其實(shí)，造成劉老伯顧慮的根本原因在于年齡的計(jì)算方法。
投保年齡計(jì)算有講究
我們買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同中常常會(huì)出現(xiàn)諸如“被保險(xiǎn)人應(yīng)為六十五周歲以下”、“年滿(mǎn)十六周歲，不滿(mǎn)六十周歲”的說(shuō)法。那么這里的“周歲”究竟是怎么界定的呢？
通常我們所說(shuō)的“實(shí)歲”與“虛歲”之間往往相差一年到兩年。按“虛歲”的算法，嬰兒生下來(lái)便是1歲了，以后每過(guò)一個(gè)春節(jié)便增加一歲，而“實(shí)歲”則按出生周年計(jì)算。農(nóng)歷年末出生的人如臘月出生者，由于一過(guò)春節(jié)就記為2歲，于是虛歲年齡會(huì)比實(shí)歲大近2歲。
而保單上提到的“周歲”，按照《最高人民法院關(guān)于審理未成年人刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中的規(guī)定，可做如下界定：按照公歷的年、月、日計(jì)算，從周歲生日的第二天起算。也就是說(shuō)，一個(gè)2009年10月1日出生的嬰兒，按照法律規(guī)定的算法，要到2010年10月2日才算滿(mǎn)1周歲。由此可見(jiàn)，保單上的“周歲”與我們所說(shuō)的“實(shí)歲”意思較近。
按照“周歲”的認(rèn)定方法，1950年8月出生的劉老伯，到2010年8月時(shí)恰好年滿(mǎn)60周歲，但還不滿(mǎn)61周歲，因而是符合這份分紅險(xiǎn)保單的投保年齡的，這也就是為什么劉老伯能順利簽訂保單的原因了。
保費(fèi)、保額都受年齡影響
投保年齡通常會(huì)影響到一份保單的保費(fèi)計(jì)算，投保年齡相差一歲，保費(fèi)往往會(huì)有一定的差別。而對(duì)于未成年人來(lái)說(shuō)，投保年齡還影響著保險(xiǎn)金額。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元。這也就意味著，在為未滿(mǎn)18周歲的未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)時(shí)，即使設(shè)定的保險(xiǎn)金額超過(guò)了10萬(wàn)元，但在實(shí)際理賠中最多也只能獲得10萬(wàn)元的理賠金。
誤報(bào)年齡應(yīng)及時(shí)更正
年齡誤報(bào)對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性也會(huì)造成影響。
新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
不過(guò)合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。而當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
因此，我們建議投保人，在對(duì)自己的“周歲”年齡不太確定時(shí)，最好先向保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行咨詢(xún)，而在發(fā)現(xiàn)自己誤報(bào)年齡后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)更正。
投保年齡通常會(huì)影響到一份保單的保費(fèi)計(jì)算，投保年齡相差一歲，保費(fèi)往往會(huì)有一定的差別。而對(duì)于未成年人來(lái)說(shuō)，投保年齡還影響著保險(xiǎn)金額。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元。這也就意味著，在為未滿(mǎn)18周歲的未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)時(shí)，即使設(shè)定的保險(xiǎn)金額超過(guò)了10萬(wàn)元，但在實(shí)際理賠中最多也只能獲得10萬(wàn)元的理賠金。
誤報(bào)年齡應(yīng)及時(shí)更正
年齡誤報(bào)對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性也會(huì)造成影響。
新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
不過(guò)合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。而當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
因此，我們建議投保人，在對(duì)自己的“周歲”年齡不太確定時(shí)，最好先向保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行咨詢(xún)，而在發(fā)現(xiàn)自己誤報(bào)年齡后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)更正。
