在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，配偶一方作為投保人為另一方購買人身保險例子屢見不鮮。具體形式有三種：1、被保險人是投保人的配偶，投保人為受益人；2、配偶為被保險人，第三人為受益人，其中第三人通常是投保人與被保險人的子女；3、被保險人是投保人，投保人的配偶為受益人。然而離婚分割夫妻共同財產(chǎn)時，原夫妻雙方難免對人身保險合同有關(guān)權(quán)利歸屬產(chǎn)生爭議。

　　保單是否屬于夫妻共同財產(chǎn)

　　事實上，這個問題屬于婚姻法范疇，但它直接關(guān)系到夫妻各方是否有權(quán)解除保險合同、變更受益人等問題。保單是否屬于夫妻共同財產(chǎn)關(guān)鍵在于該保險合同的保險費是否用夫妻共同財產(chǎn)支付。投保人用夫妻共同財產(chǎn)支付保險費，毫無疑問該保單應(yīng)屬于夫妻共同財產(chǎn)。如果投保人是用個人財產(chǎn)支付保險費，該保單的歸屬又有以下三種情況：第一，一般而言，配偶一方用個人財產(chǎn)支付保費獲得的保單應(yīng)屬于投保人個人財產(chǎn)，婚姻關(guān)系及受益人條款沒有改變保單是個人財產(chǎn)的性質(zhì)。第二，投保人在購買保險時明確表示對配偶的贈與，本質(zhì)上是以贈與保費的方式為配偶購買保險，該保單也就因贈與行為成為投保人配偶的個人財產(chǎn)。第三，較為特殊的是投保人用個人財產(chǎn)購買養(yǎng)老保險等經(jīng)過一定年限由保險公司支付保險生存金的保險。原夫妻依據(jù)保單在婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得或者確定可以獲得一定收益時，筆者認(rèn)為該保單應(yīng)屬于夫妻共同財產(chǎn)，理由是《婚姻法》第18條沒有將以夫妻一方個人財產(chǎn)投資所獲得的收益排除在夫妻共同財產(chǎn)范疇之外。

　　離婚后保險合同的解除

　　離婚后，夫妻雙方往往感情破裂，關(guān)系惡化，很多投保人在離婚后希望解除在婚姻關(guān)系存續(xù)期間訂立的人身保險合同。保單為投保人個人財產(chǎn)的情況下，且人身保險合同的被保險人是投保人自己，投保人當(dāng)然可依自己的意愿解除保險合同。除上述情況外，投保人解除和變更受益人的權(quán)利要受到許多法律限制。

　　應(yīng)作為夫妻共同財產(chǎn)分割的保單如由于某種原因未能得到分割，無論任何一方持有保單，原配偶任何一方都不能單方向保險公司主張解除保險合同。離婚后，原夫妻雙方相互代理關(guān)系相應(yīng)解除，因此解除在婚姻關(guān)系存續(xù)期間訂立的人身保險合同須經(jīng)原夫妻雙方一致同意，而無論投保人和被保險人是誰。但實踐中，離婚后投保人極有可能在原配偶不知情時向保險公司主張解除保險合同。保險公司則基于善意向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。由于我國保險法缺乏相應(yīng)的制度規(guī)定，投保人原配偶此時僅能依據(jù)婚姻法向投保人主張保單項下一半的現(xiàn)金價值，而卻無法彌補其作為被保險人或受益人享有的權(quán)益，從而投保人原配偶的權(quán)益將會受到不可彌補的損失。

　　針對司法實踐中案件，美國部分州制定了一些立法例：除非離婚法本身已做出不同規(guī)定，否則，離婚后投保人可以在離婚后單方變更受益人。但是筆者認(rèn)為美國部分州對此問題的規(guī)定不盡如人意。因為保險合同的保費由夫妻共同財產(chǎn)所支付，而美國部分州的規(guī)定相當(dāng)于剝奪了投保人原配偶對夫妻共同財產(chǎn)的共有權(quán)而一味偏袒投保人。這樣的法律規(guī)定有違公平原則。筆者看來更為合理的做法：作為夫妻共同財產(chǎn)的保險合同的解除應(yīng)由原夫妻雙方協(xié)商一致；投保人若未經(jīng)其原配偶同意向保險公司主張解除保險合同，法律應(yīng)當(dāng)賦予投保人原配偶擁有選擇權(quán)：或是主張分割保險公司退還的現(xiàn)金價值；或是主張投保人解除合同行為無效。保險合同因解除無效而恢復(fù)效力后，保險人有權(quán)向投保人追回先前向其支付的現(xiàn)金價值，并可以要求投保人繼續(xù)支付從合同無效到重新恢復(fù)效力期間的保費及因投保人行為帶來的損失。而保單則應(yīng)按照夫妻共同財產(chǎn)重新分割。在此期間發(fā)生保險事故，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任。