案的現(xiàn)象日漸增多，由此造成發(fā)卡行的經(jīng)濟(jì)損失也日趨增大，影響了發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營和發(fā)展。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在取得市場份額和利潤的同時，其面臨的風(fēng)險也成正比增長。

　　目前，我國信用卡行業(yè)面臨的風(fēng)險主要為信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，其中信用風(fēng)險對信用卡產(chǎn)業(yè)造成的損失占比超過九成，以信用卡為載體的欺詐風(fēng)險損失有所上升。目前，只有少數(shù)幾家銀行公開宣布自己的信用卡業(yè)務(wù)盈利。報告稱，銀行為搶占市場、追求發(fā)卡量而大規(guī)模發(fā)卡，由此產(chǎn)生大量“睡眠卡”并導(dǎo)致了管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升。因此，推出信用卡保險顯得迫在眉睫。

　　信用卡保險主要包括兩類：信用卡信用保證險和信用卡意外責(zé)任險。信用卡信用保證險即保險公司以銀行信用卡部作為投保人和被保險人，對因持卡人或其他原因給銀行信用卡部造成無法追償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險。信用卡意外責(zé)任險即保險公司以持卡人作為被保險人，對于因信用卡丟失或被盜后在信用卡部規(guī)定的掛失生效期之前被他人冒用所造成的無法追償?shù)?、本?yīng)由持卡人自負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險。

　　由此可見，信用卡保險的推廣具有重大意義：一方面，信用卡保險可以轉(zhuǎn)移發(fā)卡行的經(jīng)營風(fēng)險，使其得到部分或全部補(bǔ)償。另一方面，由于發(fā)卡行對信用卡掛失的起始時效作了明確規(guī)定，對持卡人來說，最大的風(fēng)險就是掛失的信用卡在掛失生效之前被他人冒用。而購買了信用卡保險，每年只要支付一定的保險費(fèi)，就可以消除持卡人的后顧之憂。因此，信用卡保險降低了信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中的風(fēng)險，增加了經(jīng)濟(jì)效益，補(bǔ)充和完善了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，使信用卡業(yè)務(wù)能夠安全、持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展。

　　目前，保險公司普遍擔(dān)心出現(xiàn)承保越多、賠付越多的情況，不敢大規(guī)模推廣。在全國數(shù)十家信用卡發(fā)卡銀行之中，只有廣發(fā)行、招行兩家推出“信用卡保險”。這說明我國信用卡保險制度還存在諸多問題亟待解決：

　　1.信用卡保險意識淡薄。就信用卡供給方來講，一些發(fā)卡銀行沒有真正認(rèn)識到參加信用卡保險是防范信用卡風(fēng)險的一種有效方式。在信用卡需求方面，很多持卡人不知道通過參加信用卡保險可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險損失，也有一些人甚至根本就不知道保險公司已推出信用卡意外責(zé)任險業(yè)務(wù)。

　　2.信用卡保險宣傳力度不夠。一方面，發(fā)卡銀行本身對參加信用卡保險認(rèn)識不足，沒有認(rèn)識到信用卡保險不僅可以為發(fā)卡行和持卡人轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而且還可以更好地促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，在辦理信用卡業(yè)務(wù)時很少宣傳信用卡保險。另一方面，保險公司沒有充分認(rèn)識到信用卡的發(fā)展為其提供了新的廣闊的保險市場，忽略了這一潛在市場的開發(fā)。

　　3.信用卡保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范機(jī)制尚未建立。有些銀行疏于履行與信用卡保險有關(guān)的監(jiān)管和審查義務(wù)。一些持卡人在信用卡丟失或被竊后，消極被動地等待保險公司的賠償，由此產(chǎn)生了信用卡保險的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

　　鑒于我國信用卡發(fā)卡銀行和發(fā)卡數(shù)量以及交易金額等方面的快速增長，完善信用卡保險制度已刻不容緩。筆者認(rèn)為，可以從幾個方面推進(jìn)我國信用卡保險的發(fā)展：

　　1.強(qiáng)化信用卡保險意識。發(fā)卡行可以通過舉辦信用卡保險知識專題講座，使廣大員工充分認(rèn)識到信用卡保險是發(fā)卡行降低和減少信用卡風(fēng)險的一種補(bǔ)救措施，是轉(zhuǎn)移信用卡風(fēng)險的一種有效方法。在此基礎(chǔ)上，通過直接或間接的方式，向持卡人介紹參加信用卡保險的意義，使持卡人樹立起強(qiáng)烈的保險意識。

　　2.增大力度，搞好保險宣傳。要使發(fā)卡行和持卡人都能積極參加信用卡保險，必須加大信用卡保險的宣傳力度。發(fā)卡行可以和保險公司聯(lián)合舉辦有關(guān)信用卡保險業(yè)務(wù)的活動，采取多種宣傳途徑相結(jié)合的辦法，使更多持卡人充分掌握有關(guān)信用卡保險知識，了解被保險人的權(quán)利和義務(wù)，熟悉信用卡保險的有關(guān)處理程序，使持卡人真正體會到使用信用卡的安全性。

　　3.加強(qiáng)協(xié)作，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。信用卡保險保證了發(fā)卡行和持卡人的利益，促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展亦為信用卡保險提供了良好的發(fā)展前景。信用卡保險對保險公司、發(fā)卡行和持卡人都將帶來益處。因此，保險公司、發(fā)卡行、持卡人三者都要積極主動，加強(qiáng)相互之間的協(xié)作，以促進(jìn)信用卡保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　4.完善信用卡保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范機(jī)制。由于信用卡具有規(guī)模效應(yīng)的特點(diǎn)，現(xiàn)在各家銀行的競爭很激烈，申請信用卡的條件越來越寬松，手續(xù)越來越簡便，授信額度越來越高，這樣使整體的風(fēng)險程度增大。而保險公司對這類信用保險的經(jīng)營缺乏經(jīng)驗(yàn)，同時信用卡保險業(yè)務(wù)還蘊(yùn)藏著難以控制的道德風(fēng)險和逆選擇，對經(jīng)營技術(shù)和風(fēng)險控制有很高的要求。要防范信用卡保險業(yè)務(wù)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，可以采取獎勵與懲罰相結(jié)合的手段，以靈活的保費(fèi)安排措施來督促和激勵銀行和客戶加強(qiáng)風(fēng)險管理，減少損失。